複星聯合康樂一生（易核版3.0）重疾險深度測評：非標體人群的福音？

文章目錄

1. 公司背景介紹
2. 保障責任分析
3. 保費情況分析
4. 優缺點對比
5. 適合人群分析
6. 投保須知
7. 總結與建議
8. 附錄或常見問題解答

1. 公司背景介紹

保險公司名稱：複星聯合康樂(le) 一生（易核版3.0）由複星聯合健康保險股份有限公司承保。
成立時間與(yu) 背景：複星聯合健康保險成立於(yu) 2003年，是複星集團旗下核心金融板塊成員，總部位於(yu) 上海，業(ye) 務涵蓋人壽保險、健康保險、財產(chan) 保險等領域。
市場地位與(yu) 服務：公司以創新產(chan) 品設計著稱，尤其在重疾險領域推出多款針對非標體(ti) 人群的產(chan) 品。截至2025年，分支機構覆蓋廣東(dong) 、北京、上海、四川等地，線上服務覆蓋全國，但線下服務受地區限製。
理賠服務：支持線上報案和材料提交，理賠流程透明。根據案例，重大疾病賠付審核周期約為(wei) 10-15個(ge) 工作日，重症監護關(guan) 愛金需額外提供住院證明。

2. 保障責任分析

重大疾病保障

• 覆蓋範圍：28種行業統一定義的重疾（如惡性腫瘤、較重急性心肌梗死等），確診即賠付100%基本保額，賠付後合同終止。
• 重症監護關愛金（可選）：若因重疾入住ICU滿3天，額外賠付10%保額，為治療費用提供補充。

輕症保障

• 病種與賠付：僅覆蓋3種輕症（輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症），賠付20%保額，賠付後輕症責任終止，但重疾保障仍有效。
• 局限性：輕症種類較少，且無中症保障，落後於主流產品（如達爾文11號、超級瑪麗13號等）。

身故/全殘保障

• 賠付100%保額，但若已賠付重疾，則身故責任終止。

3. 保費情況分析

保費示例

• 40歲男性：保額30萬，20年繳費，年繳保費約12,918元（含重症監護關愛金）。
• 對比同類產品：
• 達爾文11號（同保額）：年繳約11,000元，含輕症、中症多次賠付及癌症津貼。
• 超級瑪麗13號：年繳約10,500元，含肺癌專項保障及輕中症共享賠付。
  結論：康樂一生（易核版3.0）保費偏高，但核保寬鬆對非標體人群具有不可替代性。

4. 優缺點對比

優點

1. 核保寬鬆：僅3條健康告知，不詢問結節、三高，甲狀腺癌術後5年可標體承保。
2. 高齡友好：最高投保年齡65歲，覆蓋傳統重疾險難以承保人群。
3. 繳費靈活：支持最長30年繳費，降低年均壓力。

缺點

1. 保障單一：輕症僅3種，無中症責任，重疾僅單次賠付。
2. 等待期長：180天，主流產品多為90天。
3. 地區限製：僅限廣東、北京、上海等地投保，其他地區服務體驗受限。

5. 適合人群分析

• 健康異常人群：如結節、三高、糖尿病患者，因健康告知寬鬆可直接投保。
• 高齡投保者：55-65歲人群，傳統重疾險年齡超限時可選擇。
• 預算充足的家庭支柱：需終身保障且願意為核保便利支付溢價。

6. 投保須知

• 投保年齡：30-65周歲。
• 繳費期：躉交或5/10/15/20/30年。
• 等待期：180天（意外無等待期）。
• 健康告知：僅詢問1年內住院建議、2年內住院/手術、5年內重疾史。
• 地區限製：僅廣東、北京、上海等地支持高保額（30萬），其他地區最高10萬。

7. 總結與建議

推薦人群：健康異常或高齡人群首選，尤其適合被其他產(chan) 品拒保者。
慎選人群：追求高性價(jia) 比、多次賠付或全麵輕中症保障的消費者，建議選擇達爾文11號或超級瑪麗(li) 13號。

8. 附錄或常見問題解答

Q1：健康告知嚴(yan) 格嗎？
僅(jin) 3條，不涉及結節、三高，但需確認5年內(nei) 無癌症、心腦血管疾病等。

Q2：如何申請理賠？
線上提交診斷證明、病理報告等，重症監護需額外提供住院記錄。

Q3：退保損失如何計算？
猶豫期後退保按現金價(jia) 值返還，前期現金價(jia) 值低，可能損失超90%保費。

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