一年幾百塊的醫療險，居然藏著幾百萬的坑！

很多朋友因為(wei) 醫療險便宜，一年隻要幾百塊錢，但卻有幾百萬(wan) 的保額，閉著眼睛就買(mai) 了。

殊不知小小的醫療險中，藏著諸多大家對它的誤解，以致於(yu) 到了理賠的時候，產(chan) 生了很多糾紛，幾百萬(wan) 的保額，打了水漂！

今天，譜藍君就給大家扒一扒，醫療險最常見的“坑”！

主要內(nei) 容如下：

• 保額越高越好？
• 0免賠更好？
• 保證續保？
• 隨便去一家醫院，也能報銷？
• 普通門診也能報銷才好？
• 隻要是在醫院的花銷，啥都能報？
• 譜藍君總結

既是“百萬(wan) 醫療險”，那麽(me) 基本保額一般都是一百萬(wan) 起的，有的甚至去到了兩(liang) 百萬(wan) 、三百萬(wan) 的基本保額。

但，我們(men) 真的需要這麽(me) 多嗎？

別忘了，醫療險是報銷製的，即花了多少，報銷多少。報銷的費用，是不會(hui) 多於(yu) 我們(men) 的醫療總開銷的。

根據數據顯示，現在罹患了重疾，一般是幾十萬(wan) 的花銷，即使是患上了大麵積重度燒傷(shang) 、白血病這些嚴(yan) 重情況，才花一百萬(wan) 左右。

所以，買(mai) 醫療險，並不是300萬(wan) 保額的一定比100萬(wan) 的好，夠用就行了，再高都是噱頭了。

大家不需要太執著於(yu) 保額的高低，隻要夠用就行，應該更多地關(guan) 注保障內(nei) 容。

就像醫保有個(ge) 起付線一樣，醫療險也有免賠額，一般是1萬(wan) 元免賠額。

我們(men) 全部的醫療費用，先讓醫保報銷，再減去免賠額，剩下的醫療險才會(hui) 全報。

很多朋友就覺得：當然是沒有免賠額，直接全賠的最好呀！那樣自己連1萬(wan) 塊都不用承擔了！

真的是這樣嗎？錯了！

保險是為(wei) 了防範那些發生概率低，但是一旦發生，就會(hui) 對我們(men) 財務造成重大影響的風險。如果醫療險沒有了免賠額這個(ge) 門檻，什麽(me) 都賠，那保險公司的負擔肯定就大了。

那怎麽(me) 辦呢？羊毛出在羊身上，所以保險公司會(hui) 直接把產(chan) 品的保費提高。

更嚴(yan) 重點的，因為(wei) 賠付率太高、理賠過多，玩不下去了，第二年就直接停售了。

所以，0免賠的醫療險，實際上保費會(hui) 更貴，產(chan) 品也更不穩定。

其實，1萬(wan) 塊的免賠額對很多家庭來說都不是大問題。這些不會(hui) 造成重大負擔，我們(men) 自己能承受的風險，建議“風險自留”，自己承擔起來。如此一來，保險公司也能良性經營下去，為(wei) 我們(men) 提供更長久、更穩固的保障。

現在市麵上的醫療險，大多都是一年期的短險，即交一年、保一年的，第二年要續保，或者重新投保。

但咱們(men) 知道，醫療險是四大險種中，對健康要求最嚴(yan) 格的一種，很多人都擔心自己今年如果生病發生了理賠，第二年會(hui) 不會(hui) 被保險公司拒保/加費？

因此，醫療險的續保條件，就很重要了。

很多醫療險產(chan) 品，會(hui) 在宣傳(chuan) 頁麵上寫(xie) ：最高可續保到100歲。

但實際上，可續保至100歲≠保證續保至100歲。

目前市麵上並沒有哪款醫療險能保證終身續保，因為(wei) 隨著我們(men) 年齡的增長，發生醫療費用的概率和金額都會(hui) 大大提高，沒有哪家保險公司能撐得起“保證終身續保”這個(ge) 承諾。

即使“最高可續保至100歲”，但如果以後產(chan) 品費率上漲了，甚至是停售了，都會(hui) 影響我們(men) 續保。

現在續保條款最好的醫療險，是能夠保證接下來的5/6/20年內(nei) ，都【保證續保】——

在這五六年保證續保期內(nei) ，無論我們(men) 健康狀況如何變化、無論我們(men) 是否發生理賠，甚至無論產(chan) 品是否停售，都不影響我們(men) 的續保，並且保費不會(hui) 上漲。

看重續保條件的朋友，可以首選這種保證續保的醫療險產(chan) 品。目前市麵上隻有少數幾款，比如平安e生保（保證續保版）（6年）、好醫保長期醫療險（6年）、定心丸（樂(le) 享一生）（5年期產(chan) 品）。

如果做不到保證續保，那麽(me) 大家可以退而求其次，起碼要確認續保條款中有這樣一句話：

“不會(hui) 因為(wei) 被保險人的健康狀況變化或者使用保險的情況單獨調整被保險人的保險費。”

如此一來，保證續保和非保證續保產(chan) 品的區別，可以總結為(wei) ：

保證續保：保證續保期間內(nei) ，一定可以續保，且保費不變，即使產(chan) 品停售也不受影響；

非保證續保：第二年想續保時，可能被拒保，可能產(chan) 品漲價(jia) 了，甚至可能會(hui) 停售；

所以，當然是首選保證續保的醫療險產(chan) 品啦~

前段時間看到網上流傳(chuan) 著某代理人抨擊現在熱銷的百萬(wan) 醫療險，說的就是百萬(wan) 醫療險對醫院的限製。

沒錯，醫療險報銷醫療費用之前，對就醫的醫院是有要求的，去了不合規的醫院，是不會(hui) 理賠的。

一般要求是：二級及以上的公立醫院（不包括醫院的特需門診/病房和國際醫療部）。因此，那些療養(yang) 院、護理院、康複中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治療中心等是不可以報銷的。

因為(wei) 很多私立醫院等用藥、治療都不規範，甚至出現過很多聯合騙醫保的新聞，所以現在國家醫保也會(hui) 對就醫醫院有限製，如此看來，商業(ye) 醫療險對就醫醫院有限製，也無可厚非，況且“二級及以上的公立醫院”這一要求並不苛刻。

大部分的醫療險，是不報銷門診費用的。

因為(wei) 門診發生的概率太高了！如果大家去醫院看個(ge) 感冒、咳嗽這樣的小病也找保險公司理賠，那保險公司的理賠成本和運營成本大大上升，醫療險就做不到每年幾百塊這麽(me) 便宜了。

因此，我們(men) 可以看到市麵上有門診責任的醫療險，保費很高，保額卻不高，性價(jia) 比非常低。

這其實也跟上麵免賠額的問題是一樣的，不要要求一款赛马会APP下载官网什麽(me) 都保，因為(wei) 那樣的話它一定很貴，或者很快就撐不住停售了。

不過，醫療險雖然不報銷普通門診，但特殊門診還是會(hui) 報銷的：

以上這些特殊門診費用，醫療險還是會(hui) 報銷的。

這其實跟上麵提到的門診報銷問題是一樣的，很多人以為(wei) 隻要是在醫院裏看病、住院、用藥等開銷，百萬(wan) 醫療險全部都會(hui) 報銷。

但其實有兩(liang) 種情況，醫療險是不保的：

1、既往症不報銷

既往症，意思就是以前的舊疾（這裏指投保之前）。保險條款中對“既往症”也有明確的解釋：

• 投保前已經罹患的疾病，並且未治愈的；
• 投保前未根治的疾病，一直複發的；
• 雖然還沒嚴重到要就醫或者治療，但是已經出現了症狀，可能隨時需要治療的

這其實是合理地防範“帶病投保”這一道德風險問題，如果有的人剛做完檢查，明知自己打算半年後要進行結石手術，還買(mai) 了醫療險想要理賠，保險公司當然不會(hui) 理賠。

不過，如果是以前患的病，經過治療被診斷為(wei) 痊愈的，隻要能通過健康告知，後續再患病，也是可以理賠的。

2、非“必需且合理”的費用，不報銷

幾乎在所有的醫療險條款中，你都可以看到這樣一條理賠的前提：必需且合理的費用，才可以報銷。

這是什麽(me) 意思？

比如小明因為(wei) 胃潰瘍引發了胃出血，住院治療共計花費了3萬(wan) 元，可是他原本還多年有輕微高血壓的問題，於(yu) 是順帶叫醫生開了3千塊錢的高血壓藥。

那麽(me) 這3千元的高血壓藥，屬於(yu) 既往症，不符合本次治療“合理且必需”的治療費用要求，所以不會(hui) 理賠。

此外，營養(yang) 保健品、中醫治療、康複理療、美容減肥等醫療費，都是無法報銷的。具體(ti) 的，大家可以在產(chan) 品條款的“免責條款”和“住院醫療費用”的釋義(yi) 中找到，有詳細的說明。

大家也不用覺得醫療險的理賠很苛刻，隻要遵循醫生的治療、用藥安排，一般都不會(hui) 有太大問題。

醫療險和重疾險相比，雖然看似保障責任簡單，但其實裏麵的細節卻非常多，稍不注意，落到實處就會(hui) 有糾紛，這也是醫療險的健康告知最為(wei) 苛刻的原因之一。

不過朋友們(men) 也不必因此覺得醫療險“這也不賠”、“那也不賠”，懷疑醫療險的作用。

每年醫療成本的上升、住院費用的高昂，相信有經曆過的朋友都能體(ti) 會(hui) 到被一場大病拖垮的感覺。

而要把代價(jia) 如此巨大的風險轉移出去，每年隻需要幾百塊錢，對大家來說不過是一頓飯錢，性價(jia) 比還是非常高的。

因此我們(men) 不必過分排斥或擔心，隻需要樹立正確的配置思路，能理性地辨別產(chan) 品的好壞、實用程度，就可以了。

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