個人醫保賬戶縮水，是好是壞？

近期，好多地方打開了新一輪的醫保改革。

許多人察覺自己醫保個(ge) 人賬戶上的錢減少了一半，甚至更高。

不知道少經常的小夥(huo) 伴們(men) ，查看流程：支付寶錢包-生活服務-個(ge) 人社保-繳費明細-診療

涉及了“錢”，消息一出，就引起了強烈反響，衝(chong) 登上了熱搜第一。

本輪員工醫保個(ge) 人賬戶改革創新，被稱之為(wei) 25年以來最大的一次、最保守的一次、也基本是很必須的一次醫保改革。

為(wei) 什麽(me) 這樣說呢？

由於(yu) 將影響3.5億(yi) 職場人士，牽涉到1.1萬(wan) 億(yi) 元資產(chan) 。

今天小編就來跟大家聊聊醫保改革有多大危害。

此項改革創新的實施，關(guan) 係著每一位工薪族，還是建議大家一定看到後麵。

職場人士繳的醫療保險，是職工醫療保險。

職工醫療保險劃分成2個(ge) 帳戶，一個(ge) 是醫保統籌賬戶，一個(ge) 是個(ge) 人帳戶。

我們(men) 跟企業(ye) 一起交一筆錢，各自進到這倆(lia) 帳戶。

就像我們(men) 病重，用的是醫保統籌賬戶錢，大夥(huo) 兒(er) 交的錢放一起，得病一起用。

個(ge) 人帳戶更像“賺的錢”，能用來到藥房買(mai) 藥，像醫療保險報銷不掉的拔牙、視力檢查、門診這種並不屬於(yu) 費用報銷範圍之內(nei) 能用來。

現今改革創新呢，通俗點說便是提升進到醫保統籌賬戶比例，把更多錢放到大池子裏。

拿深圳而言，之前繳納基數5%進到個(ge) 人帳戶，如今成了2%。

假如月薪是1萬(wan) 的情況下，自由選擇錢從(cong) 500塊降到200塊。

雖然這個(ge) 更改讓許多人頭痛，但醫保改革帶來的好處也比較多。

之前極少數醫保資金富有的地區才可以門診報銷。

改革創新之後，我們(men) 都能享受這一利益，看醫院門診也可以報銷。

之前，個(ge) 人帳戶也隻能是用自己的。

改革創新之後，適用醫保共濟了，其實就是親(qin) 人可以使用彼此之間的醫療保險卡（包含自己、另一半、兒(er) 女）。

等都是非常不錯的轉變。

很多地方已完成改革創新，越來越多大城市已經或準備開展醫保個(ge) 人賬戶改革創新。

對於(yu) 大多數人來說，這種變化要在悄然無聲中所發生的，盡管身臨(lin) 其境卻會(hui) 渾然不覺。

醫保轉變，並不僅(jin) 這一次。

上年，多個(ge) 省市調整了醫保社保繳費年限。

就用廣東(dong) —廣州而言，之前隻需要繳納夠15年，就可以享受終身醫保工資待遇。

如今男職工得交夠30年，女員工25年，不然就不可以享有終身醫保待遇。

交費時長一下子延長了10年-15年。

不僅(jin) 僅(jin) 是廣東(dong) ，山西、內(nei) 蒙古、吉林、福建、江西、湖南、廣西、海南、貴州、雲(yun) 南、寧夏等地區，早已有我省（自治州）統一社保繳費年限的需求。

之後，很有可能越來越多的省份這麽(me) 做。

醫療保險怎麽(me) 會(hui) 有那麽(me) 多的調節？

很多人都會(hui) 當然聯想起“改革創新是由於(yu) 醫保資金不夠用了”？

依據現今醫保資金運行狀況來說，一切正常。

據調查，2021年住戶醫保資金本期估價(jia) 入庫約428億(yi) 人民幣，總計估價(jia) 入庫6716.58億(yi) 人民幣。

可是長遠來看，的確壓力大。

2026年，醫保資金開支將首度超出收益，後麵每年都會(hui) 這般，乃至差別逐漸擴大。

到2035年，整體(ti) 醫保資金空缺有望突破1萬(wan) 億(yi) 。

怎麽(me) 會(hui) 導致這麽(me) 大資金短缺呢？

身後的一個(ge) 重要、最直觀的原因在於(yu) 持續提速的人口老齡化和人口的增長放緩。

年青人越來越低，進到醫保資金錢越少。

老年人愈來愈多，掏錢得人也就越多。

並且老年人醫療費遠遠高於(yu) 年青人。

65歲以上老年人醫療費飆升

人口老齡化和高齡化遭遇的不僅(jin) 是醫學問題。

一起來看看周邊國家日本，人口老齡化和高齡化難題更為(wei) 不容樂(le) 觀。

2022年9月，日本65歲以上老人有3627數萬(wan) 人，老齡化率已經達到了29.1%。

根據世界行駛規範，一個(ge) 國家和地區65周歲以上人口數量占比超過7%時，代表著進到人口老齡化；做到14%，乃為(wei) 深度老齡化；超出20%，為(wei) 超人口老齡化。

但是同時，日本65歲以上貧困率做到27%，其實就是100個(ge) 老年人裏，27個(ge) 老年人是貧苦情況。（年薪小於(yu) 125萬(wan) 日元，等於(yu) 6.4萬(wan) 元人民幣為(wei) 相對性貧困戶）

養(yang) 老問題也成為(wei) 了一個(ge) 嚴(yan) 峻的問題。

大家也是一樣，除開醫保改革，延退的探討也議論紛紛。

在今年的很有可能發布延遲退休方案，2025年開始實施，無論男女65歲才可以離休。

不過說實話，我國的法定退休年齡放到世界各國還是比較快的。

我們(men) 如今法定退休年齡是男人60歲、女幹部55歲、女工人50歲。

韓國、新加坡65歲養(yang) 老；美國、德國67歲離休；日本達到70歲才可以離休。

之前法定退休年齡較早，是由於(yu) 那時候我們(men) 的人均壽命在50歲以後。

如今我們(men) 的平均壽命早已提高到了77歲以後。

按理說，增加一點了還沒問題。

此外，更重要或是養(yang) 老保險金所麵臨(lin) 的空缺壓力巨大。

盡管總體(ti) 來看，養(yang) 老保險基金也有盈餘(yu) ，可是東(dong) 三省現在開始收不抵支很長一段時間了。

伴隨著中國老齡化率快速升級，很有可能越來越多省份陷入絕境。

社會(hui) 科學院就曾作出預測分析：

2035年，赛马会老品牌网站所有累計結餘(yu) 將耗光。

社會(hui) 老齡化下，延退變成許多國家的選擇。

近期，法國沸沸揚揚，是因為(wei) 政府部門想要把法定退休年齡從(cong) 62歲延長到64歲。

日本已經從(cong) 20個(ge) 世紀70時代前，55歲離休製，增加到70歲離休。

由此可見在人口老齡化+高齡化的大環境下，隻靠醫療保險或養(yang) 老保險金，才能維持老後體(ti) 麵地，可能出現相對較高的可變性。

醫保精準定位，一直是保基本。

針對重病、罕見疾病等耗費極大，或是新起治療方法、方式，可以報銷的很少。

而養(yang) 老保險金也是一樣，保持原來的生活水平難以。

現在的赛马会老品牌网站替代率僅(jin) 有40%上下，也就是目前月薪10000元，離休隻有取得4000塊左右。

可是什麽(me) 時候退休，可能與(yu) 所規定的離休期限關(guan) 聯並不大，大量跟錢相關(guan) 。

現在不少人倡導“FIRE運動”，簡單來說就是年輕時代用勁掙錢，早日離休。

有充足的錢能支撐點往後的自由的生活，隨時隨地都可以fire。

對於(yu) 大多數人來說，想保持長時間固定收入，僅(jin) 借助養(yang) 老保險基金還遠遠不夠。

怎樣在不確定性的時長中，探尋可預測性？

養(yang) 老年金或是增額終身壽是一個(ge) 不錯的選擇。

養(yang) 老年金的領到金額時間都提早明確好一點的，一點不遭受通脹，保險公司經營狀況、乃至投資情況產(chan) 生的影響。

增額終身壽的保單現金價(jia) 值都是購買(mai) 保險之前就明確表示好一點的，每一年有沒有錢，保險單裏寫(xie) 的清清楚楚，有需要用錢時實際操作減保就可以。

不必擔心保險企業(ye) 經營不佳破產(chan) 倒閉，保險法及保險保障慈善基金會(hui) 給我們(men) 托底。

並且，無論是增額終身壽或是養(yang) 老年金都可以鎖住長期利率。

從(cong) 市場來看，利息是變化莫測的。

能不久的將來幾十年乃至近百年，獲得無窮大3.5%利滾利的商品，是時下值得付出的。

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