年金保險有必要買嗎？為什麽很多人不建議購買年金險？

最近經常看到網友感慨，“本以為(wei) 基金是工資之外最大的收入，沒想到它變成了每個(ge) 月最大的支出！”

確實，今年真的太難了！不僅(jin) 賺錢難，守住錢也難，現在連銀行都不再保本了，很多朋友都表示錢都不知道要存哪去。

在波動如此之大的市場環境下，如何長期守住自己的錢袋子？

不少人會(hui) 想到年金險，但又立馬被否決(jue) 了，是什麽(me) 原因呢？年金險真的這麽(me) 不好嗎？

拋開現象看本質，今天，譜藍君從(cong) 客觀上和大家分析分析年金險，是否值得買(mai) ？

主要內(nei) 容如下：

• 為什麽很多人不建議購買年金保險？
• 什麽是年金險？有什麽作用？
• 年金險有哪些優劣勢？
• 譜藍君總結

當下，隨著銀行利率不斷下調，連保本都難，基金股票風險又高，但有的理財險收益穩定、可作為(wei) 長期規劃的工具，所以很多人就將目光轉移到理財險上。

不過，總會(hui) 有人提上這麽(me) 一嘴：“保險不都是騙人的嗎？理財的保險更不用說了。”

有果必有因，歸根結底還是因為(wei) 這兩(liang) 點：

1、銷售的誇張宣傳(chuan)

保險，其實也是一個(ge) 商品，商品免不了有包裝。

很多人買(mai) 保險隻看包裝，被華麗(li) 的包裝忽悠得一愣一愣的，全然不知道裏麵到底是什麽(me) 。

分紅險，能分多少錢？銷售說10萬(wan) ，合同沒寫(xie) ，你信了，不騙你騙誰？

N年後，你發現了真相，銷售早已離職，消失在人海。

你在銷售眼裏，就是一條又肥又大的水魚。

所以，撕開產(chan) 品包裝看本質——回歸條款，才是聰明人的做法。

2、媒體(ti) 的大肆報道

信息時代，點開手機鋪天蓋地都是新聞熱點、明星八卦。

不少媒體(ti) 為(wei) 博眼球，抓住大家怕被騙的心理，對一些保險拒賠案例大肆報道。

比如在某某瀏覽器上看到一篇文章題目是《花20萬(wan) 買(mai) 保險，得重病保司一分不賠》。

還沒有點進去看的時候，保險已經和騙人畫上“＝”號。

但點進去認真看，你會(hui) 發現人家買(mai) 的是理財險，根本沒法保重病。

可這個(ge) 快節奏時代，又有誰會(hui) 認真看呢？

再說，理賠糾紛其實是小概率事件，保險公司背後有銀保監會(hui) 嚴(yan) 格監管，很難作妖。

敗就敗在“壞事傳(chuan) 千裏”，媒體(ti) 報道一多，對保險不了解的人，很難不被洗腦。

就這樣，在很多人眼中，保險成了被判“死刑”的存在。

我們(men) 要拋開流言看“本質”，年金險還是有被很多人所認可的，當然年金險也並不是適合所有人的。我們(men) 先來看下什麽(me) 是年金險？

年金險是以受益人存活為(wei) 標準，按年、大半年、季或月計付保障金，有些像大家社保中的養(yang) 老保險。

依據計付保費的期限不一樣，年金險分成三種：

1、終生型年金險

終生型年金險就是指受益人在實現目標期限後可以一直按合同領到承諾的年金，直到身亡才終止的年金險。

2、定期型年金險

定期型年金險就是指受益人按時交納保險費用後，保司和受益人承諾約定時間給付保障金的保險理財產(chan) 品。

必須留意的是受益人在承諾期限內(nei) 身亡，合同即行無效。

與(yu) 終生年金險對比，定期型年金險的年金的計付有一定年限限定，例如爸爸媽媽給孩子買(mai) 的文化教育年金險。

3、聯合型年金險

聯合年金險就是指以兩(liang) 種或兩(liang) 個(ge) 以上受益人的性命做為(wei) 計付年金標準的商業(ye) 保險。

一是聯合存活年金險，就是指聯合受益人中在其中有一位身亡，年金即暫停計付；一是聯合和最後生存者年金險，就是指聯合受益人裏隻需有一位存活，受益人都能夠再次領到年金。

年金險，常常被人用來當做赛马会老品牌网站、教育基金等，那麽(me) 它的主要作用有什麽(me) 呢？一起來看下——

①提供穩定的現金流

將多餘(yu) 的資金購買(mai) 年金保險，在你老了後，可以按時按額返錢，減輕退休後的養(yang) 老壓力。

②儲(chu) 蓄累積生息

因為(wei) 年金險的繳費期限一般比較長，直到年金發放之前，我們(men) 繳的每筆錢都在累積生息，並最終達到一個(ge) 比較樂(le) 觀且穩定的收益。

③抵禦長壽風險

由於(yu) 醫療水平的不斷提升和國家待遇的不斷完善，人口老齡化開始日益明顯，我們(men) 的壽命變得越來越長，這當然有好的地方也有壞的地方。

我們(men) 在慶幸自己能活得久一點的同時，也在擔心自己有沒有錢養(yang) 老，盡管有子女孝順自己，但是作為(wei) 父母並不想成為(wei) 孩子的負擔。

而終身赛马会老品牌网站可以保證在生存期間一直給我們(men) 發放年金，直到身故。

④強製儲(chu) 蓄

一旦開始投保年金險，我們(men) 的金錢消費觀念可能就會(hui) 改變，從(cong) “總收入-總支出=剩餘(yu) ”轉變成“總收入-年金儲(chu) 蓄=可支出”。

為(wei) 什麽(me) 這麽(me) 說呢？

因為(wei) 繳費時間越長，提前取出保費，相當於(yu) 退保，得不到多少收益，相當於(yu) 走了一個(ge) 過場，沒有必要耗費時間耗費精力，所以自然會(hui) 在有收入的時候就預留一部分錢繳納保費，剩餘(yu) 資金作為(wei) 日常開銷。

通過年金險的作用，它的優(you) 缺點也比較容易看出來，首先我們(men) 講一下年金險的優(you) 點：

1. 安全、保證收益

年金險的領取金額、時間和方式全都約定在合同裏麵，並且受到法律保護，具有安全和保證收益的特點。

2. 防止利率下行

年金險在合同中約定了未來領取的金額，每一筆收益都是可以看得見的，保底利率也是約定好的，即便進入負利率時期，也不會(hui) 受銀行下調利率影響。

當然，年金險也有它的缺點：

1. 收益不是特別高

年金險既然有保底收益，那就說明它有一定的穩健性，而不是那些高收益高風險的理財產(chan) 品，而且因為(wei) 有保監會(hui) 最高利率的限製，年金險的收益並不是特別高，但好在比較穩定。

2. 回本時間慢，短期內(nei) 取出可能會(hui) 有損失

大家購買(mai) 年金險時一定要持有長遠目光來看待，因為(wei) 年金險初期收益是比較低的，短期內(nei) 無法回本，隻有長期投入才能獲得預期收益，實現年金險的價(jia) 值。

如果我們(men) 提前取出，相當於(yu) 是違反合同規定，退保將收取“違約金”，得不償(chang) 失。

同樣，有的年金險領取時間比較晚，回本速度也比較慢，但是總收益比較樂(le) 觀，需要耐住性子等待。

年金險僅(jin) 適合有長期理財規劃需求（如養(yang) 老規劃、教育金存儲(chu) 規劃）、近期不需要實用到這筆資金、傾(qing) 向收益穩定的人群。

而且，購買(mai) 年金險前，家庭的保障應該提前配置好，因為(wei) 年金險是沒有疾病保障作用的，如果家庭任何一成員發生疾病風險，需要提前取出這筆錢，那麽(me) 就會(hui) 造成一定的損失，之前規劃好的長期目標更是被打破。

總的來說，年金險好與(yu) 不好，因人而異，根據家庭的實際情況選擇。