惠民保到底是什麽來頭？可以買嗎？

每個(ge) 人都害怕生病，但比生病更擔心的是沒有錢治療。

因此，許多人想通過保險報銷巨額的疾病費用，但他們(men) 別無選擇，隻能被健康告知.要求停在門外的價(jia) 格等。

現在有一種醫療保險，一頓飯就能買(mai) 到幾百萬(wan) 的保額，大部分都不需要健康告知，也不限製年齡和職業(ye) ……

就是惠民保，到目前為(wei) 止，全國已經推出了160多種惠民保，覆蓋了27個(ge) 省市，火遍大街小巷。

很多朋友對惠民保險也有很多疑問:這麽(me) 便宜的保險真的有用嗎？“雞肋”還是“真惠民”？

今天，我們(men) 就來談談這個(ge) 話題，主要內(nei) 容如下：

• 惠民保的前世
• 惠民保的“功與過”
• 分析惠民保險理賠情況
• 譜藍君總結

惠民保險，又稱城市定製補充醫療保險，即“一城一策”例如，每個(ge) 城市基本上都有自己的產(chan) 品，比如北京“京惠保”，上海“滬惠保”當然，現在也有很多全省或全國都可以購買(mai) 的惠民保險。

1、惠民保的前世今生

嚴(yan) 格來說，惠民保並不是什麽(me) 新鮮事。

它的“祖師爺”出生於(yu) 2015年，由深圳市醫保局聯合平安養(yang) 老推出，名稱為(wei) “深圳市補充醫療保險”但並沒有在全國掀起波瀾。

直到2020年3月，國家發布了《關(guan) 於(yu) 深化醫療保障製度改革的意見》，按下了惠民保的加速鍵：

這份文件的意思是加快多層次醫療保險體(ti) 係建設。

人們(men) 僅(jin) 僅(jin) 依靠醫療保險是不夠的。他們(men) 需要加入商業(ye) 保險。由於(yu) 醫療保險支付壓力過大，融資水平僅(jin) 占比例GDP2.4%，但要支付60%以上的醫療費用。

因此，保險公司.第三方機構紛紛入局，由政府背書(shu) ，推出讓人自然有信任感的惠民保險。

對我們(men) 老百姓來說，花兩(liang) 三斤豬肉錢，就可以買(mai) 一份百萬(wan) 保額的醫療保險，分擔一些大病費用，當然是好事。

政府還可以通過補充惠民保險來緩解醫療保險壓力；對於(yu) 保險公司來說，這有利於(yu) 客戶的二次開發。同時，他們(men) 可以與(yu) 政府部門保持良好的關(guan) 係，並在未來尋求合作。

因此，如此低的惠民保險門檻似乎是保險公司“賠本賺吆喝”但歸根結底，其實是多方受益的產(chan) 品。

那麽(me) 惠民保險這麽(me) 便宜，保障會(hui) 不會(hui) “偷工減料”呢？

2、惠民保，也“內(nei) 卷”了

我們(men) 在市場上挑選了160多種惠民保險，發現它們(men) 的保障都很差，基本都是“一個(ge) 媽生的”。

但是，隨著一年多的發展，很多產(chan) 品的保障越來越多“內(nei) 卷”例如，北京京惠保2021，隻能報醫療費用和特殊藥品，而北京普惠健康保險，醫療保險以外的費用也可以報，甚至沒有既往疾病的限製。

我們(men) 將當前惠民保障分為(wei) 以下三類：

可此可見，惠民保險的報銷範圍相對狹窄，一般隻能報銷住院醫療費用和特殊藥品，但勝在對既往疾病的報銷要求相對寬鬆。

因此，這類產(chan) 品對身體(ti) 狀況不是很好.年齡較大的人較友好。

惠民保的“內(nei) 卷”事實上，它也反映了它的發展和進步，對於(yu) 我們(men) 普通人來說，更值得拍手稱讚

在過去的兩(liang) 年裏，惠民保以星星之火，燎原為(wei) 整個(ge) 中國。無論是在一線城市，還是在十八線小縣城，也許你都能聽到市場對它的討論。

比如在知乎問答社區，就有這樣一個(ge) 問題：

惠民保到底是不是坑人？值得我們(men) 買(mai) 單嗎？

1.應該看到惠民保險的價(jia) 值

健康.年齡.預算，是我們(men) 購買(mai) 保險的三大攔路虎。

市場上的保險，基本上對健康和年齡都有限製，符合要求的保險。

預算的多少也會(hui) 影響保險決(jue) 策。許多朋友可能會(hui) 認為(wei) ，現在每個(ge) 人的生活水平都有了很大的提高。應該沒有多少人買(mai) 不起保險……

然而，根據國家統計局的最新數據，中國的人均年收入隻有3.2萬(wan) 元，6億(yi) 人的月收入隻有1000元。

這樣的收入已經很難維持正常的家庭生活，更不用說一年買(mai) 幾千的保險了。

所以，那些身體(ti) 不好.年齡較大.或者收入較低的人，直接被大多數保險拒之門外。碰巧這些朋友抵抗疾病風險的能力很弱。

惠民寶剛剛為(wei) 這些人打開了一扇窗。無論你的身體(ti) 有多老，收入有多低，你都可以得到最基本的保證，而不是“裸奔”。

惠民保就像一道曙光，照亮了這些最需要幫助的家庭。

2.惠民保，也有很多問題

萬(wan) 物不可能完美，惠民保也是如此。雖然我們(men) 肯定了它的價(jia) 值，但也不能否認它存在的問題。

①保障不全麵

正如我們(men) 前麵提到的，惠民保一般隻保留住院醫療費用和特藥，一般隻能報50%~80%。

而門診手術.特殊門診.沒有質子重離子等保護。例如，癌症放療和化療.這些常見的特殊門診，如尿毒症透析，不能報銷…

另外，特藥的保障類型也很有限，一般隻能報銷二三十種特藥，不能覆蓋所有高發重疾。

以上海滬匯保為(wei) 例：

根據癌症中心公布的十大高發癌症，滬惠寶隻覆蓋6種，其他結直腸癌發病率較高.宮頸癌.甲狀腺癌.膀胱癌，沒有相應的特效藥可以報銷。

總的來說，惠民保的保障是不夠的。

②免賠額高

一般的百萬(wan) 醫療保險，免賠額是1萬(wan) ，而惠民保險的免賠額大多是2萬(wan) ，而且每一項保障都要單獨計算。

例如，對於(yu) 醫療保險目錄中的住院醫療費用，在醫療保險報銷後，您需要支付超過20000英鎊的費用，這可以由惠民保險報銷。醫療保險目錄以外的費用應再扣除2萬(wan) 元。

根據國家醫療保險管理局發布的《2020年統計公報》，全國職工醫療保險的平均住院費用為(wei) 12657元。也就是說，免賠額2萬(wan) 的惠民保險使用概率不高。

再以北京居民醫療保險待遇為(wei) 例，具體(ti) 算一下：住院要多少錢，才能達到2萬(wan) 的免賠額？

如上表所示，北京成年居民在二級醫院住院，扣除800元起付線後，醫療保險內(nei) 的住院費用可報銷78%。

經計算，醫療保險費用至少應高於(yu) 88073元，以滿足報銷要求。醫療保險要花那麽(me) 多錢，更不用說總費用了。

這樣看來，如果不是大病，惠民保險幾乎不可能報銷。

我們(men) 之前采訪過一些讀者，很多人反饋說:惠民保險太便宜了，擔心保險公司出險時會(hui) 不會(hui) 尷尬？

我們(men) 拿了一些惠民保險的理賠報告，發現基本都是一派“賠了很多”例如：

上海滬匯保:參保人數739萬(wan) ，相當於(yu) 上海人購買(mai) 的三分之一，保費高達8.5億(yi) 元。半年累計支付超過3.78億(yi) 元，預計一年理賠金額接近8億(yi) 元。

廣州穗年康:參保人數約330萬(wan) ，總保費5.94億(yi) 元，半年損失1.84億(yi) 元，一年理賠估計接近4億(yi) 元。

看到這些數據，你是否認為(wei) 惠民理賠容易？

事實上，網上有很多拒絕賠償(chang) 的聲音，基本上是因為(wei) 達不到免賠額：

不過，我們(men) 也看到一些令人欣慰的消息：

所以，惠民保險能不能賠付，其實和其他保險一樣，還是要看個(ge) 人的實際情況，符合理賠要求就可以賠付，產(chan) 品的價(jia) 格沒有直接的關(guan) 係。

我們(men) 不能否認，惠民保險的理賠門檻很高，但這是基於(yu) 低價(jia) 的、在普惠性等基礎上，不應過於(yu) 苛刻。

對於(yu) 惠民保，大家每次都會(hui) 有很多疑問，我們(men) 選擇了兩(liang) 個(ge) 大家比較關(guan) 心的，希望對大家有所幫助。

1、惠民保幾十塊，有必要給家人買(mai) 嗎？

惠民保雖便宜，但不建議大家購買(mai) ，畢竟它還是有很大的缺陷。

假如你或者家人身體(ti) 比較好，可以購買(mai) 百萬(wan) 醫療保險，沒有必要考慮惠民保險。

但是如果身體(ti) 不好，年齡太大，或者預算不足，保真的是一個(ge) 很好甚至是唯一的選擇。

2、惠民保，能一直買(mai) 嗎？

惠民保險是一種短期醫療保險，交一年保險一年，不保證續保，來年能否繼續購買(mai) 還不確定。

但是按照目前全國160多款產(chan) 品來看，絕大多數第二年還是可以買(mai) 到的，但是保證可能不太穩定。

事實上，你不必太在意這個(ge) 問題。不管怎樣，如果你有東(dong) 西要買(mai) ，趕緊買(mai) 。如果你能買(mai) ，“一年是一年”畢竟其他產(chan) 品也沒有選擇。

在網上，很多人吐槽惠民保險:保險公司願意這樣做的原因“虧(kui) 本買(mai) 賣”，不就是為(wei) 了得到客戶，賣掉自己的保險？

那又怎樣！惠民保本是一種多方受益的產(chan) 品，各取所需，無衝(chong) 突。

我們(men) 也期待著人民保險的發展，為(wei) 普通家庭提供更好的保障。

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