孫明展 ·《財經郎眼》vol.03 | 家庭存教育金的誤區

繼上周分享了孫老師在《財經郎眼》中的話題“學位房還值得投資嗎？”

本周繼續跟大家分享孫老師在節目中的精彩觀點：

家庭存教育金的誤區

很多家庭在給孩子準備教育金時都會(hui) 陷入誤區，例如：把教育金等同於(yu) 銀行存款、用股票等高風險工具來做教育金、無限拖延導致儲(chu) 備周期縮短……

這些都是存教育金的坑！教育金儲(chu) 備是場馬拉鬆，要踐行長期主義(yi) ，盡量把教育金目標定得更加長遠。

本文主要內(nei) 容如下：

• 兵馬未動，糧草先行
• 教育金規劃策略：先放大石頭，再放小石子
• 教育金儲備的幾大誤區
• 真正的教育金規劃路線圖
• 譜藍君總結

之前網上有人探討過，月薪三萬(wan) 撐不起孩子的暑假。

無論是孩子入園，還是幼升小、小升初、初升高，每一環都撕扯著無數家長的心。摩拳擦掌，給孩子報補習(xi) 班，打點關(guan) 係，每一步都是燒錢的節奏。

孩子就像是戰場上的士兵，能走多遠，取決(jue) 於(yu) 家長的“糧草”是否充足。

雖然各個(ge) 家庭情況不一，但總體(ti) 來說，在孩子教育上的投入，是每個(ge) 家庭都要麵對的硬性支出，孩子從(cong) 入學到高考，補習(xi) 班的費用，再到將來上大學的花費更是難以估量。

如果一個(ge) 家庭，能為(wei) 將來孩子教育方麵的資金進行提前規劃和儲(chu) 備，就不至於(yu) 用錢時手忙腳亂(luan) ，或者受困於(yu) 經濟條件而內(nei) 疚遺憾。

為(wei) 人父母皆不易。科學合理地規劃和選擇，讓我們(men) 可以為(wei) 孩子提供最大的支持，也能讓孩子心無旁騖地去為(wei) 自己努力。

之前舉(ju) 過一個(ge) 例子：

一個(ge) 完美的理財規劃，就像一個(ge) 水晶杯。如果我們(men) 在水晶杯裏先灌滿了水，那麽(me) 就意味著，一顆小石子也會(hui) 讓整個(ge) 水晶杯的承載量超負荷；可是如果我們(men) 先往裏麵放滿大石頭，再往裏麵放小石子，再放沙子，再放水，這個(ge) 水晶杯就是豐(feng) 富、圓滿的。

“大石頭”指的是人生中那些非常重要，占用很多資源但並不緊急的大事，例如養(yang) 老、教育、住房、醫療等；比如說孩子的遠期教育規劃——出國留學，如果孩子要去美國留學，即使不算生活費，十幾年後，沒有兩(liang) 三百萬(wan) 元人民幣也是無法實現的。

並不是說當下的教育支出不重要，隻是說，如果我們(men) 在現實中不斷盲目攀比，他們(men) 家娃報了個(ge) 鋼琴課，我也要報；她的孩子報了門英語，我娃也要學；她的孩子學繪畫，我娃也要學……在攀比過程中，我們(men) 往往會(hui) 忘了教育孩子的長期目標和壓力。

反其道而行之，當我們(men) 人生中大的目標都規劃好（可以適當調低大學的目標，並非一定去美國留學，去香港新加坡可能會(hui) 便宜點），我們(men) 如期開始存款計劃了，存款完成後如果還有剩餘(yu) 資源；剩餘(yu) 資源就可以用於(yu) “小石子和沙子”。

按照大到小的放置目標，這才是理財規劃的完美次序。

因為(wei) 深諳為(wei) 人父母的愛子（女）之心，很多打著教育金儲(chu) 蓄的金融產(chan) 品出現在市場，讓人眼花繚亂(luan) ，無從(cong) 甄選。

還有些家長可能會(hui) 選擇更加激進的方式如買(mai) 股票炒樓，或者求穩妥幹脆存銀行，這些方式合適嗎？

誤區一：存銀行

很多70後、80後朋友都有這樣的經曆：小時候拿到壓歲錢，爸媽會(hui) 說：“先幫你存著，等你以後上大學用。”

當時國內(nei) 金融市場還未興(xing) 起，存銀行是他們(men) 唯一的辦法，這也是最保險的理財方式。

（曆年中國人民銀行存款利率調整表）

不過當時銀行的定期存款利率非常高，上世紀90年代初，銀行的定期存款利率可以達到10%。

雖然當年通脹也高達兩(liang) 位數，但是教育的通脹很低，那時高等教育不僅(jin) 不收費，國家還補貼大學生的學費和生活雜費。

但到了今天，我們(men) 都知道銀行的定期存款利率低於(yu) 3%，而物價(jia) 和學費卻在節節攀升，高等教育動不動就每年一萬(wan) 、兩(liang) 萬(wan) 學費。

所以錢放在銀行等同於(yu) 貶值，最終是既沒有現在、也沒有未來，單純依靠這種方式是無法完成我們(men) 的教育金目標的。

誤區二：高風險投資

存銀行不劃算，有些朋友開始將資金用於(yu) 炒股炒樓，用高風險高回報的投資方式來解決(jue) 孩子的教育金問題。

世上不存在高收益低風險的產(chan) 品，高收益，必然伴隨著高風險。

要知道從(cong) A股的曆史表現來看並不算差，隻不過在2007年A股指數高達6124點，但僅(jin) 過一年，就變成了1664點。

（曆年上證指數行情走勢圖）

試問，你怎麽(me) 知道自己孩子讀大學那一年，股市是在牛市的2007年還是熊市的2008年呢？你又怎麽(me) 知道那一年，房價(jia) 是在美國次貸危機前還是次貸危機後呢？

難道要和孩子說：“兒(er) 啊，現在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大學？”

還是你打算說：“房地產(chan) 行情不好，等房子賣了，咱再去交學費？”

可能有父母會(hui) 說，那我去創業(ye) ，等我創業(ye) 成功，那孩子的教育金就完全不用愁了。

恕我直言，創業(ye) 正是所有單一風險投資中風險最高的一種方式，把所有資金都投入到創業(ye) 這一籃子中，還不如買(mai) 上市公司的股票。

如果隻是普通投資，你大可以在風險承受能力範圍內(nei) 選擇收益更高的方式；但在教育金儲(chu) 蓄上，這種方式非常不可取。

誤區三：無限拖延

很多父母覺得自己孩子還小，距離TA上學接受教育還有幾年十幾年時間，但要知道孩子出生後，時間一天天在走，距離TA真正實現高等教育是一天一天臨(lin) 近。

每晚一年準備，教育金的儲(chu) 備周期就縮短了，等到孩子該上大學或出國留學時，難道你要跟孩子說，“兒(er) 啊，你上學的錢爸媽還沒準備好，要不上個(ge) 學費便宜一點的？”

所以，有想法就立刻去做，教育金的儲(chu) 備周期是非常漫長的，但凡晚一年兩(liang) 年，都有可能讓我們(men) 達不成目標。

這裏也要強調一點，教育金儲(chu) 備一定要踐行長期主義(yi) 。

如果你把教育金都砸在當下，用來給孩子做學科教育，又或者是買(mai) 學位房，那就真的是浪費了。

因為(wei) 早期教育對人生的影響微乎其微，這一點國家政策也有所體(ti) 現。

例如最近的“雙減政策”，減的就是孩子在義(yi) 務教育階段的學習(xi) 負擔：校內(nei) 過重作業(ye) 負擔以及校外補習(xi) 培訓負擔。

（來源：《中國教育報》 聚焦“雙減”工作係列評論之二）

為(wei) 什麽(me) 要“雙減”？當然就是希望孩子們(men) 可以減負過上快樂(le) 、輕鬆的童年，等方向確定了，再投入教育資源。

一般孩子都是在成年後才能確定自己的發展方向，那我們(men) 就需要在孩子確定方向後，提供充沛的資源，幫助TA接受更好的教育。所以教育金的儲(chu) 備必須是長期的，要考慮到更長遠的以後。

誤區四：教育金保險

現在孩子一出生，保險代理人就能通過各種方式找到你，“給孩子買(mai) 個(ge) 教育金保險，既能給孩子保障，又能幫TA存上大學的錢，實在是給孩子最好的禮物。”

其實，教育金保險是保不了教育金的。

目前，國內(nei) 所有教育金保險的產(chan) 品形態，都是以分紅險為(wei) 主，再配以固定的返還。

返還金額一般有特定的指向，如孩子的高中學費、大學學費，或創業(ye) 金等。

以“小太陽”教育金保險為(wei) 例，十萬(wan) 元的保額，等到孩子上大學時，每年返還2.5萬(wan) 。25歲時給孩子一筆5萬(wan) 的創業(ye) 金。總保費約八九萬(wan) 元，平均每年才四五千，看起來是一款不錯的產(chan) 品。

實際上，隻要你仔細計算就會(hui) 發現，分紅險的收益非常低，與(yu) 儲(chu) 蓄收益相差無幾，大概在3%上下。

這樣的收益率，還不如存銀行，因為(wei) 它根本無法對衝(chong) 通貨膨脹，甚至還喪(sang) 失了流動性。

萬(wan) 一資金緊張，中途退保還要承擔損失。

這種掛著“教育金”名號的“教育金險”，是一個(ge) 大坑，購買(mai) 時一定要慎重。

誤區五：忽略保障

你可能會(hui) 奇怪，明明講的是教育金的問題，為(wei) 什麽(me) 又說到保障呢？

試想，如果你收入一時或永久地中斷了，孩子的教育金該怎麽(me) 解決(jue) ？

保障的配置原則，需要遵循“家庭支柱優(you) 先”，也就是說要先給大人配齊，再給孩子配。

歸根到底，你的健康和收入來源不中斷才是孩子最大的保障。

孩子教育金的儲(chu) 備周期是漫長的，可能長達18年。

在這期間，自己和家人所遭遇的任何一場意外，都可能給家庭的財務帶來致命衝(chong) 擊，讓你為(wei) 孩子儲(chu) 備多年的教育金瞬間蒸發。

所以，要想順利實現教育金儲(chu) 蓄目標，必須先為(wei) 家庭支柱做足保障。

教育金儲(chu) 備的誤區了解完了，那真正的教育金規劃路線圖應該是怎樣的呢？

① 確定目標，厘清未來需求。你要問問自己，將來是希望孩子在國內(nei) 上大學還是留學，上普通學校還是名校？

② 了解費用現狀及學費走勢。比如哈佛的學費目前是4年20萬(wan) 美金，那到孩子上大學時大概是多少？

③ 梳理家庭的財務狀況。當前的收入、支出，以及每月能有多少結餘(yu) 。

④ 製定合理的家庭風險保障方案，規避教育金漫長儲(chu) 備周期所麵對的非金融風險。

⑤ 對風險承受能力進行評估，確定合理收益率。

⑥ 根據家庭的風險承受能力，進行合理的資產(chan) 配置，解決(jue) 怎麽(me) 存的問題。

⑦ 在家庭財務狀況與(yu) 風險承受能力之間，調適出一個(ge) 合理的方案，並馬上行動。

以上是一個(ge) 標準的教育金規劃流程，國際理財師都是按照這個(ge) 步驟來規劃的，大家可以參考。

有一些朋友，迷信微信上的雞湯文章，認為(wei) 一定要快樂(le) 教育，多陪伴孩子，多帶孩子出去旅行。

一提到存教育金，就說自己沒有錢；或者覺得談錢一身銅臭，根本不作打算。

多陪伴孩子，言傳(chuan) 身教，這是為(wei) 人父母的責任。

但是不要忘記，作為(wei) 父母，為(wei) 孩子的教育做儲(chu) 蓄投資，也是我們(men) 應盡的責任。

如果未來孩子需要踏出國門學習(xi) ，甚至拿到了常青藤的錄取通知書(shu) ，而我們(men) 卻無法提供足夠的財力支持，你是否會(hui) 有遺憾呢？

有些朋友可能會(hui) 說，孩子難道不能自己考取獎學金嗎？

我的看法是，孩子出色，我們(men) 自然欣喜，但是我們(men) 不應該將財務責任甩給孩子。

在我們(men) 的能力範圍內(nei) ，給孩子提供最充足的教育資源，讓孩子有機會(hui) 自由選擇更好的人生，是我們(men) 能給孩子最好的禮物了。

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