4年存了58萬億元！中國人這麽有錢了？

最近有一組數據挺讓人震驚的：

2020年-2024年初，中國人往銀行裏存了58萬(wan) 億(yi) 元。

58萬(wan) 億(yi) ，什麽(me) 概念呢？

我們(men) 拉長時間線看看，2009-2019年期間新增存款加起來也才堪堪59萬(wan) 億(yi) 。

也就是說，過去4年新增的存款量幾乎趕上了此前10年的總和！

明明近幾年存款利率越降越低，基本上可以說是無利可圖了，但老百姓的存錢熱情卻絲(si) 毫不受影響，甚至還越發高漲了。

這到底是咋回事？下麵我們(men) 一起來看看。

過去四年中，2022年和2023年的新增存款量是最多的，分別增加了17.84萬(wan) 億(yi) 元和16.67萬(wan) 億(yi) 元，與(yu) 前十幾年相比直接翻了一番。

那這是不是意味著，老百姓在短短兩(liang) 年間變得更有錢了呢？

並不是。

大家都知道，前兩(liang) 年因為(wei) 疫情，很多行業(ye) 受到了影響，生意不好做了，錢也不好賺了，很多人其實是勒緊褲腰帶過日子的。

那突然多出來的幾萬(wan) 億(yi) 錢是哪來的？

老百姓手裏的錢，無非就是存起來或花出去，既然存起來的錢變多了，就意味著花出去的錢變少了。

除了消費降級，剩下來的錢也不敢隨便放了。

我國九成以上的家庭，資產(chan) 主要集中在房產(chan) 、理財（股票基金等）以及存款。

而過去幾年整個(ge) 市場是什麽(me) 情況，大家應該都很清楚。

樓市縮水得厲害，房價(jia) 出現斷崖式下跌，某些城市房價(jia) 跌幅甚至達三四成，買(mai) 在高點的房主一虧(kui) 就是幾十萬(wan) 甚至上百萬(wan) ，同時開發商的暴雷潮也一波接一波……

理財同樣不忍直視，就拿A股來說，2023年A股市場人均虧(kui) 損約5.4萬(wan) 元，2022年這一數值更是高達7.87萬(wan) 元！股市不好，連帶著基金等權益市場的下挫。

所以現在的情況就是，老百姓消費降級，存下來的錢不敢買(mai) 房，也不敢隨便投資了，更傾(qing) 向於(yu) 把錢放到安全無風險的銀行存款裏去。

哪怕存款利率一再下調，大家存錢的積極性也完全不受影響。

而這也反映出了當前老百姓的某種心態——對未來經濟發展缺乏信心。

大家潛意識裏覺得未來幾年經濟不會(hui) 再好了，所以首要訴求就是保證資金安全，利息收益什麽(me) 的反倒是其次，主打的就是保證手裏有錢可以應對未來的不確定性。

經濟下行時期，老百姓風險偏好降低，這種求穩的心態其實可以理解。但為(wei) 了存錢，而減少消費和投資，對整個(ge) 社會(hui) 經濟來說則是暗藏危機。

首先帶來的連鎖反應是市場缺乏活力，消費投資端的樓市和股市會(hui) 繼續低迷，進一步增加經濟下行的風險，反過來又會(hui) 促進老百姓進一步存錢。

那麽(me) 國家為(wei) 了調控市場，勢必要采取一些措施防止大家過度存錢，刺激消費和投資，因此最直接的方式就是實行寬鬆的貨幣政策，比如降低存款利率。

2022年9月開始，我國就拉開了存款降息的序幕，不管是國有大行還是地方中小銀行都在降，一輪又一輪，當前全國整體(ti) 存款利率已經降到了建國以來最低。

一般情況下，老百姓看到存款降息，利息沒那麽(me) 劃算了，會(hui) 更傾(qing) 向於(yu) 把錢取出來消費或者做收益更高的投資。

但我們(men) 前麵也說過了，現在大多數百姓對未來的判斷是偏悲觀的、不確定的：

萬(wan) 一自己未來降薪、失業(ye) 、收入中斷？得存多點錢應對；

萬(wan) 一未來股市樓市繼續下跌？還是把錢放在安全穩妥的地方吧。

這就是現在大多數人的想法。

大家不消費不投資，那麽(me) 市場就活躍不起來，經濟也就更加難成長了。

國家為(wei) 了促消費投資，又進一步降息。

顯然，現在這種情況已經陷入了惡性循環。

目前我國正在執行的破解之法就是讓國家隊來做“投資第一人”，也可以說是“最終借款人”。

百姓和企業(ye) 不願意再借錢投資生產(chan) ，錢一直困在銀行裏，那就國家來做借款人，把錢從(cong) 銀行借出來，搞基建，建高鐵、修公路等等。

這樣一來，錢就會(hui) 在市場上流動起來，這樣才可能迎來經濟的複蘇成長。

如今我國正在經曆的這些，其實早有國家經曆過了，隔壁日本在90時代就已經走上了這條路。

90年代，日本房地產(chan) 泡沫破滅，房價(jia) 跳樓式下跌，一跌就是15年；

股市開始漫漫熊途，一連跌了20年，市值縮水超6成；

同時，利率也不停走低，甚至實施起了長達8年的“負利率”政策，直到近期才宣布加息，正式告別負利率。

這一段曆史被稱為(wei) 日本“失去的三十年”，看起來確實與(yu) 我國現在的情況有很多相似之處。

但畢竟兩(liang) 國國情不同，在國家隊的帶領下，我們(men) 走出這個(ge) 周期的時間應該不至於(yu) 需要30年這麽(me) 長，但肯定不是短期一兩(liang) 年內(nei) 能扭轉的。

或許是10年，又或許是15年，所以大家真的要做好打持久戰的準備。

控製好家庭的資產(chan) 負債(zhai) 率，保持穩定的現金流，就一定能撐過經濟寒冬。

如果隻看當下的投資環境，把錢放在銀行或許是個(ge) 不錯的選擇，畢竟不虧(kui) 就是賺嘛。

但我們(men) 也知道，無風險資產(chan) 是跑不贏通脹的；

而且利率下行是大趨勢。前央行行長周小川就曾表示，“中國可以盡量避免快速地進入負利率時代”。

言下之意就是，負利率一定會(hui) 到來，隻不過是快慢問題罷了。所以把錢放在銀行，未來勢必會(hui) 麵臨(lin) “慢性貶值”。

不知道大家有沒有了解過「諾貝爾基金」，這是專(zhuan) 門為(wei) 諾貝獎獲得者設立的獎金池。

諾貝爾獎成立初期，為(wei) 了安全考慮，基金會(hui) 隻把錢放在銀行吃利息或者購買(mai) 債(zhai) 券，完全不考慮股票、房產(chan) 這類資產(chan) 。由於(yu) 過於(yu) 保守，加上稅收負擔，諾貝爾基金大幅縮水，資產(chan) 越來越少。

眼看著資產(chan) 越來越少，基金會(hui) 做出了突破性的改變，把股票、房產(chan) 等權益資產(chan) 也納入投資範圍，且權益資產(chan) 從(cong) 隻投資瑞典轉向了全球資產(chan) 配置，基金的命運才得以扭轉，獎金從(cong) 15萬(wan) 增加到了1100萬(wan) 。

所以說，理財這事，心態開放則生、封閉則死，長期則生、短期則死。

追求絕對的安全可能帶來縮水風險，過於(yu) 關(guan) 注當下各類資產(chan) 的波動則會(hui) 陷入短期主義(yi) 的陷阱。

正確的做法應該是用開放的心態、長遠的目光來看待理財。既要學會(hui) 和風險共處，納入部分權益類資產(chan) ，更要站在全球視角，留出可以配置全球化資產(chan) 的資金，降低資產(chan) 集中在單一市場的風險。

這才是能夠跨越周期、解決(jue) 家庭財務目標的科學資產(chan) 配置思維。

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