李阿姨今年62歲，高血壓糖尿病多年，買(mai) 醫療險總是被拒之門外。今年她終於(yu) 找到了一款不需要健康告知的醫療險，而且全家一起投保還能省下一大筆錢。
最讓她驚喜的是，上次去醫院看病，醫生開的院外藥也報銷了百分之七八十。“以前這些都得自費，現在終於(yu) 不用心疼藥價(jia) 了！”
01 突破性產品，健康告別的“免死金牌”
傳(chuan) 統醫療險有個(ge) 門檻叫“健康告知”，像高血壓、糖尿病、結節患者，很容易被拒保或者除外責任。2025年，免健告醫療險成了保險市場的一股清流，讓不少健康異常人群也能獲得保障。
市麵上這類產(chan) 品不少，比如人保長相安3號慶典版、心醫保（免健告版）、藍醫保（免健告版）和眾(zhong) 民保中高端醫療險等。它們(men) 共同特點是投保門檻大幅降低，僅(jin) 對少數嚴(yan) 重既往症免責。
長相安3號慶典版作為(wei) 其中的代表，由人保財險承保，最高支持105周歲老人投保，沒有職業(ye) 限製（除少數高危職業(ye) ）。
這款產(chan) 品最大的創新在於(yu) 將“免健告”和“多人投保”兩(liang) 項優(you) 勢結合，創造了醫療險普惠新模式。
02 兩大核心賣點，解決家庭保障痛點
免健康告知意味著什麽(me) ？簡單說，就是投保時不用填寫(xie) 繁瑣的健康問卷，保險公司也不會(hui) 因為(wei) 你已有的疾病拒保。
長相安3號慶典版僅(jin) 對5類嚴(yan) 重既往症免責（如惡性腫瘤、肝硬化等），普通疾病如肺結節發展為(wei) 肺癌都可正常賠付。這對帶病群體(ti) 來說簡直是雪中送炭。
多人投保優(you) 勢更明顯。全家一起買(mai) 保險，折扣力度很大：2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上享受8折優(you) 惠。
算一筆賬：如果一家五口都投保，每年能省下20%的保費，幾年下來可不是小數目。
更實用的是，家庭共享免賠額設計改變了傳(chuan) 統每人單獨計算免賠額的方式，大幅降低了理賠門檻。
03 保障內容詳解，不隻基礎醫療
長相安3號慶典版的保障範圍相當廣泛。基礎責任包括社保內(nei) 和社保外住院醫療費用保險金，各300萬(wan) 保額。
這款產(chan) 品2025年升級的最大亮點是“外購藥自由”責任。醫生開的合規處方藥，醫院沒有，需要去外麵買(mai) ，就能報銷——這不限藥品清單，報銷比例最高100%。
重疾保障方麵，覆蓋120種重疾，醫療保額高達300萬(wan) ，還能拓展至三級以上公立醫院特需部、國際部、VIP部。
產(chan) 品還包括質子重離子醫療（300萬(wan) 保額）、院外特藥（153種特藥+2-3款CAR-T）和重大疾病異地轉診交通費用保險金等多項責任。
04 橫向對比競品，哪款更適合你？
2025年市場上的免健告醫療險產(chan) 品增多，各有特色。我整理了主要幾款產(chan) 品的對比數據，幫你一眼看明白哪款最合適。
2025年市場主流免健告醫療險對比表
| 產品名稱 | 承保公司 | 最高投保年齡 | 外購藥保障 | 重疾特需保障 | 價格示例 (61-80歲) |
|---|---|---|---|---|---|
| 長相安3號慶典版 (免健告) | 人保財險 | 105周歲 | 不限清單 | 包含 | 1599元 (2萬免賠) |
| 心醫保 (免健告版) | 太保壽險 | 65周歲 | 限製清單 | 不包含 | 不詳 |
| 藍醫保·百萬醫療險 (免健告版) | 太平人壽 | 80周歲 | 10種藥械(2萬額度) | 不包含 | 不詳 |
| 眾民保中高端醫療險 | 眾安保險 | 80周歲 | 不限清單 | 包含 | 約2000元 |
從(cong) 表格可以看出，長相安3號慶典版在投保年齡和外購藥保障方麵優(you) 勢明顯，特別是對65歲以上老年人更加友好。
心醫保（免健告版）保證續保5年，穩定性更好，但年齡限製較嚴(yan) 格。藍醫保（免健告版）價(jia) 格最低，但外購藥保障限製較多。
眾(zhong) 民保中高端醫療險保障最全麵，重疾0免賠，但價(jia) 格也相對較高。
05 適用人群分析，這些人最該考慮
免健告醫療險特別適合以下幾類人群：
首先是老年群體(ti) 。61-80歲年齡段的保費在1599元（2萬(wan) 免賠額）左右，這個(ge) 價(jia) 格對老年人來說相當友好。
其次是有既往病史的人。比如高血壓、糖尿病、結節患者，這些常見病在傳(chuan) 統醫療險中往往會(hui) 被除外或拒保，免健告產(chan) 品為(wei) 他們(men) 提供了保障可能性。
再次是高風險職業(ye) 從(cong) 業(ye) 者。除了礦工、采石工、爆破工等個(ge) 別特定職業(ye) 外，其他職業(ye) 都能投保。
最後是整個(ge) 家庭。全家投保既能享受折扣，又能共享免賠額，一舉(ju) 兩(liang) 得。
06 投保前必讀，避免理賠踩坑
盡管免健告醫療險投保寬鬆，但仍有幾點需要特別注意：
免責條款要仔細看。五類嚴(yan) 重既往症（惡性腫瘤、心腦血管疾病、肝腎功能不全、肺纖維化、癱瘓）仍然是免責的。
醫院限製要注意。長相安3號慶典版要求二級或二級以上公立醫院普通部，如果去私立醫院或特需部（非重疾）是無法報銷的。
續保條件要了解。這款產(chan) 品是1年期醫療險，不保證續保，可能麵臨(lin) 停售風險。這也是目前大多數免健告醫療險的共同特點。
小額醫療可選責任報銷比例較低（經社保後賠60%），而且隻保新發疾病，所有既往症及相關(guan) 並發症都不賠。
07 產品不足與改進空間，實話實說
長相安3號慶典版當然也有缺點。沒有住院前後門急診和門診手術保障，這確實是個(ge) 明顯的保障缺口。
醫保內(nei) 外各有1萬(wan) 的免賠額，而且是分別計算的，不是共享免賠額。這意味著如果社保內(nei) 費用花了8000，社保外花了8000，雖然總計16000，但都達不到免賠額標準，一分錢也報不了。
相比之下，平安e生保2025版的共享免賠額設計可能更合理。
另外，重疾特需醫療雖然有300萬(wan) 保額，但有2萬(wan) 的免賠門檻，這點也不如眾(zhong) 民保中高端醫療險的0免賠。
08 我眼中的醫療險未來，普惠保障是趨勢
從(cong) 2025年保險市場來看，免健告醫療險正在從(cong) “小眾(zhong) 選擇”變成“主流產(chan) 品”。各大保險公司都在這一領域發力，競爭(zheng) 越來越激烈。
這種競爭(zheng) 對我們(men) 消費者是好事——產(chan) 品越來越好，價(jia) 格越來越透明。
長相安3號慶典版為(wei) 代表的免健告醫療險，實際上是在普惠保障和風險控製之間找到了一個(ge) 平衡點。既讓更多人獲得保障，又通過免責條款來控製風險。
未來，我相信會(hui) 有更多產(chan) 品跟進“家庭共享免賠額”和“外購藥不限清單”這兩(liang) 個(ge) 深受歡迎的設計。
09 最終建議，這樣選最聰明
選擇百萬(wan) 醫療險還是要根據自身情況量體(ti) 裁衣：
如果你比較年輕健康，優(you) 先考慮保證續保的傳(chuan) 統醫療險，保障更穩定。
如果年齡較大或有健康問題，免健告醫療險是不錯的選擇。
如果全家都需要保障，優(you) 先考慮有家庭折扣和共享免賠額的產(chan) 品。
如果看重就醫體(ti) 驗，希望重疾能去特需部國際部，眾(zhong) 民保中高端醫療險或長相安3號慶典版可能更適合。
最重要的是，仔細閱讀條款，特別是免責部分，避免理賠時產(chan) 生糾紛。
隔壁張大爺去年做了心髒支架手術，今年因為(wei) 肺結節住院花了四萬(wan) 五千元。因為(wei) 他買(mai) 了免健告醫療險，社保報銷後自費的兩(liang) 萬(wan) 八竟然報銷了一萬(wan) 八。
“以前身體(ti) 有問題買(mai) 不了保險，每次住院都自己扛著”，張盤著核桃笑著說，“現在有了保障，心裏踏實多了”。
親(qin) 愛的用戶，別再為(wei) 保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價(jia) 值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費谘詢，專(zhuan) 屬方案量身定製，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會(hui) ，為(wei) 您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專(zhuan) 屬保障規劃之旅，買(mai) 保險不掉坑！
原創文章，作者：香港赛马会网络平台，如若轉載，請注明出處：https://www.b2g419.com/bxzs/216850.html
