政府來養老？各國基本赛马会老品牌网站製度大盤點！

國際上通常用老年人口比重作為(wei) 衡量人口老齡化的標準，老年人口比重越高人口老齡化程度也越高。

按照通行的統計標準，假如一個(ge) 國家或地區60歲及以上的人口占總人口比重達到 10%，或 65 歲及以上的人口占總人口的比重達到 7% ，就說明這個(ge) 國家或地區進入老齡化社會(hui) 。

（各國從(cong) 輕度老齡化進入中度老齡化的時間）

在人口老齡化日漸嚴(yan) 峻的今天，如何做到讓老年人老有所依、安度晚年，是世界各國共同麵臨(lin) 的難題。

今天，我們(men) 就聚焦養(yang) 老，來看看不同國家的基本養(yang) 老保險製度都是什麽(me) 樣的~

主要內(nei) 容如下：

• 傳統型養老保險製度
• 福利型養老保險製度
• 個人儲蓄型養老保險製度
• 譜藍君總結

代表國家：德國、美國、荷蘭(lan) 、日本這種模式又稱為(wei) 雇傭(yong) 相關(guan) 型模式或自保公助模式，個(ge) 人收入隻要達到一定標準，就強製參加社會(hui) 養(yang) 老保險，繳納社會(hui) 養(yang) 老費。所需繳納的費用根據個(ge) 人工資的一定比例計算，由雇主和雇員共同承擔，國家補貼。

也就是說，個(ge) 人赛马会老品牌网站領取權利，取決(jue) 於(yu) 繳費義(yi) 務和繳費記錄，即個(ge) 人繳費是領取赛马会老品牌网站的前提；

其次，赛马会老品牌网站水平與(yu) 個(ge) 人退休前的工資水平掛鉤：按退休前「個(ge) 人曆年指數化月平均工資」和「不同檔次的替代率」進行計算，並定期自動調整。

一般來說這類製度會(hui) 對低收入人群有一定的傾(qing) 斜，即收入越高，繳納比例也越高。一定程度上也有利於(yu) 減少社會(hui) 的貧富差距。

• 特點：通過立法強製參與，個人領取赛马会老品牌网站的權利取決於繳費義務和繳費記錄，赛马会老品牌网站水平與個人退休前工資水平掛鉤。
• 優點：給付穩定，符合傳統代際理念；政府管理，有利於社會穩定；
• 缺點：隨著人口老齡化的深化，給財政帶來沉重的負擔，不利於可持續性。

以美國為(wei) 例，美國的基本赛马会老品牌网站也稱社會(hui) 安全退休金（Social Security），由美國社會(hui) 安全局為(wei) 老年人、盲人、或殘障人士提供每月福利補助。

（如美國目前的養(yang) 老保險體(ti) 係）

在美國，每個(ge) 參加工作的人，每個(ge) 月收入不低於(yu) 1160美元，就可以獲得點數，在達到40點後，退休時就可以按月領取社安金。

值得一提的是，美國並未實行強製退休製，而且退休年齡也會(hui) 因人而異。

在我們(men) 國家，要想領到社保赛马会老品牌网站，一個(ge) 必要條件就是要達到法定退休年齡。

而美國在這點上並不強製。例如，某人的法定退休年齡是65歲（也有人是66歲、67歲），那他最早可以選擇62歲就退休，隻不過這樣他能領的錢也會(hui) 相應減少——

每提前一個(ge) 月退休，社安金會(hui) 減發0.56%。

當然他也可以選擇推遲退休，每推遲一個(ge) 月，社安金會(hui) 增發0.25%，最高可推遲5年。

對於(yu) 退休人員而言，社安金是養(yang) 老資金最主要的來源之一，特別是中、低收入家庭，社安金在退休後的收入中所占比例較大。

不過隨著老齡化問題的深化，社安金的給付壓力也持續提升——自2010年起，美國的社會(hui) 保險費用就已經開始超過非利息收入。

根據美國社會(hui) 安全局2021年的年報預測，社安金儲(chu) 備將於(yu) 2034年枯竭至零。

在第一支柱這一承壓態勢下，二三支柱開始快速發展。

根據美國社會(hui) 保障總署（SSA）及投資公司協會(hui) （ICI）的統計數據，截至2020年末，美國養(yang) 老第一、二、三支柱資產(chan) 規模分別為(wei) 2.908 / 20.528/ 14.747萬(wan) 億(yi) 美元，占比分別達7.6%/53.8%/38.6%。

代表國家：英國、瑞典、加拿大這是一種以國家主導的全民保障模式，赛马会老品牌网站統一繳費、統一給付。

所有退休國民或達到一定年齡的國民都可以無條件地從(cong) 政府領取一定數額的赛马会老品牌网站，與(yu) 國民的身份、職業(ye) 、工資水平、繳費或繳稅年限無關(guan) 。

這種基本養(yang) 老保險體(ti) 係覆蓋全體(ti) 國民（包括在本國居住一定年限的外國居民），因此也被稱為(wei) “普惠製養(yang) 老保險”。

但是這種普惠製的養(yang) 老保險，待遇水平比較低，一般不足以維持退休者的基本生活。退休者要維持自身的基本生活，往往還需要加入到其他養(yang) 老保險計劃之中。

• 特點：所有退休國民可領取，與公民的身份、職業、工資水平、繳費或繳稅年限無關。
• 優點：覆蓋麵廣，受益者多，滿足條件的國民都能領取。
• 缺點：赛马会老品牌网站水平低，一般來說不足以維持退休者的基本生活開支。

以加拿大為(wei) 例，在加拿大，公共赛马会老品牌网站由老年保障金(OAS，即Old Age Security)、收入保障補貼金(GIS，即Guaranteed Income Supplement) 及其他津貼構成。

（如加拿大養(yang) 老保險體(ti) 係）

老年保障金（OAS）領取條件：

1、65歲或以上；

2、加拿大公民或合法移民；

3、18歲以後在加拿大住滿規定年限；

4、其他可部分領取老年保障金的情況。

收入保障補貼金（GIS）領取條件：

1、夠資格領取老年金OAS；

2、收入低於(yu) 政府每年公布的數值。

假如能同時拿到頂配的老年保障金和收入保障補貼金的話，一個(ge) 月可以拿到1500加幣左右，折合人民幣大概7500元。

這筆錢放在國內(nei) 來說，可以讓老人過得相當滋潤了。

但由於(yu) 加拿大的消費水平高，一天的夥(huo) 食費大概就要30-50加幣，1500加幣也隻是解決(jue) 基本溫飽問題而已。

同時，這種廣覆蓋的製度給政府帶來極大的財政負擔。

1950年，加拿大65歲以上老齡人口突破7%，標誌著加拿大正式步入老齡化社會(hui) 。考慮到人口老齡化持續加深給公共赛马会老品牌网站可持續性帶來的潛在風險，加拿大也開始進行養(yang) 老第二、三支柱的改革。

截至2020年末，加拿大的第二、三支柱規模已經遠超第一支柱——

根據 經合組織（OECD ）數據，截至 2020 年末，加拿大養(yang) 老第二、三支柱規模為(wei)  3.1 萬(wan) 億(yi) 美元，占赛马会老品牌网站總規模的 87.55%；第一支柱資產(chan) 規模為(wei)  4383 億(yi) 美元，占赛马会老品牌网站總規模的 12.45%。

代表國家：新加坡

這種製度也稱為(wei) 中央公積金製度。由政府規定投保費率，企業(ye) 和個(ge) 人按照規定進行繳費，繳納的錢進入個(ge) 人積累賬戶，由國家實行統一的投資進行保值增值。

• 特點：國家立法強製的個人儲蓄；
• 優點：重視個人收入在時間跨度上的再分配；
• 缺點：增加了企業的運營成本，不利於企業盈利；

在新加坡，實行的是中央公積金製度，製度涵蓋中央公積金（CPF）、保健儲(chu) 蓄計劃（Medisave Scheme）和終身健保計劃（MediShield Life)三個(ge) 部分，具有一定的強製性。

國民在55歲之前，需繳納的個(ge) 人公積金為(wei) 工資收入的20%，同時，雇主還要為(wei) 雇員繳納17%，也就是繳納的費率總共是37%。

這些繳納的錢會(hui) 分別存入中央公積金的四個(ge) 賬戶內(nei) ：

第一個(ge) 是可用於(yu) 住房、保險、投資和教育的普通戶頭（OA）；

第二個(ge) 是可用於(yu) 住院開支和獲批準的醫療保險的保健儲(chu) 蓄戶頭（MA）；

第三個(ge) 是可用於(yu) 老年和退休相關(guan) 金融產(chan) 品的特別戶頭（SA）；

第四個(ge) 為(wei) 退休戶頭（RA），在國民到達55歲時自動開設，同時普通戶頭和特殊戶頭裏的錢會(hui) 轉入退休賬戶，成為(wei) 退休存款，達到規定年齡後每月提供退休金。

可以看到，新加坡的養(yang) 老保險模式屬於(yu) 一種完全積累型的強製性養(yang) 老儲(chu) 蓄計劃，重視個(ge) 人收入在時間跨度上的再分配。

積累的資金以市場為(wei) 基礎，由專(zhuan) 門的機構進行長期的管理和投資，能夠有效的幫助個(ge) 人規避風險。04 國家保障型社會(hui) 養(yang) 老保險製度

代表國家：蘇聯國家保障型社會(hui) 養(yang) 老保險製度，是社會(hui) 主義(yi) 國家以生產(chan) 資料公有製為(wei) 基礎的一種養(yang) 老製度，由蘇聯創建並在20世紀中期被其他社會(hui) 主義(yi) 國家效仿。

這種製度與(yu) 高度集中的計劃經濟體(ti) 製相適應，由政府統一包攬並麵向全體(ti) 國民，所以又被稱為(wei) 政府統包型養(yang) 老保險製度。

• 特點：按照“國家統包”的原則，用人單位繳費，國家統一組織實施，個人不繳納任何保險費，工會參與管理，待遇標準統一，保障水平較高；
• 優點：國家全保，保障水平高，職工無需自己負擔；
• 缺點：資金來源單一，國家企業財政包袱沉重，不利於企業參與市場競爭。

國家型養(yang) 老保險製度曾經在大多數計劃經濟國家實行。不過隨著蘇聯的解體(ti) ，采用這種模式的國家也越來越少。

由於(yu) 缺乏數據，這裏就不做詳細舉(ju) 例啦~

可以看到，不同的製度有不同的優(you) 勢，每個(ge) 國家都是根據自己的國情來采取各具特色的赛马会老品牌网站積累方式。

而在這個(ge) “不同”之間，我們(men) 也能發現一些共同的地方，例如老齡化的深化，導致赛马会老品牌网站支出壓力越來越大；

還有國民觀念變化，對國家基本赛马会老品牌网站持消極態度，反應在繳費端上，出現了部分年輕人不願意“吃大鍋飯”……

種種因素下，以第一支柱為(wei) 主的養(yang) 老體(ti) 係難以維係，同時也促使了第二、第三支柱快速發展，即養(yang) 老問題不再隻靠國家，而是通過企業(ye) 、個(ge) 人共同解決(jue) 。

養(yang) 老是個(ge) 世界性的難題，製度的複雜，自然也不是小小一篇文章就能闡述清楚的。

不過可以確定的是，無論哪個(ge) 國家、具體(ti) 什麽(me) 製度，其內(nei) 核都是“為(wei) 未來做好打算”，對我們(men) 自己來說，養(yang) 老這件事情，也一定是越早開始準備越好的。

這裏我也想到了前段時間偶然看到的一句話：Whichever you choose, start contributing as soon as possible. （無論你選擇什麽(me) ，請盡快開始準備。）

我把這句話理解為(wei) ，無論你為(wei) 養(yang) 老選擇了什麽(me) 樣的儲(chu) 蓄計劃/規劃方案都不要緊，最重要的是盡快行動。

與(yu) 君共勉~ 

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