2025免健康告知醫療險深度測評！5年續保穩了，結節三高都能投

張阿姨去年查出肺結節4mm，醫生安慰“定期複查就行”，可連跑5家保險公司全被拒保：“健康告知過不了！” 全國超4億(yi) 慢性病人群，都卡在這道“健康門檻”上。

但2025年市場殺出一匹黑馬：德華安顧免健康告知醫療險，甲狀腺結節3級、高血壓160mmHg以下、糖尿病無並發症，直接投保！更狠的是鎖定5年保證續保——哪怕查出癌症賠了幾十萬(wan) ，第二年照樣續保。

01 免健告+5年續保：健康異常者的“雙保險”

普通百萬(wan) 醫療險的健康告知像“政審”：結節、乙肝、血糖稍高就能刷掉60%中老年人。而德華安顧心醫保直接掀桌：全程0健康告知！肺結節？乙肝攜帶？二級高血壓？統統不用申報。核保員私下透露：90%被拒保的人，這裏都能“上車”。

但真正的王炸是5年保證續保！市麵上90%免健告產(chan) 品（如眾(zhong) 民保2025）都是一年期“短跑選手”，理賠後可能直接拒續。而這款是罕見“5年長跑型”：隻要買(mai) 上，未來5年無論——

• 查出癌症理賠過
• 高血壓惡化成心衰
• 甚至產品停售下架
  保險公司都得乖乖續保！杭州李阿姨去年胃癌手術賠了18萬，今年複查住院，照樣用原保單申請墊付。

業(ye) 內(nei) 大實話：免健告是“入場券”，5年續保才是“定心丸”。否則大病理賠後保障中斷，再想投保比登天還難！

02 保障拆解：帶病人群的“救命細節”

基礎醫療不打折：

• 一般住院200萬保額（醫保內免賠額僅5000元，比常規1萬低一半）
• 120種重疾再給200萬（0免賠，含住院前後門急診）

抗癌保障拉滿：

• 質子重離子治療100萬保額（上海質子重離子醫院）
• 覆蓋164種國內特藥+60種進口抗癌藥（國內藥無效可用進口）
• CAR-T療法直賠：120萬一針的“抗癌神藥”也在清單內

慢性病專(zhuan) 屬福利：

• 院外藥械報銷：人血白蛋白、人工耳蝸斷貨時，院外購買最高100%賠（年限額2萬）
• 私立專科通道：白血病可去北京陸道培醫院，腦瘤約三博腦科——難排隊的專科私立，費用照報
• 墊付押金功能：確診重疾提交申請，出院簽字走人，不用借錢湊押金

關(guan) 鍵提示：5類嚴(yan) 重既往症不賠（如投保前已患癌症、尿毒症），但新發疾病照常保！
例如甲狀腺癌術後患者投保，除外甲狀腺相關(guan) 治療，但若新發肺癌，200萬(wan) 保額照樣啟動。

03 橫向對比：2025年4款免健告醫療險誰更值？

直接甩硬核數據，一看就懂：

閉眼選指南：

• 預算緊選眾民保：60歲保費低300元，但續保不穩，理賠後可能斷保；
• 要長期保障盯德華安顧：5年鎖死，抗癌藥覆蓋更全，性價比碾壓；
• 私立就醫需求大選泰康：擴展和睦家等高端醫院，但年保費貴600元。

04 避開3大坑！否則買了也白買

坑1：誤以為(wei) “所有病都能賠”
投保前已有肝硬化、惡性腫瘤等5類嚴(yan) 重病，後續治療不賠！但肺結節手術、糖尿病足截肢、新發心梗等都屬保障範圍。

坑2：跑錯醫院全自費
急診可先墊付，但普通住院需在二級及以上公立醫院（除特定病種開放10家私立專(zhuan) 科）。誤入非定點私立？一分不報！

坑3：不用墊付服務虧(kui) 利息
確診重疾後三步救命：

1. 打客服報保單號
2. 拿墊付碼給醫院
3. 出院直接走人→保險公司結算
   杭州王姐的胃癌押金18萬，靠這招省了5000+利息！

05 這三類人，再不買就晚了！

健康異常人群：體(ti) 檢有結節、乙肝、血糖偏高？被其他保險拒保或除外？這款是當前最優(you) 解。

高齡慢病父母：60歲三高老人買(mai) 普通醫療險，要麽(me) 拒保要麽(me) 保費超4000元。心醫保1828元/年拿下400萬(wan) 保障，還含居家護理費報銷。

癌症康複者：術後3年的甲狀腺癌、乳腺癌患者，可除外原癌投保。萬(wan) 一新發肺癌、白血病，保障立即啟動。

核保員真心話：趁那5類嚴(yan) 重既往症還沒找上門，抓住最後“保障窗口期”！

寫在最後：沒有完美保險，隻有當下最優選

德華安顧心醫保的核心價(jia) 值，是讓健康異常群體(ti) 從(cong) “無保可投”到“有險可依”。5年保證續保填補了市場空白，尤其適合因慢性病被長期險拒保的人。

但大實話也得說：它不是“萬(wan) 能保”！5類嚴(yan) 重既往症免責、外購藥年限額2萬(wan) 等限製依然在。若身體(ti) 健康，保證續保20年的長期醫療險仍是首選。

對帶病群體(ti) ，保險是動態防護網——先用免健告產(chan) 品站穩腳跟，等指標改善再升級長期險，才是聰明人的選擇。

最後一句叮囑：投保時務必確認醫保狀態！有醫保卻未用醫保結算的，報銷比例從(cong) 100%暴跌至60%！

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