“每年多交3000塊保終身，到底值不值？”這是我被問得最多的問題。就像買(mai) 空調要選變頻還是定頻，重疾險的期限選擇也得看你的”人生使用習(xi) 慣”。今天就用5個(ge) 真實案例，帶你算清這筆健康投資賬。
一、價格差背後的秘密
以30歲女性投保某產(chan) 品50萬(wan) 為(wei) 例：
- 保終身：年繳7200元（20年繳）
- 保至70歲：年繳4500元（20年繳）
差價(jia) 2700元/年，但要注意：
- 70-80歲重疾發生率是50-60歲的3倍（2025年精算報告）
- 60歲後投保新重疾險，90%會被加費或拒保
- 終身險現金價值到70歲可退18萬左右
二、保障內容對比
| 對比 維度 | 終身重疾險 | 保至70歲重疾險 |
|---|---|---|
| 保障截止年齡 | 終身有效，覆蓋重疾高發的70歲後階段（70-80歲發病率為50-60歲的3倍） | 70歲後保障失效，需自行承擔醫療風險，此時患病概率高達60%以上 |
| 現金 價值 | 70歲時可退約15-18萬，兼具儲蓄功能 | 到期後現金價值歸零，相當於純消費型保障 |
| 輕症賠付次數 | 平均3次賠付，部分產品可累計賠付 | 通常僅1次賠付，升級多次賠付需額外加費 |
| 癌症二次賠付 | 85%產品自帶，間隔期3年可再賠 | 僅32%產品包含，多數需額外購買附加險 |
| 豁免 條款 | 自帶輕/中症豁免後期保費功能 | 部分產品需額外付費才能附加豁免 |
| 身故 責任 | 必含（賠保額或現金價值） | 多數不含，少數產品需加費購買 |
| 適用 人群 | – 有家族病史/慢性病患者 – 企業高管/高收入群體 – 追求終身穩定保障者 | – 預算有限的年輕人 – 已配置高額醫療險者 – 計劃通過投資理財覆蓋老年風險者 |
| 核心 優勢 | – 終身防風險，對抗長壽焦慮 – 自帶儲蓄屬性，可作應急資金 – 豁免條款更全麵 | – 用低保費撬動高保額 – 適合階段性風險轉移 – 資金流動性更強 |
| 主要 劣勢 | – 總繳費金額較高 – 通脹可能稀釋保額價值 – 中途退保損失較大 | – 70歲後保障真空期風險大 – 轉保可能因健康變化被拒 – 部分產品縮減保障病種 |
| 注意 事項 | – 優先選含癌症多次賠付的產品 – 注意查看現金價值增長曲線 – 確保保額覆蓋5倍年收入 | – 避免選擇縮減28種核心病種的產品 – 確認是否可附加特定疾病保障 – 預留轉保終身險的預算空間 |
三、這樣搭配最聰明
- 預算有限族：
- 方案：30萬終身+20萬保至70歲
- 年省2000元，保障不縮水
- 家庭頂梁柱：
- 必須配置終身型
- 建議附加失能津貼
- 已有百萬醫療險：
- 可側重保至70歲
- 但要確保保額≥5年年收入
四、3個容易踩的坑
- 誤以為”先買定期，老了再轉終身”（轉保需重新健康告知）
- 忽視”保障空白期”（70歲後正需要保障時卻沒了）
- 隻看價格不管條款（有些低價產品會縮減病種）
說到底，買(mai) 重疾險不是選期限，而是在選”未來的就醫自由”。建議做決(jue) 定前問自己三個(ge) 問題：生了病敢不敢用最好的藥？能不能接受兒(er) 女為(wei) 你眾(zhong) 籌醫療費？願不願意70歲後成為(wei) 家人的負擔？記住，保險買(mai) 的就是個(ge) 底氣。
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