2020保險公司理賠半年報，我看出了這些問題……

咱們(men) 消費者買(mai) 保險，無外乎關(guan) 心兩(liang) 件事——產(chan) 品好不好、理賠服務怎麽(me) 樣。

產(chan) 品測評譜藍君平時也寫(xie) 得夠多了，今天來講講理賠的事。

譜藍君整理了2020年各個(ge) 保險公司理賠半年報（2020年1月-6月）。

一間保險公司，真的到了理賠的時候，服務到不到位、容不容易獲賠、到賬快不快，從(cong) 數據上一覽無遺。

一起來看看你投保的保司怎麽(me) 樣吧~

主要內(nei) 容如下：

• 2020年保險公司理賠數據
• “大公司”的理賠就更好嗎？
• 哪種保險理賠更多，更實用？
• 投保的常見誤區
• 譜藍君總結

話不多說，直接先看數據——

其中有兩(liang) 個(ge) 數據大家可以重點關(guan) 注的：獲賠率和理賠時效；

它們(men) 分別關(guan) 係到我們(men) 的保單能不能賠？賠得快不快？

1、獲賠率都在96%以上

整體(ti) 獲賠率96%~100%，大多都在98%-100%區間。

可見：理賠真的不難。

拒賠概率其實非常低，基本還是因為(wei) 投保人隱瞞告知、惡意騙保等行為(wei) ，保險公司才以正當理由拒賠的。

但輿論總是習(xi) 慣站在“弱勢”一方，尤其在一些個(ge) 人與(yu) 大公司對立的事件中，媒體(ti) 更喜歡將大眾(zhong) 輿論引導到“弱勢”的個(ge) 人一方，以引起大眾(zhong) 的共情，製造話題。比如前段時間的事件。

但其實從(cong) 每年的數據上都可以看出：保險公司壓根就不惜賠。

譜藍君一直都對網絡報道、尤其是輿論一邊倒的事件特別警惕，不輕信、不輕易發表意見，少道聽途說，多看看身邊真實的情況，尊重事實與(yu) 數據，就能少被忽悠。

2、3小時-2天內(nei) 極速到賬

公布數據的保險公司都在0.125~1.89天之間。

0.125天什麽(me) 概念？3小時到賬。👍

這也得益於(yu) 互聯網保險即便異地也能通過在線理賠，更方便快捷。

“互聯網+”時代的到來，不少傳(chuan) 統保險公司也殺進了互聯網保險市場，開發特色服務，“小額”“閃賠”已經成為(wei) 常態，很多都是直接拍照上傳(chuan) 理賠資料即可，非常方便快捷。

譜藍君給大家推薦產(chan) 品，經常有朋友在後台問：

這個(ge) 產(chan) 品確實很好，但保險公司沒聽說過，不知道靠不靠譜，能不能推薦大公司的？

“大公司”和“小公司”理賠情況怎樣？

除了國壽還沒公布數據，所有大公司（“老七家新一家”）的信息都在上麵的數據圖中了，譜藍君還特地講將“大公司”用橙色字體(ti) 標注了。

大家可以去對比一下獲賠率和理賠時效。

完全沒有因為(wei) 公司的“大”、“小”之分而產(chan) 生什麽(me) 區別。

可見，也不是大公司就一定會(hui) 賠，小公司就不靠譜、經常拒賠。

反而像陽光人壽、光大永明、信泰人壽等小公司，同樣跑出了“億(yi) ”量級的好成績。

在頻頻推出高性價(jia) 比熱銷產(chan) 品、保單量大量增加的情況下，

還能做到服務人數同比增長49%，賠付金額增長52%，豁免保費增長85%，理賠時效加快15小時………

方方麵麵都在進步，都是很不錯的成績。

所以，大家放寬心好了。

除了各大保險公司的理賠效率，還有一些理賠數據上的細節，也可以看出些端倪。

比如：四大險種中，到底哪個(ge) 險種最實用？哪個(ge) 險種賠得最多？

從(cong) 數據上看，理賠件數較多的是醫療險，賠付金額較高的是重疾險或醫療險。

1、醫療險

百萬(wan) 醫療險是很多人選擇的第一份保單，擁有幾百元撬起上百萬(wan) 的保障杠杆。

事實證明，醫療險不負眾(zhong) 望。理賠件數大多占80%、90%以上。

為(wei) 啥能賠這麽(me) 多？很簡單——大病小病都能報，實用。

優(you) 質醫療險不限病種、不限社保100%報銷，保障範圍足夠廣。

不同年齡層，抵禦不同高發疾病——

不同性別——

一家幾口，男女老少，能買(mai) 上的，基本都能用上，便宜又實用。

2、重疾險

重疾險的賠付件數雖然不多，但賠付金額是最高的。

說明啥，大病主要還是得靠重疾，賠得多。

比如同方全球人壽，光重疾險賠付金額就占了理賠總額的3/4！

如果再扒深一點，看看重疾險主要都是理賠了哪些疾病——

惡性腫瘤毫無疑問是頭號殺手，六成以上都是癌症，最高的占比去到94.3%。

男女性身體(ti) 結構存在很大差異，癌細胞侵襲的地方也有所不同——

女性高發癌症：甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌等；

男性高發癌症：甲狀腺癌、肺癌、腸癌等。

大家發現了嗎，甲狀腺癌是男女“通病”。

目前甲狀腺癌還是按重疾來賠；

但等到正式施行，到時甲狀腺癌就會(hui) 分級理賠，輕度的隻能按輕症最高30%基本保額來賠付。

所以有相關(guan) 疾病、家族病史的朋友，投保要趁早，不僅(jin) 可以早點獲得保障，而且以後萬(wan) 一真的不幸患病，到手的錢也能多點。

除了癌症以外，高發的還有腦中風後遺症、急性心梗、嚴(yan) 重冠心病等心腦血管疾病。

有相關(guan) 基礎病、或家族病史的朋友們(men) ，譜藍君建議選產(chan) 品的時候，可以選擇有相關(guan) 額外保障的產(chan) 品。

對了，由於(yu) 監管對於(yu) 輕症一直沒有統一的定義(yi) 和要求，而且輕症也是近幾年才興(xing) 起的保障責任，所以很多人都不知道輕症應該要包含哪些病種才算合理。

現在從(cong) 理賠概率上，就可見一二了：

跟高發重疾差不多，主要還是原位癌和輕微腦中風、冠脈介入術等心血管疾病。

再說個(ge) 題外話：重疾新定義(yi) 已將原位癌踢出定義(yi) 輕症。啥意思？就是監管不強製要求保險公司的“輕症”裏必須包含原位癌，以後保不保，就看保險公司自己願不願意加進去了。

所以我們(men) 往後看產(chan) 品條款，除了看這些高發的輕中症病種是否在保障範圍內(nei) ，還要記得看看原位癌在不在保障範圍中，不要想當然地覺得一定能賠。

覺得麻煩，或者擔心以後沒得保的朋友，盡快投保吧。

好幾個(ge) 朋友來問過譜藍君：

“相同的身故保額，壽險得四五百塊，意外險才一百多元，不僅(jin) 身故可以賠，平時受的小傷(shang) 住院、意外致殘都能賠，不是更好嗎？”

乍一聽挺有道理。

但要知道，意外險所有的保障都建立在“意外”的基礎上，保險對於(yu) “意外”的定義(yi) 是：

非本意的、外來的、突如其來的危害事件。

像突發心梗、猝死，源於(yu) 自身帶的疾病因子，如果條款沒有特殊說明，一般意外險是不賠的。

到底是意外更高發，還是疾病更高發？

看看數據就知道了：

75%~95%的死亡案例都是因為(wei) 疾病，因為(wei) 意外而身故的案例不到三成。

意外致死的概率遠遠低於(yu) 疾病致死。所以配置壽險還是很有必要的，不管疾病還是意外導致的死亡，都能賠。

當然，不是說意外險就不必要。雖然發生率沒有那麽(me) 高，但也夠便宜呀——保險的定價(jia) 邏輯就是這樣的，越高發的越貴，沒那麽(me) 高發的就便宜些。

經常開車、工作出差、旅遊的朋友，可以配意外險。

而且意外身故的原因多是：交通意外、高墜、溺水，這幾種；

現在很多意外險，針對交通意外會(hui) 有額外賠付，所以大家可以重點考慮一下這類產(chan) 品，相對更實用、賠付更高。

從(cong) 理賠數據中，也可以看出人們(men) 投保時的一些問題：

1、買(mai) 晚了

很多朋友是仗著年輕，以為(wei) 自己身體(ti) 好，不願意去了解保險；

但理賠數據可能顛覆了很多人的觀念：

主要的出險年紀都是在31-40歲，其次是41-50歲。

都是家庭主心骨的階段啊……

都知道現在很多疾病越來越年輕化了，但很多年輕人還是照樣熬夜、揮霍健康；

很多人都是等到四五十歲，身邊有家人朋友患上大病了，才帶著一身的毛病，誠惶誠恐地問自己能不能買(mai) 保險的。譜藍君接過太多太多這樣的案例了……

趁著自己還年輕、身體(ti) 好，趕緊落實保障吧。

2、買(mai) 的保額不夠

很多人買(mai) 保險，求全不求足。

啥意思，就是買(mai) 齊四大險種，就覺得保障齊全了，根本不想保額到底夠不夠。

比如，大家買(mai) 的身故理賠金，平均保額是7.8萬(wan) 。

我想問問家裏賺錢的朋友，假如自己不幸身故，這7.8萬(wan) 夠支撐家人生活、孩子讀書(shu) 多久呢？

又比如，國家衛生部公布了數據，目前在國內(nei) 一場重疾的平均治療費是50萬(wan) ；

ICU也要1萬(wan) 元一天；

大家買(mai) 的這9.9萬(wan) 元重疾保額，大病時能撐多少天？

懂行的人都知道，買(mai) 保險就是買(mai) 保額。

預算不夠的情況下，遵循一個(ge) 科學配置原則：先保障當下。

寧可縮短保障期，也不要降低保額。

有一個(ge) 數據讓譜藍君還挺感慨的。

自從(cong) 今年1月中下旬，新冠病毒肺炎爆發以來，1月26日保監會(hui) 就要求各大保司配合做好防疫工作了。

很多保險公司都免費加強線上業(ye) 務服務、取消等待期、增加防疫保障責任等，甚至直接免費贈險。

到2月6號已經有近40家保險公司應召。

看看各大保司為(wei) 新冠肺炎賠了多少錢：

要知道，新冠肺炎屬於(yu) 新發的疾病，本來是不在各大赛马会APP下载官网的保障範圍內(nei) ，更沒有專(zhuan) 門的保障產(chan) 品的啊，基本都是保險公司免費給客戶們(men) 新增的保障責任，不用多花一分錢就能拿到手的賠款啊。

那些平時一味抹黑保險的媒體(ti) ，他們(men) 又給到了消費者什麽(me) 實打實的福利和保障呢？

譜藍君很喜歡看數據，隻要數據真實，能說明很多問題，比任何一麵之詞都要客觀中立。

每次看理賠數據，都能得出以下幾個(ge) 結論：

• 不管公司大小，各保險公司獲賠率和理賠時效差不多，都是按產品條款理賠，何況有銀保監會罩著呢，買保險關鍵看產品，不必過分糾結保險公司；

• 日常實用度較高的是健康險（重疾險、醫療險）；

• 要重點關注癌症、心腦血管等高發重疾以及相對應的高發輕症（原位癌、輕微腦中風、冠脈介入術、不典型心梗等）的保障；

• 很多疾病越來越年輕化，一定要盡快落實保障；

• 保額要充足，尤其是定壽和重疾險。

是願意相信數據，還是蒙住眼睛堅持戴上有色眼鏡，就看個(ge) 人了。

譜藍君基本每半年，各大保司放出了理賠數據，都會(hui) 給大家整理一次，沒別的，就是希望大家一起來公正客觀地認識保險。

脫下有色眼鏡，你會(hui) 發現保險遠比你想象地更靠譜。

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