買了儲蓄險，幾十年後保司真會按約定兌現嗎？

要說近兩(liang) 年的理財大熱門，那儲(chu) 蓄型保險絕對是榜上有名，尤其是增額壽險和年金險。

這兩(liang) 類儲(chu) 蓄險能以合同的方式鎖定未來幾十年乃至終身的收益，既不需要我們(men) 費心打理，也不會(hui) 受市場波動的影響，穩穩就能實現財富增值，在經濟不景氣的大環境下，深受大家喜愛。

不過呢，很多朋友在心動的同時也不免有些擔憂：像增額壽險和年金險都是前期存錢進去，可能十幾年甚至幾十年後才會(hui) 取錢出來用。

可是，未來幾十年會(hui) 發生什麽(me) 事，沒人能預料到。

保險公司憑啥保證，到時會(hui) 按約定給我錢呢？萬(wan) 一保險公司耍賴不認賬，破產(chan) 了或者跑路了怎麽(me) 辦？

因為(wei) 心裏沒底，所以很多朋友遇到一些好產(chan) 品也不敢下手。

那麽(me) 到底會(hui) 不會(hui) 出現前麵所說的情況呢，今天我們(men) 就從(cong) 保險公司、法律法規和國家三個(ge) 層麵來給大家好好分析分析。

先來說說保險公司的實力。

很多朋友在買(mai) 增額壽險或年金險的時候會(hui) 糾結保險公司的大小，更信任大公司的產(chan) 品，怕“小”公司不靠譜。

但其實這樣的擔心是沒必要的。

保險公司並不存在所謂的小公司，所有保險公司都是實力非常強大的公司。

這點我們(men) 來看看保險公司成立的條件就知道了。

要想開保險公司，首先得有錢。

注冊(ce) 資本金至少2億(yi) ，還必須是實繳貨幣。

你別說，很多A股上市公司都達不到這個(ge) 標準。

其次，背景還得“幹淨”。

保險公司的主要股東(dong) 要有持續盈利能力，三年內(nei) 沒有失信、違法、偷漏稅等行為(wei) 。

這還不夠，還需要經過監管的嚴(yan) 格審核才有機會(hui) 拿到經營牌照。 

據說每年排隊等著批保險牌照的公司就超過了200家，而最後能被批複成立的，那是鳳毛麟角。

2018年新批籌建的保險機構為(wei) 4家，2019年僅(jin) 1家，2020年為(wei) 0。

所以說，最後真正能夠成立起一家保險公司的，實力都相當雄厚。

而成立還僅(jin) 僅(jin) 隻是開始，監管對保司的考察還在繼續。

目前我國大陸實行的是非常嚴(yan) 格的「償(chang) 二代」監管體(ti) 係，每個(ge) 季度，監管都要求保險公司披露償(chang) 付能力和風險評級。

保險公司隻有同時符合3項要求，才能正常賣保險：

• 核心償付能力充足率不低於50%；
• 綜合償付能力充足率不低於100%；
• 風險綜合評級在B類及以上。

總之，保險公司必須保證賬上有足夠的資產(chan) 給客戶賠錢。

根據監管的要求，我國保險公司在理論上可以防範“兩(liang) 百年一遇”的風險。

要知道像2008年汶川地震這麽(me) 大的災難，隻算是30-50年一遇的災難。

就保險公司這樣的穩定性，撐到咱們(men) 保單兌(dui) 付的那一天，真不是啥問題。

再來說說儲(chu) 蓄險背後的法律依據。

大家無論是買(mai) 了增額壽險還是年金險，都會(hui) 收到保險公司給的保險合同。不管是紙質合同還是電子合同，上麵都有保險公司的合同章和董事長的簽名，具有正式的法律效力。

幾十年後，保險公司要想翻臉不認賬？那法律可不答應。

《保險法》第二十三條規定：

任何單位和個(ge) 人不得非法幹預保險人履行賠償(chang) 或者給付保險金的義(yi) 務，也不得限製被保險人或者受益人取得保險金的權利。

保險公司不能不認賬，那要是它經營不善破產(chan) 倒閉了怎麽(me) 辦？

那也不能罔顧消費者的保單權益。

《保險法》第九十二條規定了，保險公司可以申請破產(chan) 或解散，但保單還得處理好。

像增額終身壽險和年金險等人壽保單，需要轉讓給其他保險公司來接手，或者銀保監直接指定公司來接手。

事實上，保險公司要走到破產(chan) 倒閉這一步那是非常困難的。

除了我們(men) 前麵提到的嚴(yan) 格的“償(chang) 二代”監管體(ti) 係外，保險法還對保險公司提出了要繳納“四金”的規定，分別是保證金、責任準備金、公積金和保險保障基金。

監管之所以要求保司上交這麽(me) 多錢，為(wei) 的就是隨時做好兜底的準備。

就拿保險保障基金來說，監管要求保險公司每收上來一筆保費，都得拿一部分出來上交到保險保障基金。

這個(ge) 保險保障基金就相當於(yu) 保險的“安全氣囊”，每當保險公司出現重大危機，國家就會(hui) 動用保險保障基金進行救助，確保不影響到消費者的權益。

截至2022年12月31日，保險保障基金的餘(yu) 額高達2032.98億(yi) 元。

總的來說，翻開《保險法》我們(men) 不難發現，大概有一半以上的篇幅，都用來防範保險公司發生風險，保持保險公司穩定運行。

有這麽(me) 強大的法律保障做後盾，保司將來要想不給我們(men) 兌(dui) 現，那簡直比登天還難，大家大可放心。

最後我們(men) 再來說說國家對於(yu) 保險行業(ye) 的態度。

保險行業(ye) 作為(wei) 經濟的“減震器”、社會(hui) 的“穩定器”，對整個(ge) 金融體(ti) 係的穩定有無可替代的重要性，任何國家都不會(hui) 輕易允許保險公司信用破產(chan) 。

業(ye) 內(nei) 甚至流傳(chuan) 著這麽(me) 一句話：“哪怕是讓銀行出事，國家都不會(hui) 讓保險公司出事。”

像2008年金融危機期間，美國財政部和聯儲(chu) 局聯手挽救了瀕臨(lin) 破產(chan) 的美國國際集團（這是一家從(cong) 事國際性跨國保險及金融服務的機構集團），卻拒絕出手拯救美國第四大投資銀行雷曼兄弟，這一做法曾引起巨大爭(zheng) 議。

美國政府這麽(me) 做是出於(yu) 什麽(me) 考慮呢？

當時國際貨幣基金組織做了下麵這個(ge) 模型，展示了各大金融機構之間的網絡關(guan) 係。

連線代表關(guan) 聯，線越粗顏色越深，關(guan) 聯越強。

可以看到，雷曼兄弟銀行在這張關(guan) 係網中所處的位置，遠沒有美國國際集團那麽(me) 核心。

很多大型金融機構都購買(mai) 了美國國際集團的資產(chan) 保險，如果美國國際集團倒閉，那麽(me) 將會(hui) 牽扯到整個(ge) 金融機構，引發災難性的連鎖反應。

如此一來，美國政府自然不會(hui) 看著美國國際集團出事不管。

同樣的，在我們(men) 國家，保險行業(ye) 也有著舉(ju) 足輕重的地位。

根據2021年的數據顯示，我國保險資金運用規模達到了23.23萬(wan) 億(yi) ，這筆龐大的資金配合國家經濟發展的需求，投入到各個(ge) 領域中，為(wei) 國家長期平穩的經濟發展作出巨大貢獻。

比如現在社保養(yang) 老資金吃緊，那麽(me) 商業(ye) 養(yang) 老保險就要頂上，作為(wei) 赛马会老品牌网站的第三支柱。

再比如說，國內(nei) 的銀行都必須投保存款保險，有了存款保險，儲(chu) 戶50萬(wan) 以下的存款就是安全的，即便是銀行破產(chan) 了，保司照樣會(hui) 賠錢給儲(chu) 戶。

再再比如說，保險公司還和政府、學校等合作，推出了惠民保，學平險等等，給各個(ge) 群體(ti) 提供保障。

就這樣一個(ge) 對社會(hui) 整體(ti) 起著潤滑和緩衝(chong) 作用的行業(ye) ，即便在一些極端的情況下，出現了行業(ye) 危機，那國家也不可能坐視不管。

買(mai) 一份增額壽險或年金險，往往會(hui) 跨越十年、數十年甚至一輩子，這個(ge) 周期確實很長，但我們(men) 依然可以充滿信心：

若幹年後，即便滄海桑田，我們(men) 的保單也依然會(hui) “兢兢業(ye) 業(ye) ”地按照合同約定的那樣給我們(men) 兌(dui) 現。

因為(wei) 這一份保單背後站著的，是實力雄厚的保險公司，是強大的《保險法》，最重要的是，還有我們(men) 的國家，隻要五星紅旗屹立不倒，咱們(men) 的保單就有保障~

因此，大家如果有遇到心儀(yi) 的產(chan) 品，大可以放心入手！

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