意外險怎麽買合適？

譜藍君一直都還是建議大家，要為(wei) 家中每個(ge) 人買(mai) 一份意外保險，用幾百元就可以獲得50萬(wan) 乃至100萬(wan) 保額，何樂(le) 而不為(wei) ？

但是父母、孩子跟我們(men) 自身，所麵臨(lin) 的意外事故是不一樣的，挑選意外保險時的著重點也不盡相同。

那咱這一家三代，買(mai) 意外險各自需要注意什麽(me) ？譜藍君今天就來聊聊，意外保險保障的那點事。

譜藍君發覺，有不少朋友對意外保險的理解，隻停留在“隻需出現意外致死，保險公司便會(hui) 賠一大筆錢”層麵上上。可事實上，那隻是意外保險給我們(men) 提供的一小部分保障罷了。

意外保險的保障一般分為(wei) 3塊狀：身故、意外殘疾、意外醫療險。他們(men) 分別代表大家出現意外往後的3個(ge) 原因——喪(sang) 命、殘廢、需要手術。譜藍君來簡短說說，這3塊都有啥。

意外殘疾：

如果由於(yu) 意外事故而殘廢，保險公司會(hui) 依據中保協公布的《人身保險傷(shang) 殘評定標準》，按10%-100%比例賠大家一筆錢。

舉(ju) 例說明：老李去買(mai) 東(dong) 西時，被汽車撞了，失去左腳，被判定為(wei) 五級殘廢。但他卻正好有一份意外殘疾保險金額為(wei) 50萬(wan) 意外保險，那五級傷(shang) 殘的老王就可以拿到60%保額，其實就是30萬(wan) 元賠償(chang) 款。

意外醫療險：

還是拿上邊的老王來舉(ju) 例說明，被汽車撞斷了腿，必須在醫院進行治療。

那此刻，意外醫療險就會(hui) 給老李報銷醫藥費，挽留一部分損失。

身故：

這一最好是了解，隻需因意外事故而死亡，保險公司便會(hui) 賠大家一大筆錢。

還是拿老李舉(ju) 例說明：老李被汽車撞了，送往醫院搶救無效身亡了。但他卻正好有一份死亡保險金額50萬(wan) 意外保險，那保險公司便會(hui) 賠還他家人50萬(wan) 餘(yu) 元。

身故、意外殘疾、意外醫療險，這3大保障缺一不可，咱買(mai) 意外險時，一定得挑這3塊都有些產(chan) 品。

下麵，譜藍君再給大家分析一下，爸爸媽媽、小孩和咱們(men) 自身，買(mai) 意外險各自需要關(guan) 注的區域。

小孩子生性開朗，非常容易燒燙傷(shang) ，被貓抓狗咬傷(shang) 。而父母健康下降，精神萎靡，非常容易出現意外跌倒磕磕碰碰，因為(wei) 這兩(liang) 類人要重點關(guan) 注意外醫療險。

但父母與(yu) 孩子並沒有養(yang) 家的義(yi) 務，萬(wan) 一悲劇死亡或殘廢，並不會(hui) 對家庭經濟狀況導致很大影響。

並且我國對未成年人死亡保額受限製，10周歲以下不能超過20萬(wan) ，18周歲以下不能超過50萬(wan) 。

因此身故和意外殘疾，我們(men) 能姑且放一放。

意外醫療險，就等於(yu) 是一份隻保意料之外的醫療險，選擇這一塊保障時，大家要知道這3點：

1、並沒有免賠，或是免賠越低的就越好

免賠就好像是一條基準線，僅(jin) 有醫療費用超出基準線的那一部分，才能給咱費用報銷。

現在很多給小孩和老年人設計的產(chan) 品，已是0免賠了，挑意外保險時，大家也最好是選擇這種產(chan) 品，盡可能的多費用報銷一點醫療費。

2、選醫保報銷比例強的

醫保報銷比例和我們(men) 能夠拿到要多少錢有很大關(guan) 係，比例越高，可以報銷錢也就越多。現今商品醫保報銷比例都還是挺高的，基本在80%之上。

3、選個(ge) 人社保外敷藥也可以報銷的

個(ge) 人社保並可以報銷全部的藥品，假如挑的意外醫療險隻有費用報銷社保範圍的服藥，服藥就會(hui) 受到限製。假如傷(shang) 勢較為(wei) 嚴(yan) 重，需要使用進口藥品，那這一大筆錢隻有大家自己負責了。

因此，大家還是盡可能的選費用報銷不分社保範圍的商品。

講了父母與(yu) 孩子，然後就是我們(men) 我了。

大家成人是一個(ge) 家庭的支撐，支撐起一家老小的生活狀態。如果哪一天身故或是嚴(yan) 重殘疾，沒法養(yang) 家糊口了，那這個(ge) 家都是會(hui) 陷入絕境。

因此咱最該關(guan) 心的是：身故和意外殘疾。一旦悲劇產(chan) 生，還能給家中留有一筆緊急錢，支撐點正常的生活。

選擇身故保障時，我們(men) 應該關(guan) 心這2點：

1、死亡保險金額要做好

成人的悲劇死亡會(hui) 給父母造成巨大的嚴(yan) 厲打擊，如果真身背住房貸款、購車貸款得話，那麽(me) 這一大堆負債(zhai) 將會(hui) 變成親(qin) 人沉重負擔。

那為(wei) 了避免這種情況的發生，我們(men) 一定要把死亡保額做了不少，至少得能覆蓋負債(zhai) 和家中將來5年生活開支。

譜藍君提議：我們(men) 起碼要購買(mai) 到50萬(wan) 保額，假如想要買(mai) 到100萬(wan) 或者更高，保險費用也就隻能貴一百塊錢，是比較劃算的。

2、卒死保障要包含

沒錯，在意外保險的概念裏，卒死並不算是出現意外。

意外保險裏說的出現意外，要符合3種情況：突發性、外來、非本意所導致的。而猝死是人自己身體(ti) 內(nei) 的疾病導致的，並不屬於(yu) 外來要素。

但是近幾年來卒死產(chan) 生的次數愈來愈高，因此也有不少新出來的意外險，會(hui) 把卒死做為(wei) 特殊保障列入保障範疇。

所以我們(men) 工作壓力太大的朋友們(men) ，一定要選一款含有卒死保障的意外保險。

跟身故相比，意外殘疾的發生率更高一些。

而成人如果不小心殘廢，對將來生活和工作會(hui) 出現非常大的影響。假如殘廢較嚴(yan) 重，之前能做的事情現在不能進行了，會(hui) 造成較大的家庭年收入損害。

那此刻意外殘疾的賠償(chang) 費就可派上用場，能夠填補一部分的財務損失。

上邊已經說過，意外殘疾基本上都是依照工傷(shang) 等級，來確定理賠的占比。那我們(men) 要做的是要挑選一款意外殘疾保險金額和死亡保險金額一樣高的。

雖說成年人最需要關(guan) 注的是身故和殘廢，但並不意味著意外醫療險就已經不重要了。至於(yu) 怎麽(me) 挑，上邊已經說過了，大家成年人也按這個(ge) 標準進行，不會(hui) 錯。

但是這方麵還有一個(ge) 引人注目的加分：意外住院津貼。

這一補貼是指，假如出現意外去醫院了，保險公司將於(yu) 住院治療的那段日子，天天都補助給大家一筆錢。但是住院補貼也是有最大賠償(chang) 時間的，並不是住院治療多長時間就會(hui) 給多長時間哦。

這一大筆錢相當於(yu) 在治療期間，保險公司給出的一筆生活費用。這是不分適用範圍的，不論是用於(yu) 交治療費，還是用來當生活補助，都毫無壓力。

不論是給爸媽、小孩子也是給自身買(mai) 意外險時，咱都可以考慮選一款含有意外住院津貼的商品，能更大程度地填補因失誤造成的經濟損失。

總得來說，有關(guan) 買(mai) 意外險需要注意什麽(me) ，一句話概括便是：父母孩子密切關(guan) 注意外醫療險，我們(men) 成年人關(guan) 鍵需要關(guan) 注身故和意外殘疾，如果可以選含有意外住院津貼的商品，就更好了。

下一次購買(mai) 意外保險時，就按照譜藍君講的來，要“有所不同”，意外保險才可以“對症治療”地給大家更專(zhuan) 業(ye) 的保障。

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