重疾險太貴，可以用防癌險替代嗎？

很多朋友問我：重疾險是所有保險中最消耗保費資源的，能不能用防癌險替代？

但重疾險真的有那麽(me) 貴嗎？今天我們(men) 花4分鍾聊一聊這個(ge) 問題。

重疾險比防癌險貴，主要由它們(men) 的保障範圍、適合人群等決(jue) 定。

重疾險是隻要罹患任何重疾都可以理賠，而防癌險隻賠癌症。

根據保險公司的理賠數據，癌症理賠占據了理賠的大半，但這些數據很多都是來自於(yu) 30來歲的年輕人。到了50歲以後，由於(yu) 高血壓、腦血管類重疾的理賠比例會(hui) 明顯提高。

這意味著在完全一樣的賠付標準下，既保癌症、又保其他重疾的重疾險，必然會(hui) 比防癌險貴。

大家覺得重疾險貴的另一個(ge) 原因，是因為(wei) 許多傳(chuan) 統行銷渠道所賣的重疾，捆綁了終身壽險等多重保障。

這類重疾險在某種程度上有儲(chu) 蓄性質、現金價(jia) 值的。人終有一死，這筆保單的現金價(jia) 值是一定能拿回來的。保險公司也不傻，對於(yu) 這種必賠的保單，保費一定會(hui) 非常貴。

如果我們(men) 的家庭收入有幾十萬(wan) ，在預算允許的情況下，我們(men) 當然可以選擇這種保障終身的產(chan) 品。

但是，提出這個(ge) 問題的朋友，大多數恐怕是因為(wei) 家庭財務還在上升期，沒有那麽(me) 多保費預算，覺得買(mai) 重疾險都吃力。

對於(yu) 這些家庭，我想告訴大家一個(ge) 真相：隨著互聯網的興(xing) 起，現在已經有越來越多交20年保20年或者保到60歲，甚至交20年保30年的消費型重疾險出現，這可讓成本大幅降低。

比如一個(ge) 35歲的女性，想買(mai) 50萬(wan) 保額的重疾險，選擇了交20年，保到60歲，每年要交的保費大概隻是2000塊錢。

如果選擇買(mai) 防癌險代替重疾險，也許當下可以把成本降到800塊錢。但一年期的防癌險自然費率是逐年增長的，現在是需要800塊，可明年就會(hui) 高於(yu) 800了，再過幾年，就慢慢趕上2000元，甚至超過2000元/年了。

重疾險采用平準保費，每年的保費不變，而防癌險的費率卻逐年上升，長遠算下來，一年2000元成本的重疾險和現在每年保費上漲的防癌險相比，最終平均一個(ge) 月可能隻差100塊。

一個(ge) 月相差100塊錢，這對多數家庭來說並不大吧？可為(wei) 什麽(me) 大家覺得重疾險貴呢？

因為(wei) 大多數傳(chuan) 統的銷售，遇到我們(men) 這樣的年輕人群時，TA們(men) 會(hui) 盡量把某類赛马会APP下载官网的預算推高，促進低預算赛马会APP下载官网的成交，提高成交率。

過去或許不存在單獨售賣的定期消費型純保障重疾險，但現在網上這類赛马会APP下载官网已經很多了。

如果我們(men) 不選擇上文說的交20年保30年、理賠50萬(wan) 的重疾險產(chan) 品，而是一年一年地交，即選擇保費隨著年齡增長而自然上漲的重疾險，可能會(hui) 更便宜。

可能在我們(men) 35歲時，可以用1000塊左右買(mai) 到50萬(wan) 的重疾險。

現在，你還覺得這個(ge) 費率貴嗎？

“貴”，很有可能是你被套路了。明白這隻是一種銷售套路，重疾險就不像我們(men) 想象的那麽(me) 貴了。

那防癌險就不值得買(mai) 了嗎？當然不是。

防癌險適合什麽(me) 人群呢：

• 因為年齡大，導致保費太貴，甚至保費倒掛的老年人，可以配置防癌險；
• 因為身體原因，買不了重疾險的朋友，可以選擇健康要求相對寬鬆的防癌險；
• 買了重疾險，但擔心癌症賠付次數/額度不夠，想要加保的朋友。

以上情況，譜藍君覺得還是可以考慮防癌險的。

但很明顯，這些都是退而求其次，或者隻是作為(wei) 輔助的選擇。因此大家還是趁著年輕、身體(ti) 健康，盡快落實一些性價(jia) 比高的重疾險產(chan) 品，才是最劃算、保障最充足的！

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