複星聯合媽咪保貝（新生版）有哪些升級？少兒重大疾病保險怎麽選？

不知道大家還記不記得在舊定義(yi) 重疾時代，有款產(chan) 品從(cong) 麵世以來就成為(wei) 了少兒(er) 重疾險的標杆產(chan) 品，在激烈的重疾險市場中穩居榜首長達1年半，直至21年1月26號下架。

譜藍君至今還收到很多寶媽谘詢這款保險——那就是媽咪保貝。

沒趕上給孩子投媽咪保貝的也不用遺憾，複星聯合最近又上線了一款【媽咪保貝（新生版）】。

不僅(jin) 保障更充足了，而且保終身的話價(jia) 格還比原版便宜一點！

還沒給孩子配保的、想加保的，都趕緊來看看～

複星聯合這個(ge) 保險公司，大家應該不會(hui) 陌生。

除了媽咪保貝等重疾險，以超越保2020、優(you) 越保為(wei) 代表的百萬(wan) 醫療險也是有口皆碑。

複星聯合健康保險股份有限公司成立於(yu) 2017年1月19日，實繳注冊(ce) 資金5億(yi) 元，總部設在廣州，大股東(dong) 是著名的複星集團。

據複星聯合償(chang) 付能力報告顯示，最近一次風險綜合評級即2021年第四季度風險綜合評級為(wei) B級，核心償(chang) 付能力充足率為(wei) 143.34%，綜合償(chang) 付能力充足率為(wei) 156.36%，都在銀保監會(hui) 的監管標準範圍內(nei) ，屬於(yu) 國家償(chang) 付能力達標的合規保險公司。

保險公司經營穩當，我們(men) 隻管看產(chan) 品就好——

複星聯合媽咪保貝（新生版）的基本保障內(nei) 容如上圖所示，在這裏就不一一介紹了，我們(men) 主要看下這個(ge) 產(chan) 品有哪些特點：

1、單次重疾、可選不分組二次賠

媽咪保貝新生版本身是一款單次賠付重疾險，出險重疾賠付100%保額。

保30年的每年保費隻要幾百塊，適合預算緊張、追求極致性價(jia) 比、先給寶寶保障當下的家庭。

如果預算比這再充裕一點的，建議趁孩子年紀小、還健康，直接保終身。甚至可以考慮附加一個(ge) 重疾二次賠：

重疾多次賠（可選）：

注意了，是不分組二次賠，算是多次賠付的頂配了。

附加之後，終身保費漲幅僅(jin) 17%~23%，杠杆非常高！（成人重疾的漲幅一般去到六七成以上。）

如果選擇給寶寶保終身的朋友，建議附加這個(ge) 重疾多次賠。

2、輕中症保障充足，原位癌也保

說完了重疾，再來說說，重疾險的另外兩(liang) 樣標配：輕症、中症：

舊定義(yi) 的媽咪保貝，很大的一個(ge) 優(you) 勢是它保障的高發病種很全麵；

而這次的輕症保障再原來的基礎上多了11個(ge) 病種，賠付次數也多了1次。

新定義(yi) 重疾後，大家比較關(guan) 心的原位癌也保障在內(nei) ，依舊按輕症賠付；

腦垂體(ti) 瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤一般作為(wei) 一個(ge) 病種賠付，現在被拆分為(wei) 兩(liang) 個(ge) 病種，且沒有被隱形分組，理賠率大大提高；

單側(ce) 肺髒切除術一般作為(wei) 輕症病種，媽咪保貝新生版歸入“中症”賠付漲了20%！

看得出，這次媽咪保貝的回歸，在細節之處都盡顯誠意。

3、自帶少兒(er) 特疾和罕見病保障

一般來說，少兒(er) 特定疾病額外賠付、少兒(er) 罕見病額外賠付，這些都是要額外加費才能保的；

但媽咪保貝新生版自帶這兩(liang) 項保障，不用再花錢附加，而且也刪掉了一般產(chan) 品會(hui) 有的發病年齡限製（0-18歲）：

覆蓋的病種含金量很高，其中有11種是銀保監會(hui) 官方定義(yi) 的重疾，意味著人均高發、定義(yi) 統一、賠付規範。

4、癌症二次賠可選

其實癌症低齡化也已經成為(wei) 全球健康問題之一，每年約40萬(wan) 兒(er) 童確診癌症。

癌症不僅(jin) 高發（占重疾的60%以上），且易複發、轉移等，所以癌症多次賠付還是很有必要的。

媽咪保貝新生版可選癌症二次賠：

癌症二次賠：

首次確診癌症後間隔3年，再次確診新發、複發、轉移、持續癌症，賠付100%基本保額；

附加後漲幅在11%~24%之間，男性的費率會(hui) 更好一點。

相比成人重疾來說，這個(ge) 漲幅也是很劃算了。還是那句：預算充足的話可以考慮加上。

5、意外醫療+接種意外津貼可選

媽咪保貝新生版，多了一項少兒(er) 意外醫療和少兒(er) 接種意外住院津貼可選責任，保至25歲：

少兒(er) 意外醫療：年度報銷額度1萬(wan) ，因意外導致的180天內(nei) 醫療費社保內(nei) 0免賠、100%報銷；

少兒(er) 接種意外住院津貼：每天200元，最多90天，累計1.8萬(wan) ；

每年小幾十塊錢，不貴，但隻能報銷社保內(nei) 醫療費。

如果孩子已經有醫療險了，就不用附加這個(ge) 了，買(mai) 再多份也隻能報銷1次，別浪費錢了。

重疾險因為(wei) 形態多樣、產(chan) 品豐(feng) 富，可選擇性很多，因此重疾險也是讓消費者最頭疼的。

大家之所以這麽(me) 難抉擇，一個(ge) 重要原因也是重疾險的種類太多了~

如果按照保障期限來分：有一年期、定期、終身；

如果按照期滿保單價(jia) 值來分：消費型重疾險、儲(chu) 蓄型重疾險；

如果按照重疾賠付次數來分：單次賠付重疾險、多次賠付重疾險；

……

看得人頭都大了！我就想買(mai) 個(ge) 保險，怎麽(me) 這麽(me) 複雜？

別急，譜藍君教大家一招，輕鬆就能挑選到適合自己的重疾險！

以上重疾險的分類大家大概了解一下就好了，真正要規劃配置重疾險的時候，咱們(men) 隻要問自己三個(ge) 問題：保額要買(mai) 多少？保障期能買(mai) 到多久？要不要買(mai) 重疾多次賠付的？

咱們(men) 一個(ge) 個(ge) 來解決(jue) ：

1、重疾保額一定要買(mai) 夠！

大家一定要記住這句話：買(mai) 重疾就是買(mai) 保額。

李先生本來打算買(mai) 50萬(wan) 保額的，但由於(yu) 預算有限，最後降低保額隻買(mai) 了30萬(wan) 保額的重疾險，其實這是不對的。

一旦發生重疾疾病風險，家裏還得額外湊二三十萬(wan) ，不僅(jin) 勞神費財，萬(wan) 一還湊不上呢？這保險的意義(yi) 是不是就沒發揮出來了？

從(cong) 專(zhuan) 業(ye) 角度來說，如果家庭預算實在有限，保額也不能下調，可以適當縮短保障期，先保障當下，之後預算寬鬆了，再進行調整、補充。

那重疾險的保額到底要買(mai) 多少才足夠？

首先，醫療費用是首要考慮的，據權威數據顯示，醫治一場重疾的醫療費用平均至少為(wei) 50萬(wan) 以上，而我們(men) 已有的社保最高可報銷15萬(wan) ，剩餘(yu) 的35萬(wan) 是需要自費的。

此外，後續的康複費、營養(yang) 費，以及疾病期間導致的收入中斷，而家庭的開銷還是會(hui) 繼續支出，這些都是在選擇重疾額度時需要考慮進來的，一般會(hui) 考慮1-3年的工作收入損失，具體(ti) 根據工作性質決(jue) 定。

雖然小朋友沒有工作收入來源，但如果小朋友發生重疾風險，父母一方肯定需要請假照顧，同樣也考慮到這方麵的收入損失，且小孩的社保由於(yu) 繳費年限不多，報銷範圍和比例都大打折扣。

考慮到孩子買(mai) 重疾險非常便宜，50萬(wan) 保額的一年也才幾百塊，因此譜藍君建議大家直接給孩子買(mai) 夠50萬(wan) 保額的重疾險。

2、保障期多久？要不要多次賠付？——取決(jue) 於(yu) 你的預算

保額確定了，那麽(me) 要選多久的保障期限，多少賠付次數的呢？

一句話：看你的預算行事。

保障期限肯定是越長越好的，人到老年由於(yu) 器官衰竭，身體(ti) 毛病會(hui) 越來越多，所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。

賠付次數也是多次的比一次的要好。出險保險公司賠付後，如果我們(men) 再想購買(mai) 商業(ye) 保險其實是購買(mai) 不了了的，因為(wei) 即便痊愈，我們(men) 的身體(ti) 機能也受到極大創傷(shang) ，比一般人患重疾的概率會(hui) 高出很多，保險公司出於(yu) 風險考慮會(hui) 不讓這部分人再購買(mai) 。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

可見，不同的保額、保障期限、賠付次數會(hui) 構成了保障不同程度的充足度：

初級段位：當下充足

如果家庭預算有限，可以配置定期，先滿足當下的保障充足。

中級段位：時間層麵充足

在預算較寬鬆的時候，可以追求第二層次的充足需求——時間層麵的充足，配置保障終身的重疾險。

高級段位：安全餘(yu) 量充足

目前國家醫療水平不斷發展，重疾的治愈率越來越高，即便痊愈後比正常標體(ti) 再次患重疾的概率是要高出很多的。

所以，如果家庭預算充足建議可以優(you) 先配置多次賠付的終身重疾險，保障更充足。

總體(ti) 來說，媽咪保貝（新生版）的保障內(nei) 容是非常不錯的，可選責任靈活，滿足不同家庭不同的保障需求。

但需要提醒的是，該產(chan) 品的最長繳費期（30年）已在2021年7月份下架，調整繳費期後，它的保費杠杆就會(hui) 有所下降了，不過媽咪保貝（新生版）整體(ti) 的費率在市麵上還是非常有優(you) 勢的，感興(xing) 趣的家長可以具體(ti) 了解一下哦~

大家在配置保障時需要留意，挑選產(chan) 品不是最重要的，最重要的是首先要基於(yu) 自己的實際財務情況和保障需求，做好以上的保障規劃，然後再匹配產(chan) 品。

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