65歲才退休，不交社保了，自己存著更劃算？

自延遲至65歲退休的消息發布以來，網上的聲音很多。

譜藍君看到很多人，尤其是靈活就業(ye) 人員紛紛表示：不打算交社保了。

“交幾十年社保，65歲才開始領赛马会老品牌网站，要是沒活幾年人就沒了，那豈不是虧(kui) 大了？”

“要領社保赛马会老品牌网站得等退休，能領多少也不確定，不如把錢放在自己口袋，更安心點。”

……

這麽(me) 一想，好像交社保確實不太劃算，不如自己存著“香”。

那事實真的如此嗎？

今天譜藍君給大家算一算這筆賬～

• 社保養老VS存錢養老
• 為什麽社保能領更多錢？
• 個人儲蓄赛马会老品牌网站的幾點建議
• 譜藍君總結

上周跟大家說過，如果你是在職職工，那根本不必糾結交不交社保的問題。

根據《勞動法》規定，隻要職工與(yu) 單位存在勞動關(guan) 係就得繳納社保。

更何況公司交大頭（14%-20%），個(ge) 人交小頭（8%），對我們(men) 來說還是相當劃算的，所以在職職工按時繳納吧。

要說影響最大的，主要還是沒有單位、自己交社保的群體(ti) 。

尤其是自己以靈活就業(ye) 身份交職工養(yang) 老的朋友，這類人員需要把單位的部分也一並承擔了，個(ge) 人繳納比例達到20%；一旦延遲退休，多繳十餘(yu) 年，確實是筆不小的負擔。

那這類人是不是停交社保、自己存著這筆錢更劃算呢？

譜藍君給大家算算賬，對比一下兩(liang) 種情況，看看哪個(ge) 更劃算。

先看交社保的情況。

假設從(cong) 35歲開始自己交職工社保，65歲退休，按當地社會(hui) 平均工資6000元足檔繳費，每月繳費金額為(wei) 6000*20%=1200元，繳到65歲累計43.2萬(wan) 元。

假設未來社平工資增長率、個(ge) 人賬戶記賬利率均為(wei) 3%，那麽(me) ，65歲退休後每月能領8466元赛马会老品牌网站。

領到第4年（即68歲）就已經領回本了。

如果按我國目前的平均壽命78歲來算，領到78歲時，已經通過社保赛马会老品牌网站累計領取了132.06萬(wan) 元，遠超43.2萬(wan) 元本金。

如果壽命超過78歲，還能繼續領下去。活到老，領到老。

那如果我們(men) 選擇不交社保，而是把這筆錢自己存著呢？

同樣，從(cong) 35歲開始，每月自己存1200元，假設這筆錢每年平均複利率3%，那麽(me) 一直到65歲時，本息共70.56萬(wan) 元。

從(cong) 65歲開始，每個(ge) 月隻能從(cong) 中領取5054元作為(wei) 赛马会老品牌网站，剩餘(yu) 金額繼續以3%利率複利滾存，才能保證到平均壽命78歲時，剛好將這筆錢領完。

往後如果還活著，賬戶裏也沒錢了。

同樣是35歲開始，每月存1200，存30年，本金43.2萬(wan) 元：

• 社保赛马会老品牌网站能在退休後每月領8466元，且活到老領到老，取之不盡；
• 而自己存錢隻能每個月領5054元，且隻能領到78歲即耗盡，無法應對長壽風險。

顯然，同一筆資金，交社保養(yang) 老保險能夠產(chan) 生更大的效益。

這還隻是理想化的情況，實際自己存錢可能遠領不到這麽(me) 多。

一是因為(wei) 大多數人很難堅持30年如此長期的儲(chu) 蓄、且不去動這筆錢。

如果不借助強製儲(chu) 蓄的工具，那麽(me) 大概率會(hui) 因為(wei) 生病、買(mai) 車買(mai) 房、孩子教育、父母贍養(yang) 等各式各樣的原因而中斷儲(chu) 蓄、甚至挪用這筆資金。

二來普通人很難長期保持每年3%的複利收益率。

自己買(mai) 基金股票，大概率會(hui) 虧(kui) 損；

而定期存款、國債(zhai) 等固收類產(chan) 品現在最多隻能達到3%單利左右。未來在利率下行的大趨勢下還會(hui) 更低。

目前大概隻有增額壽、年金險這一類產(chan) 品能實現穩定的年複利3%以上了。

所以綜合來看，同樣一筆錢，還是放社保能領到更多錢。

對於(yu) 普通人來說，社保其實是一款非常劃算的養(yang) 老工具，既是保障也是投資：

1、強製儲(chu) 蓄，專(zhuan) 款專(zhuan) 用

雖然很多人有儲(chu) 蓄習(xi) 慣，但因為(wei) 生活充滿不確定性，常常會(hui) 有一些意想不到的支出，比如意外和生病，這種時候很多人會(hui) 中斷儲(chu) 蓄、挪用儲(chu) 蓄以應急。

而交社保，相當於(yu) 你交錢讓國家強製性保管，退休後每月返一筆赛马会老品牌网站供日常生活使用，起到兜底保障作用，實現真正意義(yi) 上的專(zhuan) 款專(zhuan) 用。

2、活多久領多久，對衝(chong) 長壽風險

自己存錢，賬戶裏的錢花光了就沒了；

但社保赛马会老品牌网站是活多久領多久的，即便把個(ge) 人賬戶的錢領完了，隻要還健在，國家就會(hui) 持續發放赛马会老品牌网站。

隨著生活水平提高和醫療技術進步，未來活到90歲、甚至100歲大概率也不稀奇。

倘若沒有社保赛马会老品牌网站，將有可能陷入“人活著、沒錢花”的尷尬境況。

社保赛马会老品牌网站最大的優(you) 勢就是能高性價(jia) 比地對抗長壽風險，隻要活著，就起碼能領口飯吃。

3、國家統一調劑，保證持續發放

社保赛马会老品牌网站遵循“現收現付”原則，也就是用現在年輕人交的養(yang) 老保險費來支付退休老人的赛马会老品牌网站，實現資源的充分利用、互助共濟。等到我們(men) 這代人退休了，領的也是年輕人交的養(yang) 老保險費；

除了時間維度上的資源調配，還有地域上的資源調配。跟“南水北調”、“西電東(dong) 輸”一個(ge) 道理，某地的年輕人少、老年人多，赛马会老品牌网站吃緊，那麽(me) 國家就會(hui) 把別處富餘(yu) 的赛马会老品牌网站挪一些過去，以保證赛马会老品牌网站的正常發放。

眾(zhong) 人拾柴火焰高，這是各人自掃門前雪所不能做到的。

4、個(ge) 賬複利增值，收益有保證

社保養(yang) 老有【個(ge) 人賬戶】和【統籌賬戶】。

當我們(men) 個(ge) 人繳納的部分進入【個(ge) 人賬戶】後，並不是放在裏麵當“死錢”，這筆錢是會(hui) 生息的，而且還是複利。

根據《統一和規範職工養(yang) 老保險個(ge) 人賬戶記賬利率辦法》（人社部發〔2017〕31號）規定，個(ge) 人賬戶的記賬利率不得低於(yu) 銀行定期存款利率，且國家每年公布一次。

根據曆年記賬利率來看，社保養(yang) 老的個(ge) 人賬戶利率要比銀行存款高得多，這種收益水平是絕大多數無風險理財產(chan) 品無法匹及的。

而進入【統籌賬戶】的資金，相當於(yu) 進入了一個(ge) “大池子”。

國家統籌管理，部分資金發放給退休人員做赛马会老品牌网站，結餘(yu) 部分則用來投資，同樣會(hui) 產(chan) 生收益，讓這個(ge) 池子越來越大，以維持養(yang) 老保險機製持續運行。

5、國家財政補貼

除了收取單位和職工、個(ge) 人繳納的保費，以及產(chan) 生的投資收益以外，養(yang) 老保險基金的資金來源還有一項是國家財政補貼。

這也是我們(men) 領取的社保赛马会老品牌网站能夠遠超已交保費、且優(you) 於(yu) 自己存錢的重要原因。

總的來說，社保養(yang) 老不僅(jin) 可以保證終身領取，起到兜底保障作用，還能夠強製儲(chu) 蓄、獲得可觀收益、享受國家財政補貼，還是相當劃算的，值得一交。

如果實在覺得自己交職工養(yang) 老經濟壓力太大，那可以選擇交居民養(yang) 老保險，一年保費隻要幾百到幾千。隻不過待遇也會(hui) 相對較低，但至少也是一份保障。

在譜藍君看來，交社保和個(ge) 人存赛马会老品牌网站，並不是一個(ge) 隻能二選一的題目；

相反，應該是兩(liang) 者相互結合、相互搭配。

社保要交，個(ge) 人也應該在社保以外再做好養(yang) 老儲(chu) 蓄。

畢竟社保養(yang) 老有好處、也有不足，隻能保障我們(men) 老了之後的基本生活需要；

而我們(men) 自己儲(chu) 蓄的赛马会老品牌网站，則能夠支持我們(men) 提高晚年的生活品質。

個(ge) 人養(yang) 老儲(chu) 蓄，並不隻是把錢放在銀行那麽(me) 簡單，而是要有目標地、科學地去製定一套專(zhuan) 屬你自己的儲(chu) 蓄方案。

譜藍君在這裏也給大家提三點建議：

• 明確目標、補齊缺口

養(yang) 老規劃的第一步是明確養(yang) 老目標：你打算幾歲退休、想過什麽(me) 樣的養(yang) 老生活、預計每月需要多少生活費、預留多少錢做醫療保健用等等，都是需要我們(men) 去考慮的。

當你明確了養(yang) 老目標，量化為(wei) 具體(ti) 的赛马会老品牌网站額後，我們(men) 才可以製定儲(chu) 蓄計劃、選用合適的金融工具來補齊赛马会老品牌网站的缺口。

• 強製儲蓄、對抗人性

赛马会老品牌网站的儲(chu) 備是一個(ge) 超長期的理財動作，期間我們(men) 會(hui) 麵臨(lin) 很多消費誘惑，稍有不慎，這筆養(yang) 老儲(chu) 蓄就會(hui) 被挪作他用，所以強製儲(chu) 蓄相當重要。

尤其是自控能力不強的朋友，建議選擇具有強製儲(chu) 蓄功能的金融工具，比如定期存款、個(ge) 人赛马会老品牌网站、長期理財險等等。

• 安全穩妥、收益穩定

養(yang) 老儲(chu) 蓄關(guan) 乎我們(men) 退休後的生活質量，必須以安全穩妥的方式去打理這筆錢，以保證資金安全；同時，還要對抗長期理財的敵人——通脹，因此還得保證這筆養(yang) 老資金可以保值增值。

那到底存哪裏合適呢？給大家推薦幾個(ge) 金融工具：

1、個(ge) 人赛马会老品牌网站

個(ge) 人赛马会老品牌网站是國家官方推出的個(ge) 人養(yang) 老儲(chu) 蓄工具。

不僅(jin) 有強製儲(chu) 蓄、專(zhuan) 款專(zhuan) 用的赛马会老品牌网站儲(chu) 蓄效用，而且還有國家稅優(you) 政策支持，個(ge) 稅稅率在10%及以上的朋友能享受到較大的節稅優(you) 惠。

2、商業(ye) 養(yang) 老保險

比如養(yang) 老年金險、增額終身壽險。

同樣有著強製儲(chu) 蓄、專(zhuan) 款專(zhuan) 用的效果，更重要的是安全，穩定複利，能夠終身鎖定接近3.5%的年複利，白紙黑字寫(xie) 進合同。

年金險對衝(chong) 長壽風險，增額終身壽險資金調用靈活，大家可以按需配置。

→《存錢養(yang) 老，選年金險還是增額終身壽險？》

→《現在有什麽(me) 好產(chan) 品可選？》

3、定投指數基金

更年輕有條件，且風險承受能力較強的朋友，可以定投指數基金來提高養(yang) 老儲(chu) 蓄的整體(ti) 收益。

當然，譜藍君也看到很多朋友不願意再交社保的原因是：

• 擔心生活工作壓力太大，自己活不長，甚至活不到65歲退休，社保白交；

• 擔心以後國家“出爾反爾”，再次延長退休至70歲甚至更久，社保赛马会老品牌网站性價比再打折扣……

譜藍君認為(wei) ，大家無論是對自己、還是對國家的信心，都可以有所提高，不必如此悲觀。

現代生活水平和醫療條件的提高、國民平均壽命的數據都是實打實看得見的；

延遲退休雖然的確讓社保赛马会老品牌网站性價(jia) 比有所降低，但對於(yu) 百姓來說仍然是非常劃算的保障，實在不應該因為(wei) 可能有風險就完全拒絕，因噎廢食，最終受害的隻會(hui) 是咱們(men) 每一個(ge) 老百姓。

與(yu) 其抱怨、甚至“擺爛”直接退出社保，譜藍君覺得倒不如趁早認清社會(hui) 老齡化、少子化的現實，積極通過個(ge) 人規劃去解決(jue) 未來的養(yang) 老困境，才有可能讓自己如願過上自由體(ti) 麵的人生。

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