對於普通人來說有必要買保險嗎？保險真的這麽重要？

“一個(ge) 月工資還完房貸、車貸、家庭生活支出後，日子都過得緊巴巴的，哪還有閑錢來買(mai) 保險啊？”

對於(yu) 許多普通家庭來說，“月光”成為(wei) 常態，哪還有餘(yu) 錢買(mai) 保險？所以對於(yu) 普通人來說到底有必要買(mai) 保險嗎？

其實，越窮的人越應該買(mai) 保險，同樣家庭責任越重的人也越應該買(mai) 保險，因為(wei) 一旦發生重大疾病家庭是沒辦法承擔這部分醫療費用的，不但沒有工作收入還要向家裏拿錢；

如果發生的是更極端的風險，則直接導致家庭收入終止，那剩餘(yu) 的家庭責任誰來承擔？

所以對於(yu) 普通人來說更有必要買(mai) 保險，保險真的很重要！還猶豫的小夥(huo) 伴，且聽譜藍君一一道來——

主要內(nei) 容如下：

商業(ye) 保險真的這麽(me) 必要嗎？

哪些商業(ye) 保險值得購買(mai) ？

購買(mai) 保險時哪些地方容易踩坑？

譜藍君總結

看圖說話：

人生需要規劃，要使有限的資源實現效益最大化！

如上圖，其實咱們(men) 可以把人生比作一個(ge) 水晶杯，而家庭要實現的目標就好像往杯子裏放的東(dong) 西，有大小石頭、沙子和水。

大石頭代表的是我們(men) 人生的大目標，是我們(men) 人生不能承受之重，如養(yang) 老、教育、疾病；小石頭可以比作買(mai) 房買(mai) 車這些目標；沙子代表的是享受生活的支出，如旅遊、奢侈品等；而水是家庭基本生活開支，無處不在。

如果我們(men) 先將沙子和水、小石頭放進杯子，等到該放大石頭的時候發現沒有空間了，那就相當於(yu) 等我們(men) 小孩要上大學的時候發現我們(men) 沒有足夠的儲(chu) 蓄，而導致了小朋友上不了理想的大學；或者等我們(men) 退休的時候，小朋友除了要承擔家庭責任外，還要承擔我們(men) 的贍養(yang) 責任。這樣的情況下，我們(men) 的人生或許是很遺憾的。

但如果我們(men) 先把人生中的重要目標先行準備，意味著先把大石頭放進杯子裏，然後慢慢添加小石頭、沙子和水，這樣才能往杯子裏放最大容量的東(dong) 西。

說到這裏，不知道有沒有小夥(huo) 伴注意到，圖中最重要的一個(ge) 東(dong) 西——水晶杯，如果沒有杯子，我們(men) 所以的目標都是空談。

杯子就好比我們(men) 人生的保障，抵擋外來的一切不確定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一個(ge) 家庭成員，一旦發生重疾疾病風險，家庭幾乎所以的積蓄都會(hui) 花光，甚至負債(zhai) 累累，別說大小目標了，到時家庭生活基本開支都成問題。

但如果我們(men) 花一小部分錢配置好全麵保障，即便風險來臨(lin) 時也不會(hui) 影響我們(men) 未來目標的實現，這就是我們(men) 為(wei) 什麽(me) 一定要配置好保險的原因！

由於(yu) 財產(chan) 保險不適合絕大多數人購買(mai) ，譜藍君今天給大家介紹的主要以人壽保險為(wei) 主：

• 壽險

壽險指在保障期間內(nei) 被保人出險身故/全殘，保司將一次性賠付所購買(mai) 的保險金。

壽險是作為(wei) 家庭經濟支柱才需要配置的一種保險，因為(wei) 家庭支柱一旦出現身故的情況就會(hui) 導致收入永久性的中斷，但是收入中斷了，家庭責任並沒有中斷，孩子要繼續養(yang) 、房貸要繼續還、父母要繼續贍養(yang) 等等，所以需要用壽險轉移這部分風險。

• 重疾險

重疾險是指被保人確診或大概合同規定的疾病條件，保險公司就一次性賠付所購買(mai) 的額度。

很多家庭前來考慮保障的時候，都是先想到的是萬(wan) 一生了一場大病怎麽(me) 辦，治病的錢從(cong) 哪裏來呢？

根據統計，其實我們(men) 一生大概有72.18%的概率會(hui) 麵臨(lin) 重疾的風險。幼兒(er) 時期，抵抗力較弱易生病；年輕的時候，可能由於(yu) 生活作息、工作壓力或居住環境，也常常擔心癌症的發生；而到了年老，心腦血管疾病的發病概率又劇增。

所以說不管是誰、或者在哪個(ge) 年齡階段，如果一旦發生疾病風險，很大可能我們(men) 就要把所有的積蓄掏空，甚至負債(zhai) 累累，所以建議全家人都需要配置重疾險。

這也是家長經濟支柱，最不容易麵對的風險：如發生重疾風險，不僅(jin) 不能給家庭帶來收入，還會(hui) 給家庭造成了大額醫療費用負擔。

當然對於(yu) 年齡大的人群，由於(yu) 機能老化，身體(ti) 多多少少都會(hui) 存在些毛病，保費又貴，一般家庭就隻能給老人配置個(ge) 醫療險加一份意外險了。所以建議我們(men) 現在能買(mai) 的時候趕緊買(mai) ，就算不考慮現在，也考慮給自己老年有個(ge) 保障呀~

• 醫療險

雖說重大疾病險對家庭財務影響較大，但發生概率會(hui) 相對低；門診醫療的發生概率會(hui) 相對高，但對家庭財務影響較小。

而處於(yu) 兩(liang) 者之間的就是住院醫療了，發生概率不算太高，但這筆醫療費用卻也不小，且隨著目前醫療成本不斷上升，對家庭財務影響也就越來越大。

不同產(chan) 品保障內(nei) 容不同，一般住院醫療（疾病或意外導致的）報銷會(hui) 包括以下費用的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫藥費、手術相關(guan) 費用、醫生會(hui) 診費、巡房費、ICU費用等等。

除了兒(er) 童時期，小孩生病率高，所以保費不便宜外，住院醫療保險的保費會(hui) 隨著年齡增長而有所上升，提別是45歲之後，費率上升幅度相對高。

• 意外險

意外險主要是作為(wei) 我們(men) 日常生活的補充，意外的定義(yi) 是外來的、非疾病的、非本意的、突發的，隻要是因為(wei) 上述四個(ge) 點導致的身故、傷(shang) 殘、住院的門診的話都可以進行相應的報銷。

人因為(wei) 疾病導致的身故高達90%以上，而意外導致的身故不足10%。所以我們(men) 在挑選意外險時，重點關(guan) 注意外醫療部分，與(yu) 挑選醫療險的原則類似，優(you) 先選擇不限醫保用藥範圍限製的，100%報銷的，沒有免賠額的更好。

因為(wei) 種類較多，產(chan) 品比較複雜，能玩的花樣也比較多，貓膩可能也就多了，因此譜藍君給大家總結了幾點在保險上容易踩的坑：

1、不要追求無分紅、返還

其實不隻是重疾險，很多朋友配置壽險的時候也會(hui) 遇過這種情況：保險代理人會(hui) 和你介紹說，這款產(chan) 品生病/身故可以賠錢，即便不出險，到期也會(hui) 返錢。反正是既有保障，又能當作儲(chu) 蓄理財。

事實上，這兩(liang) 年連國家都出來發聲了：保險姓保，是以盈利為(wei) 目的的公司。

目前市麵上的理財型保險，普遍存在保費高、保額低、儲(chu) 蓄效率低下的特點。

保障不充足就不用說了，因為(wei) 保費高昂，很多人每年給了上萬(wan) 的保費，也隻能買(mai) 到十萬(wan) 二十萬(wan) 的保額；至於(yu) 理財，實際的年化收益基本不會(hui) 超過4%，很多甚至低於(yu) 2%，還不如存在支付寶的餘(yu) 額寶裏呢。

純消費型產(chan) 品一定是最劃算的，保障和理財要分開規劃，先把保障規劃好，再將省下來的保費拿去理財投資，收益一定會(hui) 比上述高出不少的。

2、選什麽(me) 保險公司好？

無論大人還是小孩，買(mai) 保險都不用糾結選哪個(ge) 保險公司，而是應該考慮自身的需求和產(chan) 品性價(jia) 比。

近年來國內(nei) 保險行業(ye) 發展迅速，對於(yu) 保險的監管機製也在不斷完善，中國大陸的保險在世界來說，算是安全性最高的了，無論任何一家保險公司倒閉，國家保監都會(hui) 幫Ta兜底。

所以大家根本不用擔心理賠的問題。

3、一份保單什麽(me) 都保，要不要買(mai) 這種“大禮包”？

最好不要。

一是因為(wei) 貴。一份保單裏，疾病、身故、意外……什麽(me) 都包含了，給人一種保障很全麵、理應更貴的感覺，但其實每個(ge) 險種分開買(mai) ，總保費會(hui) 很低。

另外，大部分這種類型的保單，重疾和身故的賠付是有衝(chong) 突的，打個(ge) 比方，如果生病了賠付之後，身故就沒得賠了，或者是保額要扣掉已經賠的錢。

所以建議大家還是分開購買(mai) 比較好，不僅(jin) 更便宜，理賠也互不影響。

人為(wei) 什麽(me) 要買(mai) 保險？

為(wei) 了轉移一旦風險發生後我們(men) 無法承擔其所帶來的後果，或者是為(wei) 了不影響其他人生目標的實現，這與(yu) 我們(men) 現在是否有錢、身體(ti) 是否健康無關(guan) 。

而對於(yu) 經濟一般的家庭來說，保險顯得更為(wei) 重要。