家庭年收入30萬，保險方案這樣做，充足全麵還劃算！

之前譜藍君跟大家聊過家庭年收入10萬(wan) 、家庭年收入20萬(wan) 買(mai) 保險的思路，點擊藍字可查看詳情。

有不少朋友問，如果預算更寬鬆一些，怎麽(me) 配置方案讓保障更充足呢？

今天咱們(men) 就以一個(ge) 年收入30萬(wan) 的家庭為(wei) 例，來看看如何根據家庭的財務情況和保障需求來選擇合適的保險方案~

大家可以結合自己家庭的實際情況，參考示例中的配置思路給自己做做方案~ 

主要內(nei) 容如下：

• 了解家庭基本情況
• 具體方案演示
• 譜藍君總結

買(mai) 保險和其他東(dong) 西不一樣，未必好的就是對的。

有些產(chan) 品很好，但超出了預算，或者因為(wei) 我們(men) 身體(ti) 狀況過不了健康告知，硬要買(mai) ，要麽(me) 給家庭帶來經濟負擔，要麽(me) 影響後續理賠。

因此，對的赛马会APP下载官网，一定有一個(ge) 前提，那就是適合家庭。

這一點，相信在譜藍做過規劃的朋友都深有體(ti) 會(hui) 。

在給客戶具體(ti) 的保障方案之前，理財師會(hui) 花大量的時間來了解家庭的財務狀況以及協助客戶尋找家庭麵臨(lin) 的風險，找到問題，才能更好地解決(jue) 問題~

那麽(me) 在展示具體(ti) 方案之前，我們(men) 先來看看本次找到我們(men) 谘詢的池女士一家的基本情況和風險缺口。

（經客戶同意，以下隱去真實姓名分享~）

1、梳理家庭基本情況和風險缺口

這是一個(ge) 來自沿海二線城市的雙職工家庭；

池女士和先生都是92年的，今年30歲；有一個(ge) 2歲大的女兒(er) ，準備明年上幼兒(er) 園。

家庭目前主要收入來源為(wei) 工作收入，夫妻兩(liang) 人每個(ge) 月工資都有1.2萬(wan) ，加上年終獎，算下來家庭的年收入在31.7萬(wan) 左右。

保障方麵，一家三口隻買(mai) 了社保，沒有買(mai) 過任何商業(ye) 保險。

資產(chan) 債(zhai) 務方麵，家庭每個(ge) 月的房貸要還5000元，還剩27年；沒有車貸。

房貸加上日常生活開支，家庭的年支出在16.6萬(wan) 左右。

家庭可支配年結餘(yu) 大概是15萬(wan) ，此外還有22萬(wan) 的存款。

了解到這裏我們(men) 會(hui) 發現，池女士一家的經濟條件是相當不錯的，在二線城市有房有車，每年還能存下15萬(wan) 元。

一般來說，差不多條件的家庭可能就滿足於(yu) 當下這個(ge) 幸福安逸的狀態了，不過池女士和先生考慮得就更長遠一些——

一次偶然的機會(hui) 下，他們(men) 參與(yu) 了譜藍的一場關(guan) 於(yu) 家庭保障規劃的直播，意識到目前家庭抗風險能力幾乎為(wei) 零，亟待提高。

於(yu) 是兩(liang) 人很快就決(jue) 定，要找理財師規劃一番，給當下這份幸福上一份保險。

理財師全麵梳理了他們(men) 的家庭財務情況後，

發現了不少問題：首先，他們(men) 家庭收入結構存在比較大的問題，工作收入占家庭年收入的比例高達98.4%！

這意味著，一旦家裏有成員發生什麽(me) 意外情況或是生病了，就很容易導致“手停口停”，收入中斷，家庭財務也可能因此陷入財務困境當中。

而在保障方麵，僅(jin) 有社保沒有其他任何商業(ye) 保險。

這意味著絕大部分的風險都需要家庭自己承擔，一旦有成員生大病，現有的幸福生活很可能會(hui) 被打破。

這種情況我們(men) 叫表麵繁榮，就像是沒有築好地基的高樓，一旦有強風吹過，就會(hui) 左右搖晃，岌岌可危。

所以他們(men) 的當務之急就是提高家庭的抗風險能力，守住家庭現有的生活狀態，避免因為(wei) 這些外來的風險導致財務瞬間坍塌。

比如前麵咱們(men) 提到的疾病，就是一大風險。

尤其是重疾，治療費用普遍高昂。

對很多家庭來說，一場重大疾病的治療，很可能讓他們(men) 數十年的辛苦化為(wei) 烏(wu) 有，而此後的康複費用和收入損失，更會(hui) 讓一個(ge) 家庭逐漸陷入一場漫長的拉鋸戰中。

這時候，能夠轉移疾病風險的重疾險和醫療險就非常有必要了，並且是每個(ge) 家庭成員都可能會(hui) 麵臨(lin) 的風險，因此無論是否家庭支柱都必須要配置。

而除了疾病以外，我們(men) 還要考慮到最壞的情況，那就是萬(wan) 一人不在了，家人怎麽(me) 辦？

哪怕是重疾，我們(men) 還有希望，康複之後我們(men) 還能用雙手守護家人，可如果人不在了呢？家庭的生活開支哪裏來？

孩子明年開始上學，往後近20年的教育費用怎麽(me) 辦？

還有近一百萬(wan) 的房貸，都留給家人嗎？

因此，作為(wei) 家庭支柱，是非常有必要配置壽險的。

最後，性價(jia) 比極高的意外險也建議每個(ge) 家庭成員都配置上，每年100元左右就能涵蓋常見的意外風險。

2、量化家庭的保障缺口

確定了每個(ge) 人需要配置的險種後，接下來就需要量化家庭的保障缺口。

簡單來說就是“保額應該買(mai) 多少”的問題。

· 壽險

前麵我們(men) 也提到過，家庭支柱一旦倒下，會(hui) 對家庭財務造成巨大的影響：家庭的日常生活開支、孩子的教育，還有房貸車貸等都很難得到保障。

因此，在計算壽險保額的時候就要覆蓋這些需求。我們(men) 可以參考以下計算公式：

結合池女士家庭的財務狀況，得出家庭的壽險總缺口為(wei) 213萬(wan) 元左右；

減去22萬(wan) 的流動資產(chan) ，再按照池女士和先生的收入比例分攤，最終確認池女士和先生的壽險保額均為(wei) 100萬(wan) 。

· 重疾險

重疾險的保額怎麽(me) 計算呢？很多人會(hui) 以為(wei) 覆蓋了重疾的治療費用即可，其實這是不全麵的。

除了治療費用以外，我們(men) 還要把因為(wei) 疾病導致的收入損失計算進去。

隻有這樣，我們(men) 才能安心的養(yang) 病，不然病還沒好，身體(ti) 還沒康複，就要被迫返回工作崗位，身體(ti) 也很可能會(hui) 因為(wei) 得不到足夠的休息而導致病情再度惡化。

因此，重疾險的保額需求要把治療費和收入損失考慮在內(nei) ，參考計算方式如下：

結合這個(ge) 公式，最終計算出池女士和先生的重疾保額都要買(mai) 到50萬(wan) 左右。

至於(yu) 孩子的重疾險保障，考慮到父母誤工費、居民醫保報銷比例低、少兒(er) 重疾險便宜、得病後難買(mai) 保險等因素，理財師一般都會(hui) 建議盡量往充足了去配置。

因此這裏孩子的重疾險保額也選擇了50萬(wan) 。

· 醫療險和意外險

目前市麵上主流的百萬(wan) 醫療險，保障內(nei) 容和報銷額度都非常充足，價(jia) 格也相差不大，盡量選擇保證續保期限更長的醫療險即可。

意外險，一年一保，對高危職業(ye) 人士投保會(hui) 有限製。

不過相對健康險來說，它的健康告知要寬鬆得多，對普通人而言基本不會(hui) 有很大的限製，我們(men) 選擇當下性價(jia) 比最高的就好了。

3、計算家庭可用於(yu) 保險配置的預算

譜藍以實際服務過的家庭數據為(wei) 基礎，結合多維數據因子進行建模，構建了邏輯斯蒂黃金保費曲線，用以精準計算合理保費預算。

簡單來說，就是將保費控製在邏輯斯蒂黃金保費曲線計算出來的合理保費預算左右，才不會(hui) 影響到家庭的生活品質。

保障很重要，但是前提是不能影響當下的生活品質。連當下的生活都無法保證了，咱還談什麽(me) 保障呢，對吧？

在係統的精密計算下，得出池女士家庭保費預算的合理占比為(wei) 家庭可支配年結餘(yu) 的9.97%，即31610元/年，以此作為(wei) 一個(ge) 合理保費支出的參考值。 

有了前麵的數據，係統從(cong) 市麵上近100家人壽保險公司、數千款產(chan) 品中智能匹配出三套方案，分別是【充足方案】【均衡方案】以及【基礎方案】。

理財師根據池女士家庭的財務情況，選擇了與(yu) 保費預算比較接近的【充足方案】來調整。

因為(wei) 家庭的保費預算比較充裕，因此理財師在不造成家庭負擔的範圍內(nei) ，為(wei) 家庭把保障做到最好，並且留出一定的安全餘(yu) 量：

· 大人的定壽均附加了失能保障，假如不幸陷入失能，可以連續領取60個(ge) 月，每月1萬(wan) 元的額外保險金；

· 大人的重疾險選擇了多次賠付的產(chan) 品，保障終身；

· 孩子的重疾險選擇了更關(guan) 注少兒(er) 疾病的少兒(er) 重疾險。考慮到孩子的生命周期和保障周期都更長，且小孩重疾險費率更低等因素，最終選擇附加重疾多次賠付、癌症額外賠以及住院津貼這三項責任；

· 而孩子的意外保障則選擇了能同時涵蓋意外+疾病保障的小額醫療險，一般的門診醫療費用都可以報銷。

最終的方案如下圖所示，總共不到2萬(wan) 元就配齊了全家人的保險，算下來人均不到7000元/年。

這個(ge) 方案覆蓋了整個(ge) 家庭基本的人身風險，保障足夠全麵，而且保障額度也夠高，基本沒有保障缺口。

在合理保費預算內(nei) ，充分地滿足了家庭的保障需求~

（ps：方案僅(jin) 作參考，大家實際上配置的時候需要根據自己的實際情況和需求去調整，最好是在專(zhuan) 業(ye) 的理財師協助下進行。）

當然了，保險是個(ge) 動態配置的過程。

家庭的保障需求是會(hui) 根據我們(men) 的財務情況、家庭責任、外部經濟環境等因素不斷變化的。

因此，不是買(mai) 完保險就萬(wan) 事大吉了，家庭還要注意定期進行。

尤其是當家庭財務發生比較大的變化的時候。

像家庭收入明顯變化、新增大額貸款、增加新的家庭成員等等，這些都是需要我們(men) 去重點關(guan) 注的。

不過，如果你是譜藍的客戶的話，就不需要擔心這個(ge) 問題啦，我們(men) 的理財師每年都會(hui) 為(wei) 客戶進行財務複診，幫家庭全麵審視當下財務狀況，視情況對已有方案進行調整，並且是終身免費的哦~

想了解更多或有保障規劃需求的，可以點擊下方圖片報名，免費體(ti) 驗1對1家庭保障規劃服務，專(zhuan) 業(ye) 的譜藍理財師會(hui) 免費為(wei) 您量身定製家庭保障方案、協助您規範投保。