單身一族，保險應該怎麽買？

在之前的一篇文章 家庭年收入30萬(wan) ，保險方案這樣做，充足全麵還劃算！中，有朋友留言問，單身有必要買(mai) 保險嗎？

在這位朋友看來，自己還沒成家，也沒有所謂的“家庭責任”，保險對她而言並不是非常迫切的需求。那麽(me) 單身的朋友是不是就沒有必要買(mai) 保險了呢？今天我們(men) 就來說道說道~

主要內(nei) 容如下：

• 單身人士有必要買保險嗎？
• 單身人士如何買保險？
• 三個單身人士的配置方案
• 譜藍君總結

保險保險，保的是風險。

你可以說自己目前不需要背負太重的“家庭責任”，但你不能說自己不會(hui) 麵臨(lin) 風險。

單身人士也是人，是凡胎肉體(ti) ，會(hui) 勞累會(hui) 生病，飛來橫禍也不會(hui) 因為(wei) 你是單身人士就拐個(ge) 彎“不招待”你。

疾病、意外，就是我們(men) 需要麵對的風險。

我想，無論單身與(yu) 否，每個(ge) 人在遭遇生病、意外時，都希望自己有足夠的經濟能力支撐自己度過困難的吧？

隻是因為(wei) 大家還年輕、沒有家庭責任，所以沒感覺到這種風險的緊迫性罷了。

而且，如果沒有保障，健康、意外等風險一旦發生，即便還沒有成家，沒有自己的小家庭，也不意味著“不會(hui) 拖累家人”，因為(wei) 這些後果很可能會(hui) 由我們(men) 年邁的父母承擔。

多少子女生病，父母為(wei) 之傾(qing) 其所有，拿出養(yang) 老錢、棺材本，賣房賣車賣地，為(wei) 子女治病。

正因為(wei) 我們(men) 孤身一人，才更應該要做好保障，照顧好自己，對自己負責，讓父母放心。

而且，雖然現在很多年輕人喊著“單身萬(wan) 歲”，但也這可能隻是暫時性的單身，興(xing) 許在人群見了誰一眼，“單身計劃”就變化了呢？

如果等到自己成立家庭了才意識到需要配置保障了，那時候身體(ti) 可能已經出現大大小小的健康問題，保費也因為(wei) 年齡的增長而升高了不少……

既然這是一件遲早要做的事，那麽(me) 趁早做好，才能無後顧之憂迎接未來，不是嗎？

綜上，單身人士當然也是需要配置保險的。具體(ti) 怎麽(me) 買(mai) ，我們(men) 接著往下看~

首先肯定是醫保啦～

醫保是國家給我們(men) 每個(ge) 人最基礎的保障，沒有健康門檻，性價(jia) 比高，人手都要有一份；

當然，醫保並不能解決(jue) 所有問題，所以還需要額外配置商業(ye) 保險作為(wei) 補充——壽險、重疾險、醫療險和意外險。

1、壽險

一般來說，家庭支柱需要配置壽險，這樣即便發生什麽(me) 不測，也能保證有一筆錢給到自己的家人，讓家人能夠維持正常的生活。

那單身的朋友需要買(mai) 壽險嗎？

我們(men) 不妨通過壽險的責任來看：

壽險的額度，主要考慮四方麵的財務責任：家裏的負債(zhai) （房貸車貸）+孩子的教育費用（保證孩子能在國內(nei) 讀完公立大學）+未來XX年的生活費（一般留到孩子能經濟獨立）+雙方父母未來的贍養(yang) 費用。由

此看來，雖然單身人士無需承擔子女教育費用的責任，但如果有房貸車貸、需要贍養(yang) 父母，那還是建議配置的。

2、重疾險

根據衛生部的數據，一個(ge) 人一生中患重疾的概率高達72.18%，而一場重疾的平均治療費用是50萬(wan) 元右。

對於(yu) 普通人來說，一旦發生重疾，無論是對家人，還是對個(ge) 人財務來說，都是噩耗。

因此重疾險是每個(ge) 人都需要配置的保險，無論單身與(yu) 否。

要注意的是，重疾險的保額除了要覆蓋治療費以外，還要考慮到治療和康複期間無法工作而帶來的收入損失，因此要加上1-3年的工作收入。

這裏有個(ge) 直觀公式，可以幫大家量化重疾保額：

此外還有保障期限怎麽(me) 選，是否需要多次賠付等，視乎預算而定。

預算有限的，可以先配置定期的（保至六七十歲）、單次賠付的消費型重疾險；

預算充足的，可以延長保障期，選擇保終身的，甚至是多次賠付的重疾險。

3、醫療險

因為(wei) 很多疾病並不會(hui) 達到重疾的程度，但住院治療費用也不少，就算有醫保，報銷也十分有限，這時醫療險就能幫我們(men) 解決(jue) 這些問題。

住院期間產(chan) 生的費用，在社保報銷以後，剩餘(yu) 部分可以用商業(ye) 醫療險進行報銷。

配置醫療險時要注意幾點：

• 保額：百萬醫療險每年都有100萬以上的報銷額度，基本是夠用的，不需要追求每年300萬甚至600萬等過高的保額；
• 報銷範圍：盡量選擇不限社保用藥，否則對社保的補充作用就十分有限了；
• 報銷比例：越高越好，最好是不限社保100%報銷；
• 免賠額：大多產品都是1萬元免賠額，在同等價錢上，免賠額當然越低越好；
• 續保條件：盡量選可以保證續保的產品，保證續保期越長越好。

4、意外險

最後就是意外險。大多數意外險沒有健康告知，年齡限製也比較寬鬆，因此沒有續保難題，選擇一年期產(chan) 品就可以了。

一兩(liang) 百元就能買(mai) 保幾十上百萬(wan) 的保額，非常劃算。

以上就是單身朋友配置保障時會(hui) 涉及到的四大險種和及其相關(guan) 的注意事項，按照上麵的思路進行配置，基本不會(hui) 有大問題。

當然，每個(ge) 人的具體(ti) 情況不同，實際配置上的側(ce) 重點也會(hui) 有所不同。接下來譜藍君通過三個(ge) 不同年齡段的典型單身群體(ti) 為(wei) 例，希望能給你做個(ge) 參考。 

1、25歲左右，初入職場的單身人士

這個(ge) 階段的朋友，父母大多還在壯年，距離退休也還有一段時間，基本沒什麽(me) 家庭財務責任。

但因為(wei) 初入職場，收入不高，保費預算也十分有限，因此保險方案配置應以經濟型為(wei) 主：

可以看到，即便預算有限，要想做好“當下的保障”，其實一點都不難。

整個(ge) 方案下來一年也就3千出頭，平均下來每個(ge) 月250元。對於(yu) 大多數人而言說，也許每個(ge) 月少下一頓館子這錢就省下來了。

來看看是怎麽(me) 做到的~

重疾險保費一般比較高，考慮到個(ge) 人財務狀況和性價(jia) 比，建議可以側(ce) 重於(yu) 經濟實惠的消費型重疾險。

預算有限，可以適當縮短保障期限，先保至70歲，等收入增加了再加保，保障期補充至終身。這裏選擇的是國富的達爾文6號，50萬(wan) 保額，每年保費兩(liang) 千多。

醫療險選擇的是目前保證續保期最長的產(chan) 品，太平洋健康的藍醫保。

保證續保20年；一般醫療保額200萬(wan) ，與(yu) 特疾醫療、重疾醫療共享1萬(wan) 免賠額；不限社保，可以很好地補充醫保所不能覆蓋的費用。

意外險則是太平洋健康的小蜜蜂3號典藏版，除了基礎的意外身故/全殘、意外醫療這些保障以外，另外附加了猝死保障。

現在很多年輕人生活習(xi) 慣不規律、工作壓力大，這方麵的保障也不能忽視。

至於(yu) 壽險，因為(wei) 當前階段基本不用負擔家庭責任，加上預算有限，就暫時沒有配置啦。

 2、32歲左右，收入穩定的單身人士

隨著年齡的增長，我們(men) 的職場競爭(zheng) 力加強，收入水平也在跟著不斷上升，保費預算較之前也寬裕了些。

不過在這個(ge) 階段，我們(men) 需要考慮到父母臨(lin) 近退休年齡，身上的贍養(yang) 責任加重；以及可能背負著的車貸或者房貸，適當得提高保額或者保障期限。

建議配置方案如下：

首先，這個(ge) 階段像前麵所說需要承擔一定的財務責任了，因此我們(men) 增加定期壽險的配置。這裏選擇的是擎天柱7號，保額100萬(wan) ，附加了猝死責任，65歲前可以額外賠50萬(wan) ，也就是150萬(wan) 。

其次，在預算寬鬆的情況下可以考慮更加全麵充足的重疾保障。這裏選擇的是多次賠付的守衛者5號，保障期限選擇終身。

另外還附加了一項疾病關(guan) 愛金，在60歲前確診重疾能額外獲賠30萬(wan) 元，共計80萬(wan) 保額，在責任最重的時期把保障盡量拉高。

醫療險和意外險的選擇不變，考慮到預算較為(wei) 寬鬆，醫療險附加了特藥保障，200萬(wan) 保額，0免賠，100%賠付。

整個(ge) 方案下來，男性朋友9061元/年，女性朋友則是8079.5元/年，對於(yu) 32歲收入不錯的單身朋友來說，負擔不會(hui) 很重。

50萬(wan) 多次賠付重疾險+200萬(wan) 醫療險+50萬(wan) 意外險+100萬(wan) 定期壽險，保障已經比較充足，能夠抵禦絕大部分風險，如果不幸罹患疾病，也可以為(wei) 自己爭(zheng) 取比較好的治療方式。

3、40歲左右，事業(ye) 有成的單身人士

事業(ye) 小有成就的單身一族，收入有了明顯的提升。

在配置保障方案時，除了需要考慮父母贍養(yang) 責任、房貸車貸以外，還有一個(ge) 不容忽視的問題：那就是身體(ti) 狀況。

到了這個(ge) 階段，不少朋友的體(ti) 檢報告中可能會(hui) 出現這樣那樣的體(ti) 檢指標異常，這對我們(men) 選擇產(chan) 品也會(hui) 有不小的影響。因此譜藍君建議大家有條件配置保險的，還是早點配置好。

假如健康狀況比較良好的話，可以參考以下這個(ge) 方案：

主要差別還是在壽險和重疾險。

壽險選擇了華貴人壽的大麥旗艦版，保額100萬(wan) ，保30年。

此外附加了麥芽糖失能保障，符合規定的護理狀態每個(ge) 月能額外領1萬(wan) 元護理金，連續領60個(ge) 月，可以更好地保障未來的老年生活質量。

重疾險的話，考慮到投保年齡比較大，這裏沒有選擇多次賠付重疾險，而是選了單次賠付的達爾文7號。

在這個(ge) 基礎上針對高發的重疾附加額外賠付責任。男性朋友建議可以關(guan) 注心腦血管疾病，而女性朋友可以更關(guan) 注癌症。

醫療險和意外險的選擇依然不變，還是醫享無憂和小蜜蜂3號。

可以看到，40歲再來配置保障的話，雖然產(chan) 品和具體(ti) 配置存在一些差異，但也能明顯看出保費上漲了不少。男性朋友一年的保費大概是17713元，女性朋友一年的保費大概是12181元。

（PS：如果身體(ti) 有異常，健康門檻比較嚴(yan) 格的重疾險和醫療險未必能成功投保。有需要的朋友建議可以聯係理財師進一步谘詢。）

很多單身的朋友都秉持著“不羈放縱愛自由”的生活態度，但譜藍君想說的是，自由不是無所顧忌地“裸奔”，而是在做好風險防範，對生活變數有應對措施之後，自由地享受自己想要的生活。隻有保證自己手握“保護傘(san) ”健康安全地生存，才能無後顧之憂地去追求自由不是嗎？

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