孫明展 ·《財經郎眼》vol.04 | 養老為啥要做財務規劃？

未來養(yang) 老發展越來越複雜，我們(men) 麵臨(lin) 的養(yang) 老壓力也越來越多元，養(yang) 老不是單單靠買(mai) 產(chan) 品、配資產(chan) 就能完成的，需要的是一個(ge) 長期規劃的過程。

本文主要內(nei) 容如下：

• 全新的養老壓力
• 養老問題，需要一對一規劃
• 養老是一項需要踐行長期主義的投資
• 譜藍君總結

我們(men) 今天所麵臨(lin) 的養(yang) 老壓力已經跟過去迥然不同。

舉(ju) 個(ge) 例子，美國用了65年進入老齡社會(hui) ，15年進入深度老齡社會(hui) 。中國隻用了20年就進入了老齡社會(hui) ，10年就進入了深度老齡社會(hui) 。

將來的我們(men) ，大概率都會(hui) 活很久。我們(men) 這一代人正在麵臨(lin) 一個(ge) 全新的風險——長壽風險。

國家統計局報告顯示，自建國以來短短七十多年，我國的人均壽命翻了一倍多，從(cong) 1949年的35歲，到1957年的57歲，再到1981年的68歲，在2018年達到了77歲。

隨著生活條件和醫療條件越來越好，人均壽命會(hui) 越來越高。每五年，人均壽命就延長一歲。

老了意味著什麽(me) ，你聽說過失能老人嗎？

失能，指喪(sang) 失或部分喪(sang) 失生活自理能力。

吃飯、穿衣、上下床、上廁所、室內(nei) 走動和洗澡，6項指標：

• 1-2項做不了為輕度失能；
• 3-4項做不了為中度失能；
• 5-6項做不了為重度失能。

2016年10月9日，全國老齡辦、民政部、財政部在京共同發布第四次中國城鄉(xiang) 老年人生活狀況抽樣調查結果顯示：

我國失能、半失能老年人大致4063萬(wan) 人，占老年人口18.3%，至少每6個(ge) 老人中就有1位麵臨(lin) 失能或半失能的困境。

老人失能之後，就需要一個(ge) 人全職照顧，不管是子女辭職照顧，還是請護工，或是送養(yang) 老院，其實都挺難的。

年齡越大，中度或重度失能的老人就越多，如果平均壽命超過90歲的社會(hui) ，幾乎100%的人都會(hui) 有長期看護的需求。

社會(hui) 越老齡化，人力成本就越高，養(yang) 老護理成本就越高，經濟負擔永遠是最現實的問題。

相關(guan) 數據表明，半數以上的失能老人每月護理費用占可支配收入的比例超過了90%，而且主要的承擔人是子女。

未來養(yang) 老形勢還將越發複雜，阻礙我們(men) 安享退休生活的問題也會(hui) 越來越多。養(yang) 老問題不是簡單的買(mai) 產(chan) 品、配資產(chan) 就可以解決(jue) 的。

解決(jue) 養(yang) 老問題，先得對我們(men) 預期的退休生活品質，也就是養(yang) 老目標做一個(ge) 合理的設定。

每個(ge) 人的養(yang) 老目標都不同。

比如，有些人打算去國外養(yang) 老，有些人打算在一線城市養(yang) 老，有些人打算去鄉(xiang) 下養(yang) 老；有些人打算退休後環遊世界，有些人打算退休後繼續學習(xi) ……

對退休生活的預期不同，養(yang) 老成本就會(hui) 有很大差別。

接著，進行個(ge) 性化的財務分析。

每個(ge) 家庭的財務狀況也是迥然不同的。

有些已經進入了小康，有些可能剛邁過溫飽線，有些可能已經實現了財務自由；

有些家庭由於(yu) 財務負擔較重，短期根本不可能拿出大量資源，把養(yang) 老目標和人生其他目標一起實現。

每個(ge) 人的年齡、退休時間、工作性質等也各不相同。

比如，有些職業(ye) 的人因為(wei) 福利待遇好，更願意延遲退休；而有些職業(ye) 的人由於(yu) 工作強度高、消耗大，更希望提早退休。

如果把解決(jue) 養(yang) 老問題比作看病，那麽(me) 財務分析和規劃就是必不可少的問診環節，最後才能落實到具體(ti) 的藥方——產(chan) 品方案。

如果不經過嚴(yan) 密診斷就貿然開藥，那十有八九開不出合適的藥方。

不同的家庭有不同的養(yang) 老目標、不同的財務狀況，如果都買(mai) 同樣的產(chan) 品、配置同樣的資產(chan) ，顯然是不合理的。

亞(ya) 馬遜創始人貝索斯曾經問巴菲特: “你的投資理念非常簡單，為(wei) 什麽(me) 大家不直接複製你的做法呢？”

巴菲特說：“因為(wei) 沒有人願意慢慢地變富。”

我們(men) 每個(ge) 人都下意識地是一個(ge) 短期主義(yi) 者，這是由人類的基因決(jue) 定的，往往是今天投資，希望明天就能獲得巨大的收益。

大多數人過於(yu) 關(guan) 注短期回報，而忽視了長期主義(yi) 的價(jia) 值，但在理財過程中，必須要踐行的恰恰是長期主義(yi) 。

那長期主義(yi) 到底是什麽(me) 呢？

大部分人理解的長期主義(yi) =堅持，可我們(men) 堅持吃飯了幾十年，也沒堅持出什麽(me) 名堂。

長期主義(yi) 並不是無腦堅持，也不是對同一件事情的大量重複，而是要為(wei) 長期目標做準備。

在所有理財目標中，養(yang) 老絕對是大部分人最後一個(ge) 目標。

保守估計，大多數人距離退休還有30年，也就是說現在的養(yang) 老規劃，要持續投入30年後才能真正獲益。

可以說，養(yang) 老是一項最需要踐行長期主義(yi) 的投資。

而長期主義(yi) 說起來容易，很多人可能連堅持這一點都無法做到。

即便是有長期的產(chan) 品，我們(men) 也可能因為(wei) 一點風吹草動，或者被其他高收益產(chan) 品誘惑，最終無法堅持投入。

這個(ge) 時候，如果沒有一個(ge) 理性而縝密的長期規劃，幫助我們(men) 看到自己期望的退休生活願景，也沒有理財規劃師在一旁與(yu) 我們(men) 反複溝通，幫助我們(men) 明確目標需求，並督促我們(men) 堅持執行養(yang) 老長期規劃，很可能就會(hui) 半途而廢。

所以我強烈建議大家：要在一個(ge) 專(zhuan) 業(ye) 的理財規劃師的協助下，進行一次赛马会老品牌网站規劃，並趁早開始、長期堅持。

按照國際標準金融理財規劃的步驟，一個(ge) 正確的赛马会老品牌网站規劃應該是這樣的：

1）確定目標，厘清未來需求
你希望退休後能達到什麽(me) 樣的生活水平，一個(ge) 月有多少生活費？

2）了解費用現狀及費用走勢
比如要維持現在的生活水平，那麽(me) 根據通脹率去推算退休時每個(ge) 月的赛马会老品牌网站。

3）梳理家庭財務狀況，收入及支出
看看目前每個(ge) 月有多少錢可以存

4）對風險承受能力進行評估，確定合理收益率
投資前必做的風險承受能力評估

5）根據家庭風險承受能力，進行合理的資產(chan) 配置
這筆赛马会老品牌网站應該怎麽(me) 存、可以選擇何種風險和收益的產(chan) 品

6）在家庭財務狀況與(yu) 風險承受能力之間調適出一個(ge) 合理的方案
確定一個(ge) 具體(ti) 的赛马会老品牌网站儲(chu) 備方案，並且馬上行動落實，越早開始，儲(chu) 蓄壓力越小。

7）製定合理的家庭風險保障方案
配置齊全的人身保險，避免辛苦存錢、理財幾十年，一場大病回到解放前

這樣規劃下來以後，每個(ge) 月應該存多少錢、怎麽(me) 存、能保持多少收益率、退休後每個(ge) 月一共能到手多少赛马会老品牌网站……全部都一清二楚。

隻要按照規劃的方案去堅持執行，就能過上理想的退休生活。

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