中國銀保監會是做什麽的？

中國銀行保險監督管理委員會(hui) 簡稱銀保監會(hui) ，為(wei) 方便統一管製，於(yu) 2018年合並銀監會(hui) 和保監會(hui) 而成立，是國務院直屬事業(ye) 單位，分管銀行業(ye) 和保險業(ye) 。

其中，對於(yu) 保險業(ye) ，很多購買(mai) 保險的小夥(huo) 伴對保險公司或者這個(ge) 行業(ye) 的安全性會(hui) 存在不少擔憂，擔心交這麽(me) 多年的保費，真正需要時賠不了怎麽(me) 辦？

而整個(ge) 保險業(ye) 都是在中國銀保監會(hui) 監管下運行的，今天我們(men) 就來了解下中國銀保監會(hui) 究竟是怎麽(me) 監管保險公司的？安不安全？

主要內(nei) 容如下：

• 中國銀保監會是如何監管保險行業的？
• 償付能力不足，中國銀保監會會怎麽處理？
• 譜藍君總結

經常會(hui) 有粉絲(si) 在後台留言問到：“保險公司倒閉了怎麽(me) 辦？小公司的產(chan) 品是不是不保險，要是賠不了怎麽(me) 辦？”

其實不客氣的說，我國的保險監管機製是世界上最嚴(yan) 格的、最領先的。

舉(ju) 個(ge) 例子，假設我們(men) 學習(xi) 一門課程，每三個(ge) 月一小考，一年一大考，有任何一小科不及格，立即會(hui) 有老師來幫你補課、糾錯、想辦法，那麽(me) 我們(men) 能不能把這門課程拿下？我國的保險業(ye) 就是如此。

1、保險公司的設立條件

保險公司的大股東(dong) 的淨增資產(chan) 要在2億(yi) 以上，得為(wei) 專(zhuan) 業(ye) 的人才，還要信譽良好，才能有資格設立保險公司。

新設立的保險公司的注冊(ce) 資本最低限額是2億(yi) 元，必須是實繳貨幣資本。

另外在全國開設分公司的保險公司，其注冊(ce) 實收貨幣資本金要在5億(yi) 元以上，且償(chang) 付能力充足，或在每一省、自治區、直轄市首次申請設立分公司，增加不少於(yu) 人民幣2千萬(wan) 元的注冊(ce) 資本。

2、另外還設有四金、二監管、一補充和極端風險處理方法。

• 四金

其中四金包括保證金、責任準備金、公積金、保險保障基金。

保險公司成立時，首先，需要拿出20%的注冊(ce) 資本，作為(wei) 保底金額存入銀保監會(hui) 指定的銀行手中，這筆金額隻能用於(yu) 公司清算清償(chang) 債(zhai) 務時使用；

另外為(wei) 了承擔未到期責任和處理未決(jue) 賠償(chang) 而從(cong) 保險費收入中提存責任準備金；

為(wei) 滿足保險經營業(ye) 務和發展需要而保留一定的盈餘(yu) 公積金；

而保險保障基金是用於(yu) 救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險業(ye) 風險的非政府性行業(ye) 風險救助金。

• 二監管

二管製包括償(chang) 付能力管製和資金使用管製。

保險公司償(chang) 付能力是指保險公司償(chang) 還債(zhai) 務的能力。這就是保監爸爸對保險公司的考試，每季度一小考，不定期現場檢查，不及格的要采取各種措施，還會(hui) 劃分優(you) 等生、中等生和差生分別進行管理。

另外我國大陸的保險業(ye) 資金監管是很嚴(yan) 格的，相比歐美國家甚至香港地區，投資渠道比較窄。

大陸的保險公司隻能投資一些大額銀行協議存款，基礎設施建設、國債(zhai) 等等這些。對於(yu) 權益類的投資項目，比如股票、基金、房地產(chan) ，控製在20%左右，就是為(wei) 了確定保證資金的安全和穩定。

• 一補充

一補充，即再保險製度。保險公司對每一危險單位，即對每一次保險事故可能造成的最大損失範圍所承擔的責任，不得超過其持有資本金加公積金總和的百分之十，超過的部分應當需辦理再保險。

再保險就是銀保監會(hui) 爸爸要求該保險公司需要在再保險公司大哥那買(mai) 一份保險，保險公司一旦遇到超出能力範圍的賠付，再保險公司就會(hui) 幫其分擔。

• 極端風險處理方法

如果經過以上的各種監管政策依然發生極端風險的，如經營人壽保險業(ye) 務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chan) 的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，可轉讓給其他有壽險業(ye) 務的保險公司。

如果沒有達成轉讓協議，那麽(me) 國務院會(hui) 指定一家保險公司來接管。

如果這兩(liang) 種都不能解決(jue) 問題，保險保障基金就會(hui) 介入，對保險公司進行托管。

可以看出，中國銀保監會(hui) 真的把保險公司往si裏管，所以說我們(men) 之前擔心的問題，二三十年後保險公司還在不在？會(hui) 不會(hui) 賠不了？

答案就是：不管保險公司還在不在，隻要有保險合同，那麽(me) 就能賠。不過譜藍君需要提醒大家，保險合同是剛性兌(dui) 付的，購買(mai) 保險時看好合同內(nei) 容，不列入合同的收益是不確定收益，隻有寫(xie) 入合同的部分，才是保險公司剛性兌(dui) 付的部分。

保監爸爸對保險公司的每次考試中，衡量成績高低的指標就是償(chang) 付能力，如果保險公司在考試中隻要有一項償(chang) 付能力的指標不達標，保監爸爸就會(hui) 對Ta采取教育措施。

現行的償(chang) 付能力管理規定中，包括三項衡量標準，即核心償(chang) 付能力充足率、綜合償(chang) 付能力充足率、風險綜合評級。

償(chang) 付能力充足率越高，說明保險公司可用來作為(wei) 償(chang) 付的資本就越多，破產(chan) 的可能性就越小。

不過，並不是償(chang) 付能力充足率非常高就一定不會(hui) 出現賠不起的情況。

償(chang) 付能力隻是反映了償(chang) 付能力隻是反映了保險公司倒閉的概率，以償(chang) 付能力100%來算，是指保險公司破產(chan) 的概率低於(yu) 0.05%，如果風險發生的概率超過預計，保險公司一樣賠不了。

同時，一間保險公司新成立的前期，業(ye) 務量還不大，承保風險還不高，所以償(chang) 付能力充足率都非常高。在這種情況下，償(chang) 付能力充足率對於(yu) 評價(jia) 保險公司運營情況的參考價(jia) 值就不大了。

因此，償(chang) 付能力充足率是一個(ge) 動態的指標，銀保監每個(ge) 季度都會(hui) 對保險公司進行監測，我們(men) 更應該關(guan) 注的是一間保險公司長期的變化。

一家長期150%充足率的老公司，與(yu) 近期500%充足率的新公司相比，前者的參考價(jia) 值更高，而後者需要更長期來觀察。

而且，保險公司用於(yu) 投資的支出是不計入償(chang) 付能力的資本當中的，這也可以說明，償(chang) 付能力的高低，並不能完全用於(yu) 衡量保險公司經營情況的好壞。

通常投資支出比例較高的保險公司，償(chang) 付能力也相對低，一般穩定在100%-200%之間；相反，償(chang) 付能力相對高的公司，投資支出比例相對較低。

所以，大家隻需要考慮償(chang) 付能力是否達標即可，無需比較數值的高低。

扯遠了——

說回來，對於(yu) 償(chang) 付能力不足的保險公司，中國銀保監會(hui) 可采取以下教育措施：

責令增加資本金或者限製向股東(dong) 分紅

限製董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平

限製商業(ye) 性廣告

限製增設分支機構、限製業(ye) 務範圍、責令停止開展新業(ye) 務、責令轉讓保險業(ye) 務或者責令辦理分出業(ye) 務

責令拍賣資產(chan) 或者限製固定資產(chan) 購置

限製資金運用渠道

調整負責人及有關(guan) 管理人員

接管

這一係列的措施，都是為(wei) 了保證保險公司的償(chang) 付能力能長期保持充足，避免破產(chan) 的風險，保護消費者的權益。

我國的保險監管機製是世界上最嚴(yan) 格的、最領先的，中國銀保監會(hui) 時刻保障著消費者的權益。

而對消費者而言，保險公司隻要達標即可，無需比較高低。在買(mai) 保險的時候，在保險公司的償(chang) 付能力達標的前提下，直接考慮產(chan) 品是否滿足自身需求即可。

譜藍君還是那句話：產(chan) 品性價(jia) 比才是對消費者來說更重要的東(dong) 西，畢竟是自己要真金白銀給出去的錢。花少錢，買(mai) 充足的保障，才是落到自己口袋裏的實惠。