“一人失能，全家失衡”。失能群體(ti) 的長期照護需要的人力、物力和財力，讓很多家庭不堪重負。
要知道，在養(yang) 老規劃裏麵，單一資產(chan) 波動，通貨膨脹，長壽風險被歸結為(wei) “常規敵人”；隻有失能，被視為(wei) “核敵人”。
“核武器”一般的敵人，可想而知，失能對生活造成的打擊會(hui) 有多麽(me) 重大。
不過，現在這類人群迎來了政策福音——
10月15日，中國銀保監會(hui) 發布《關(guan) 於(yu) 開展人壽保險與(yu) 長期護理保險責任轉換業(ye) 務試點的通知（征求意見稿）》。
文件指出，自2023年1月1日起，我們(men) 國家將開展人壽保險與(yu) 長期護理保險責任轉換業(ye) 務的試點。
人壽保險還能轉換成長期護理險？究竟怎麽(me) 個(ge) 轉換法？
今天譜藍君就和大家一起來看看這份意見稿~
主要內(nei) 容如下;
所謂“壽險轉長護險”，就是在一定條件下，我們(men) 的人壽保險可以申請轉成長期護理險。
此前，在被保人身故或保單滿期時，人壽保險才會(hui) 給我們(men) 一筆保險金。
但如果有了這個(ge) 轉換業(ye) 務，當我們(men) 因為(wei) 意外傷(shang) 殘或特定疾病進入“護理狀態”時，人壽保險可以“變成”長期護理險，提前把保險金給到我們(men) 。
如果成功推行的話，無疑是讓人壽保險的保障更加人性化了。
文件中還提到大家最關(guan) 心的幾個(ge) 問題，譜藍君給大家總結了三個(ge) 要點，一起來看看。
1.人壽保險怎麽轉換成長護險？
目前這一責任轉換機製隻適用於(yu) 兩(liang) 種方法，分別是保單貼現法和精算等價(jia) 法。
這兩(liang) 種轉換方式分別適用於(yu) 已進入約定的護理狀態以及申請辦理時尚未進入約定的護理狀態的被保險人。
兩(liang) 種方式對應的轉換方法也不同。
保單貼現法是將原人壽保單的身故保額折價(jia) 貼現，作為(wei) 護理保險金，對被保險人進行賠付。
精算等價(jia) 法則是將部分保單現金價(jia) 值作為(wei) 轉換基礎，轉換為(wei) 長期護理險的保單價(jia) 值。進行轉換的部分不得低於(yu) 10%，且不得高於(yu) 50%。
2.什麽樣的保單可以申請轉換？
並不是所有的人壽保險都能轉化，並且不同的轉換方式（即保單貼現法或精算等價(jia) 法）所適用的人壽保單也不同。
比如，隻要屬於(yu) 個(ge) 人普通型人壽保險，都可以使用精算等價(jia) 法。
像定期壽險/終身壽險/兩(liang) 全保險都在這個(ge) 範圍內(nei) 。
相比之下，保單貼現法的要求更加嚴(yan) 格。要求：
①未附加其他人身赛马会APP下载官网；②保險金額平準；③保單生效超過2年。
同時滿足以上三點才可申請。
別的不說，光是第二點，“平準”（即保額在保險期限內(nei) 不會(hui) 變化），就意味著增額終身壽險被排除在外。
3.轉換後如何領取？
長期護理責任，自然是隻有達到“護理狀態”才能領取。
對於(yu) “護理狀態”，也有明確的定義(yi) ：
因意外導致1-3級傷(shang) 殘，或罹患以下10種特定疾病都屬於(yu) “進入護理狀態”，可以申請責任轉換。
可以看到，與(yu) 失能高度相關(guan) 的，如嚴(yan) 重腦中風後遺症，嚴(yan) 重原發性帕金森病，嚴(yan) 重阿爾茨海默病等都在保障範圍內(nei) 。
當然了，與(yu) 護理需求相關(guan) 性高的並不止上述這些疾病。
因此，監管也鼓勵險企們(men) 在這些判定條件的基礎上進行擴展。
這就像現在的重疾險一樣，雖然銀保監會(hui) 要求的重疾隻有28種，但保險公司可以自行拓展，有的保險公司出的重疾險，重疾種類高達一百多兩(liang) 百種。
當然，譜藍君也不是鼓勵越多越好，畢竟有時候還要考慮產(chan) 品的性價(jia) 比。
不過，保障豐(feng) 富，可選項多，對我們(men) 消費者來說其實是更加人性化了，也不是壞事兒(er) ~
話又說回來，為(wei) 什麽(me) 銀保監會(hui) 要下發這份征求意見稿呢？
其實是因為(wei) 我們(men) 現在的長護保障責任的缺口太大了。
根據《第四次中國城鄉(xiang) 老年人生活狀態抽樣調查成果》顯示，早在2020年我國失能半失能老年人就已經超過4000萬(wan) 。
所謂“一人失能，全家失衡”，失能就意味著日常起居生活都需要有人照顧。
要麽(me) 家人來承擔這個(ge) 護理角色，要麽(me) 掏錢請護工。
而這筆看護費用，往往需要自己承擔。
國家為(wei) 了減輕這類人群的家庭壓力，從(cong) 2016年開始試點建立長期護理保險製度，也就是“社保第六險”。
2021年，第六險已經覆蓋全國49個(ge) 城市，享受待遇人數108.7萬(wan) 人。
比起以前，已經是很大的進步了。
但相比4000萬(wan) 失能人數，這個(ge) 範圍還是太小了……
隨著我們(men) 日漸加劇的人口矛盾，老齡化和少子化，可以想象未來的長護保障需求一定是更迫切的。
除了這次的長護險責任轉換，其實國家還在試點很多相關(guan) 的政策。
比如前段時間看到的，（似乎）沒有什麽(me) 水花的“養(yang) 老時間銀行”。
所謂養(yang) 老時間銀行，簡單來說就是我們(men) 通過現在去指定養(yang) 老機構，為(wei) 老人們(men) 免費提供一些護理服務，攢下來的“時間幣”能在未來自己老了需要幫助的時候，換取相同的養(yang) 老服務。
目前在北京/上海/杭州等地推行。
但不管是壽險轉長護險，還是養(yang) 老時間銀行，這些政策從(cong) 試點到全麵推廣，肯定是需要時間的。
其中還可能遇到很多困難和阻礙。
好在，目前市麵上已經有一些優(you) 秀的保險，能滿足我們(men) 對“護理責任”的需求。
比如說樂(le) 享年年終身護理險。
這款產(chan) 品自帶長期護理責任。
如果失能，樂(le) 享年年的賠付規則如下：
如果沒到護理狀態，但急著要錢周轉，也可以通過“減保”，“保單貸款”把一部分現金價(jia) 值拿出來用。
再比如「倍護金生終身護理險」。
它同樣是一款自帶長期護理責任的保險：
達到了要求的護理狀態，視合同終止，直接一次性賠付護理保險金。
值得一提的是，倍護金生首年的護理保險金等同於(yu) 基本保額，並且每年會(hui) 按3.5%的比例複利遞增，因此，在保單的中前期，護理保險金都是遠遠超過現金價(jia) 值的，帶有一定的杠杆。
此外，倍護金生同樣具備增額壽險所擁有的“資金自由”，即便沒到達到護理條件，也可以通過“減保”、“保單貸款”把一部分現金價(jia) 值拿出來用。
除了這些“類增額壽險”的產(chan) 品外，還有不少保障型產(chan) 品也有失能護理相關(guan) 保障：
比如招商仁和的疾走豹1號重疾險，60歲後初次確診老年特疾最高可獲30%保額的護理津貼；
華貴人壽的大麥旗艦版定期壽險，可以附加失能保障，保障期間達到失能狀態，可以申請失能關(guan) 愛金。
文章篇幅問題，這裏就不對產(chan) 品一一展開介紹啦。對“失能保障”有興(xing) 趣的朋友可以聯係理財師進行詳細谘詢~
時代不一定會(hui) 造就一位偉(wei) 人，但一定會(hui) 造就一位老人。
每個(ge) 人將來都會(hui) 麵臨(lin) 養(yang) 老問題，而在養(yang) 老問題中，失能又是最可怕的。
盡管現在有長護險，還有國家在不斷試點的各種福利政策，但這些僅(jin) 僅(jin) 隻能解決(jue) 基本麵的問題。
體(ti) 麵的、恣意的養(yang) 老生活，更多要靠我們(men) 自己去提前規劃、去爭(zheng) 取。
而且我們(men) 換個(ge) 角度想，那麽(me) 多政策的出台，不正是因為(wei) 國家預見了以後人口老齡化可能會(hui) 帶來的一係列問題，所以在未雨綢繆，盡快部署嗎？
既然這樣，我們(men) 個(ge) 人又有什麽(me) 理由不正視養(yang) 老問題呢？
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