商業養老年金怎麽買最合適？

商業(ye) 養(yang) 老年金險涉及大量專(zhuan) 業(ye) 術語、條文標準、數據運算，平常人第一次接觸到年金險，都很容易被它的繁雜給搞愣住了。

說到底，商業(ye) 養(yang) 老年金險是一類理財產(chan) 品，主要看能給我們(men) 帶來多少盈利。

商業(ye) 養(yang) 老年金怎麽(me) 買(mai) 最合適？建議可以按照以下3個(ge) 要點一步步走：

第一步：我是否適合買(mai) 年金險？

如果你想買(mai) 年金險，不妨先問自己一些問題：

• 自己和家人的基礎保障類保險（醫療險、重疾險等），是否配備充足了？

• 保額夠不夠有效抵禦風險？

• 是否有一筆長期不需要動用的餘錢，想通過保險穩定升值？

假如你的回答都是：是！好，那就可以考慮下年金險了。

第二步：先挑收益高的產(chan) 品

不管你買(mai) 商業(ye) 養(yang) 老年金險的目的是什麽(me) ，商業(ye) 養(yang) 老年金險作為(wei) 一種理財型保險，談收益是不可避免的。

商業(ye) 養(yang) 老年金險是通過年金賬戶和萬(wan) 能賬戶來增值的，整個(ge) 增值過程比較複雜，判斷年金險盈利的標準是測算 IRR 回報率。

現在市麵上好一點的商業(ye) 養(yang) 老年金險，通過 10 年以上的升值，IRR 一般能貼近3.5%。

不過，IRR 是一直在變化的。舉(ju) 個(ge) 例子：

一款年金在前 20 年收益率可能隻有不到 2%，並不太適合拿來做教育金。

但60歲後，回報率慢慢上漲，一般能去到3.5%甚至更多，這就適合用來做赛马会老品牌网站。

因此，大家要根據自己使用資產(chan) 的時間，來挑選回報率強的年金險。

第三步：現金流要配對需求

不同人的追求不同，撇開需求談產(chan) 品是沒有意義(yi) 的。

商業(ye) 養(yang) 老年金險本質上是改變了我們(men) 的現金流，所以建議從(cong) 4 大領域充分去考慮：

• 年金返還：孩子上學時每年返多少教育金？退休後每年返多少赛马会老品牌网站？

• 萬能賬戶：孩子上學時或退休後，賬戶上有多少現錢可用？

• 現金價值：假如急用錢，退保能拿回家多少？是否會虧本？

• 身故保額：等自己百年歸老後，能給家人留多少錢？

當然，具體(ti) 產(chan) 品還有很多細節需要注意，這裏以兩(liang) 類典型群體(ti) 為(wei) 例：

• 工薪家庭：預算相對有限，更多是集中所有資金解決一兩個問題。比如養老，就要重點考慮60歲後每年退還多少錢，萬能賬戶有多少錢可以提取等。

• 企業主：預算充足，可是對資金靈活性要求高。這種情況還要考慮到現金價值保單現金價值超出已支付保費時間，臨時花錢怎麽辦理貸款，之後百年歸老了，如何將錢留給孩子等等。

買(mai) 保險一定要先考慮清楚自己的需求，尤其是商業(ye) 養(yang) 老年金險的保單現金價(jia) 值超出已支付保費的時間較慢；假如隨意跟風選購，萬(wan) 一以後發覺不合適，退保則可能會(hui) 損失許多。

最後如果您正在考慮了解更多關(guan) 於(yu) 養(yang) 老知識或者需要進行養(yang) 老規劃的話，我們(men) 真誠地邀請您點擊下方圖片報名參加免費的一對一家庭養(yang) 老規劃服務。

我們(men) 的專(zhuan) 業(ye) 譜藍規劃師將會(hui) 為(wei) 您量身定製家庭養(yang) 老規劃方案，並協助您規範投保。我們(men) 十分重視每一位用戶的需求，因此我們(men) 致力於(yu) 以更關(guan) 心和體(ti) 貼的方式來為(wei) 您提供服務。讓我們(men) 為(wei) 您提供最合適的解決(jue) 方案，讓您的家人擁有更安心、更有信心的未來。期待與(yu) 您溝通交流，共同規劃美好明天！