失能保險有用嗎？橫琴臻享一生附加長期護理險怎麽樣？

最近，身邊有同事的長輩不幸心肌梗塞，需要在心髒搭兩(liang) 個(ge) 橋，光這個(ge) 費用就要將近20萬(wan) ；

找親(qin) 朋好友能借的都借遍了，好歹湊齊了錢。手術後雖然脫離了生命危險，但不幸中風，不僅(jin) 不能再繼續工作，還有可能長期臥床、需要別人看護。

一大家子人，為(wei) 了20萬(wan) 治療費已經勞神費力了，這下再落個(ge) 長期失能，心力交瘁、絕望。

說實話，但凡家裏有個(ge) 失能、需要長期護理的病人，那都是全家人的災難。

什麽(me) 叫失能？

失能，是指由於(yu) 意外傷(shang) 害或疾病導致身體(ti) 或精神上的損傷(shang) ，導致生活或社交能力的喪(sang) 失。

輕的，沒辦法繼續工作；

嚴(yan) 重的，連穿衣吃飯、移動、如廁等日常行為(wei) 都沒辦法獨立完成，需要人長期貼身照顧。

長期來下，對患者本身、及其家人，都是沉重的精神壓力與(yu) 經濟壓力。

是的，失能不僅(jin) 僅(jin) 是需要一個(ge) 人在旁邊照顧那麽(me) 簡單。

最常見的三種會(hui) 導致失能的病——腦中風後遺症、嚴(yan) 重阿爾茨海默病（老人癡呆）、嚴(yan) 重帕金森病；

給腦中風患者請個(ge) 護工，隻是普通的照顧日常起居，每天50-300元不等，視地區、失能程度、是否私人看護而定；

如果想要做神經康複治療，那麽(me) 每天在1700元左右，一年下來就得65萬(wan) ；

阿爾茨海默病，每年的額外花銷大約5萬(wan) 元，是健康老年人的3.3倍；

根據2014年一項跟蹤調查顯示，帕金森病患者全年平均支出疾病相關(guan) 費用占家庭年平均收入的44.8%；

有效治療帕金森的重要治療手段之一——腦起搏器手術治療（DBS）也非常昂貴，進口的起搏器約27萬(wan) ，國產(chan) 的最便宜的也要11萬(wan) ，雖然已納入醫保，但最高隻可支付5萬(wan) 元，剩下的全部自費。

……

一般家裏出現了失能病人，要不就是花錢請人來看護；要不就是讓一個(ge) 親(qin) 人專(zhuan) 門去照顧，家裏一下子失去兩(liang) 個(ge) 勞動力，一個(ge) 躺在床上，一個(ge) 坐在床邊照顧。

無論哪種，對整個(ge) 家庭而言都是不幸。

這樣的失能患者有多少？

2019年8月27日，國家衛生健康委醫政醫管局副局長焦雅輝表示，目前我國60歲及以上人口數近2.5億(yi) ，失能老年人超過4000萬(wan) 。

隨著老齡化的加劇，以後失能老人隻會(hui) 越來越多。

試想，在老齡化更嚴(yan) 峻的幾十年後，在那個(ge) 老人多、年輕人少的未來，老去的我們(men) 將如何應對失能？

其實，很多比我們(men) 更早進入老齡化的歐美國家，也早已遭遇到失能困境了。

比如德國，1994年就通過了《長期護理保險法》並付諸實施，全民覆蓋；

就像咱們(men) 交養(yang) 老保險一樣，工作的時候要定期繳納保費；萬(wan) 一以後失能，也能定期領到一筆錢。

不僅(jin) 對長期護理有等級劃分標準，而且還有大量專(zhuan) 業(ye) 的護理人員、機構，整個(ge) 失能護理市場都非常完善。

其實，咱們(men) 國家也有在學習(xi) 借鑒：

2016年，長期護理險開始在我國試點，又被稱為(wei) 社保的“第六險”。

截至2019年6月底，廣東(dong) 等15個(ge) 首批試點城市參保人數達8854萬(wan) 人，42.6萬(wan) 人享受待遇。

但自試點以來，很多問題才逐一顯現出來，並且還沒有得到解決(jue) ：

比如日常生活能力的評估、怎麽(me) 判定你是否真的需要長期護理、失能等級又到了哪一級，這些都沒有一個(ge) 統一的標準；

各地參保的準入資質要求也不一樣；

能為(wei) 失能老年人提供護理服務的從(cong) 業(ye) 人員也不多，基本都沒有專(zhuan) 業(ye) 、規範的培訓；

僅(jin) 有的少數專(zhuan) 業(ye) 養(yang) 老機構，要不就是不接收高度失能的老人，要不就是護理費用非常貴……

泱泱大國，十數億(yi) 人，要解決(jue) 任何一個(ge) 民生問題都不容易，任何一個(ge) 製度從(cong) 誕生到成熟往往也要經過很長一段時間；

在這個(ge) 過程中，我們(men) 到底是要對風險視而不見？是被動地等國家的幫助？還是要主動尋求出路？

完全坐視不理，或者被動地等國家來解決(jue) 這個(ge) 問題，都是不可取的；

即使製度完善的德國，也是以社會(hui) 護理保險為(wei) 主，商業(ye) 護理保險為(wei) 輔——國家幫你解決(jue) 大部分問題，你自己也得出點力。

但凡用過醫保的人都知道，醫保是無法為(wei) 你報銷全部醫療費的，尤其是大病；

同理，同為(wei) 社保功能的長期護理險保障能力相對有限，給付標準偏低，賠付金額與(yu) 實際護理成本之間差距較大，總體(ti) 上基本控製在50%-70%之間。

這種情況下，我們(men) 就可以通過商業(ye) 長期護理險來彌補剩下的缺口。

譜藍君之前一直有在說，失能險在國外比較成熟，但在國內(nei) 還是個(ge) 新事物，寥寥無幾；

少數保險公司推出的長期護理險，費率非常高，普通家庭很難負擔得起。

不過，譜藍君發現了一款很便宜的長期護理險，來自橫琴人壽。

這款長期護理險，不是單獨購買(mai) 的，而是作為(wei) 橫琴人壽【臻享一生】年金險的附加險。

【臻享一生】年金險，譜藍君以前有給大家介紹過，平均收益率達複利3.4%，在目前的年金險裏麵算很不錯了，屬上位圈。每年可以領取的金額高，活到老、領到老，有效解決(jue) 長壽的養(yang) 老問題，本身就很適合想為(wei) 養(yang) 老做打算的朋友。

可是大多數人在買(mai) 養(yang) 老年金險時，都隻考慮自己在健康狀況下老年需要的生活成本，殊不知一旦患病或者需要長期護理，這個(ge) 費用就是翻倍增長的了；

所以如果是真的想好好為(wei) 養(yang) 老做準備的話，譜藍君覺得在配置之餘(yu) ，可以考慮附加上它的長期護理險，因為(wei) 真的很便宜，附加後費率僅(jin) 上漲5%-7%，但每年可以拿多1倍的錢！

這個(ge) 附加險，還不是咱們(men) 想加就能加上的。從(cong) 2020年8月28日開始，必須主險的總保費達到20萬(wan) 以上，才能附加這個(ge) 長期護理險。

所以真心想要了解、做好養(yang) 老準備的朋友，下麵可以認真看看這個(ge) 附加護理險的介紹，畢竟性價(jia) 比真的很高，機會(hui) 不多得，過了2020年8月28日，投保的門檻會(hui) 高了許多。

簡單來說，就是一旦以後因為(wei) 意外或者特定疾病（腦中風後遺症、嚴(yan) 重阿爾茨海默病、嚴(yan) 重帕金森病）而導致了失能，那麽(me) 就可以每年/每月領取護理保險金了，最高可以領10年。

護理保險金：

領取年金前出險，賠付已交保費2倍；

領取年金後出險，每年給付基本保額/每月給付8.5%基本保額，最高10年；

身故保險金：因病身故，賠付已交保費/現金價(jia) 值較大者

被保人豁免：確診特定疾病豁免保費

第一個(ge) 特點，就是便宜。

比如本來主險每年隻能領1萬(wan) 元，那麽(me) 加5%-7%左右的保費附加這個(ge) 護理險，一旦以後不幸失能，就能拿多1倍的年金！

5%換100%，劃算。

即使在年金領取期前，就已經不幸失能了，也能退還附險已交保費的2倍，不僅(jin) 不虧(kui) ，還相當於(yu) 100%的回報率；

如果你還附加了被保人豁免的話，那麽(me) 在繳費期間出險，就可以豁免主險的保費，甚至同時還可以像上述那樣返還附加護理險的2倍已交保費！

無論怎麽(me) 算、何時出險，這個(ge) 附加險都是非常劃算的。

在8月28號前，隻要是購買(mai) 了臻享一生的朋友都可以選擇附加，保費僅(jin) 上漲5%-7%。總保費超過10萬(wan) 的，還可享有價(jia) 值18800元的國際養(yang) 老機構“Natali”護理服務套餐的終身享用權。

套餐內(nei) 容包括專(zhuan) 科綠通、康養(yang) 服務包、專(zhuan) 科醫生上門診療服務、居家上門護理服務等等。

也就是說，花多5%-7%的保費，不僅(jin) 可以實現長達10年的年金翻倍，還能終身享受國際護理服務。

過了8月28號，就隻有總保費超過20萬(wan) 才能附加了。

（總保費=繳費年期*期繳保費）

這款長期護理險的健康告知也隻有3條，非常寬鬆：

想要附加或了解的朋友，得抓緊時間作保全附加了。

我們(men) 可以把橫琴附加的長期護理險與(yu) 其他同類產(chan) 品放在一起對比，看看不同的長期護理險之間有什麽(me) 區別。

從(cong) 給付條件來看，各個(ge) 產(chan) 品的側(ce) 重點都不同，最基本的都是失去6項“日常生活活動能力”中的3項或以上能力；

橫琴附加長期護理保險的給付期最長，長達10年，保費杠杆最高；但覆蓋病種較少；

瑞華頤享無憂疾病範圍最廣，不限病種，且給付期較長，達9年；但健康告知略為(wei) 嚴(yan) 格；

國壽吉祥費率最低，但僅(jin) 給付1年；隻保到80歲；

平安臻享照護無健康告知，給付覆蓋較多；但費率非常高，僅(jin) 給付3年，杠杆非常低。

綜合來看，還是橫琴附加長期護理險和瑞華頤享無憂的綜合性價(jia) 比更高一些，更適合大部分的群體(ti) 。

希望大家都能認真思考自己未來的養(yang) 老前景，未雨綢繆，隻要你想要擁有一個(ge) 舒適輕鬆、體(ti) 麵的老年，譜藍君覺得都應該提前做好準備。

有意願投保、或者想了解長期護理險的朋友，都可以點擊下方圖片，譜藍理財師將會(hui) 1對1為(wei) 你免費講解產(chan) 品、協助規範投保。