兒童保險哪種最好？不同預算怎麽買？

兒(er) 童保險推薦，是大家留言給譜藍君最多的問題之一。

有多少父母，是因為(wei) 孩子才接觸到保險，認識到保險的必要性，雖然保險不能讓孩子不生病，但它可以為(wei) 孩子提供健康安全保障。

即便父母有心為(wei) 孩子做保險保障，但市麵上赛马会APP下载官网多得眼花繚亂(luan) ，這邊的業(ye) 務員說要給孩子做好健康保障，那邊的業(ye) 務員又說要給孩子準備好教育金，聽得父母們(men) 是一個(ge) 頭兩(liang) 個(ge) 大。

推薦之前，大家可以先了解關(guan) 於(yu) 兒(er) 童投保的思路：兒(er) 童保險怎麽(me) 買(mai) ？

關(guan) 於(yu) 兒(er) 童保險推薦的問題，下麵譜藍君從(cong) 以下兩(liang) 方麵分析：

▏配置思路

▏預算不同搭配不同

▏譜藍君總結

兒(er) 童投保時也有很多需要注意的地方，下麵將按照四大險種劃分總結。

其中四大險種分別為(wei) ：意外險，重疾險，醫療險，壽險。

1）意外險

推薦選擇一年期意外險，因為(wei) 性價(jia) 比更高，而且意外險投保門檻較低，後期有新產(chan) 品上線，還可以重新選擇，靈活性更好。

對於(yu) 捆綁銷售的意外險，這邊是不太推薦的，因為(wei) 這種都是長期的，性價(jia) 比較低，而且保費貴了不少。

返還型的意外險的話，譜藍君更不推薦，因為(wei) 返還型保費太貴，而且獲得的收益可能都趕不上保費貶值的部分。

還有一點需要注意的是，選擇意外險時，留意免賠額、賠付比例、醫療保額、是否限製社保等條款。

2）醫療險

配置醫療險時，需要特別關(guan) 注以下三點：

1.續保條件

是否保證續保？續保費率是否受被保人出險情況或身體(ti) 狀態變化影響？產(chan) 品的穩定性如何？

一般推薦公司的重點戰略產(chan) 品，停售的概率較低，這樣可以增加續保的成功率。

2. 報銷限製

是否限製社保內(nei) 用藥？具體(ti) 報銷比例多少？推薦選擇不限製社保範圍且報銷比例越高的產(chan) 品。

3.健康告知

如果產(chan) 品的健康告知比較嚴(yan) 格，大部分都是健康體(ti) 投保，出險的概率較低，產(chan) 品的穩定性更好。

推薦條件允許的情況下，盡量選擇健康告知更嚴(yan) 格的醫療險產(chan) 品。

3）重疾險

重疾險是家庭最重要的一個(ge) 險種，保費會(hui) 隨著年齡增長不斷升高，所以越早買(mai) 越好。且發生重疾，對家庭財務影響最大。

首先，重疾險保額一定要足夠。
據權威數據顯示，目前重疾的平均醫療費用已超過50萬(wan) 。

有人會(hui) 認為(wei) 小孩沒必要買(mai) 這麽(me) 高的額度，因為(wei) 小孩患重疾概率低，其實不是這樣的。
事實是，因為(wei) 患重疾概率低，所以費率便宜，這與(yu) 患了重疾後，必須付出的醫療成本是兩(liang) 碼事。保險要買(mai) 就按需求買(mai) 夠，否則就無法根本解決(jue) 家庭財務問題。

• 預算不足的情況下，建議選擇定期兒童重疾險。

產(chan) 品不定期會(hui) 更新升級，孩子不同年齡段高發疾病種類和風險不一樣，後麵可以定期給孩子更換更好的產(chan) 品。

• 如果預算充足，也可以選擇終身重疾險，不過要盡量選擇高發疾病多次賠付的產品。

小孩未來的路還很長，保障越充足越好，因此多次賠付的保障力度更好。

另外，父母在確認產(chan) 品的高發重疾分組和高發輕症覆蓋情況時，還要考慮少兒(er) 高發重疾以及少兒(er) 特疾保障。

4）壽險

壽險的主要作用是彌補家庭成員身故對家庭造成的經濟損失。

如果大人不幸出險，可以留一筆賠償(chang) 金來滿足撫養(yang) 子女、贍養(yang) 父母、償(chang) 還債(zhai) 務的需求。

因為(wei) 兒(er) 童不用承擔什麽(me) 家庭責任，即使發生身故，對家庭的經濟收入沒有很大影響。

所以譜藍君是不太推薦兒(er) 童購買(mai) 壽險的，而且兒(er) 童身故保額有明確限製，保障力度不高。

預算不同的家庭，建議保障方案也不同，一定要符合家庭的實際情況規劃！

兒(er) 童建議配置的險種有三個(ge) ，分別是：重疾險、醫療險、意外險。

醫療險和意外險都是短期險種，交一年保一年，費用不高。所以不同方案的主要區別在於(yu) 重疾險：

• 保障期限肯定是越長越好，覆蓋所有年齡階段的重大疾病風險，所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。

• 賠付次數也是多次的比一次的要好。出險保險公司賠付後，如果我們再想購買商業保險其實是購買不了了的，因為即便痊愈，我們的身體機能也受到極大創傷，比一般人患重疾的概率會高出很多，保險公司出於風險考慮會不讓這部分人再購買。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

可見，不同預算會(hui) 構成了保障不同程度上的充足度：

• 初級段位：基本保障（預算幾百）

【醫療險+意外險】

這兩(liang) 個(ge) 險種是最基礎的搭配，保障疾病和意外，但因風險導致的隱藏成本（如夫妻一方照顧小孩的時間或工資成本）就需要家庭自己承擔了。

• 中級段位：時間層麵充足（終身：1000多到2000）

【定期重疾險+醫療險+意外險】

大家一定要記住一句話：買(mai) 重疾就是買(mai) 保額！

有的朋友因為(wei) 預算有限，本來打算買(mai) 50萬(wan) 保額的，最後隻買(mai) 了30萬(wan) 保額的重疾險，這是不對的。

一旦發生重疾疾病風險，家裏還得額外湊二三十萬(wan) ，不僅(jin) 勞神費財，萬(wan) 一還湊不上呢？這保險的意義(yi) 是不是就沒發揮出來了？

所以從(cong) 專(zhuan) 業(ye) 角度來說，如果家庭預算實在有限，保額也不能下調，可以適當縮短保障期，先保障當下，之後預算寬鬆了，再進行調整、補充。

• 高級段位：安全餘量充足（終身多次：2000多）

【多次賠付的終身重疾險+醫療險+意外險】

目前國家醫療水平不斷發展，重疾的治愈率越來越高，即便痊愈後比正常標體(ti) 再次患重疾的概率是要高出很多的。所以，如果家庭預算充足建議可以優(you) 先配置多次賠付的終身重疾險，保障更充足。

總的來說，孩子的保障也是非常重要的，而且越早買(mai) 越優(you) 惠，具體(ti) 的保障力度可根據家庭的實際情況決(jue) 定。

另外，挑選產(chan) 品其實不是最重要的，最重要的是首先要基於(yu) 自己的實際財務情況和保障需求，做好以上的保障規劃，然後再匹配產(chan) 品。

當然，保險是非常複雜繁瑣的，不管大家是否在譜藍君這裏學習(xi) ，我都建議大家最終投保前還是要去找理財師好好地谘詢、規劃一下，讓專(zhuan) 業(ye) 的人來做專(zhuan) 業(ye) 的事，不失為(wei) 一種聰明的做法。

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