這件事沒做好，整個家庭可以瞬間垮掉！

小時候每次抬起頭看見父親(qin) 高大的背影，就很安心。父愛如山，無聲地撐起了整個(ge) 家庭。

後來，父親(qin) 老了，我成了他，撐起了自己小小的家。

其實每位父母，都是家裏的頂梁柱，是孩子的庇護神。在感恩他們(men) 為(wei) 家庭的付出同時，我們(men) 也要認識到，他們(men) 是支撐起一個(ge) 家的中流砥柱，應該受到最重要的保護。

今天，譜藍君就來跟大家說說：家庭支柱如何買(mai) 保險？

主要內(nei) 容如下：

• 家庭支柱的保障最重要？
• 家庭支柱如何買保險？
• 不同預算下的三個保障方案。
• 譜藍君總結

很多人一說到買(mai) 保險，首先就是給孩子買(mai) ，還得買(mai) 最貴的，生怕沒有給到孩子最好的。

愛子心切，這種心情譜藍君能理解。

但咱們(men) 不妨設想一下，如果孩子生病了，咱們(men) 做父母的肯定是不顧一切地救孩子，一邊照顧孩子，一邊努力賺治療費，不致於(yu) 說毫無辦法，對吧？

如果是我們(men) 倒下了呢？孩子能為(wei) 你賺治療費、家裏的日常開支嗎？家裏的房貸車貸誰來還？孩子的生活費、教育費用、保險費，誰來交？

所謂家庭支柱，就是賺錢養(yang) 家的人，整個(ge) 家庭的財務狀況都依仗ta（們(men) ）支撐起來。

相比之下，當然是家庭支柱麵臨(lin) 的風險，對家庭財務的影響更為(wei) 致命啊！

所以，一個(ge) 家庭中，首要的是給家庭支柱配好保障。

譜藍君建議是按照以下順序來配置：壽險、重疾險、醫療險、意外險。

1、壽險

家庭支柱和其他家庭成員配置保險的最大區別，就在於(yu) 家庭支柱一定要配壽險。

正如上麵所說，家庭支柱一旦身故，收入就永久性中斷了，這對家庭的財務影響是最嚴(yan) 重的，家裏的房貸、生活費、孩子的教育費用、老人的贍養(yang) 費等都沒有人承擔了。

因此，家庭支柱一定要配壽險。

壽險的額度，主要考慮四方麵的財務責任：家裏的負債(zhai) （房貸車貸）+孩子的教育費用（保證孩子能在國內(nei) 讀完公立大學）+未來XX年的生活費（一般留到孩子能經濟獨立）+雙方父母未來的贍養(yang) 費用

以上四項金額加起來，就是家庭支柱身故風險的保障需求了。

但即使身故了，咱們(men) 也不是一點錢也沒有剩給家裏人的嘛，減去了這筆流動資產(chan) 以後，剩下的就是保障缺口了，也就是我們(men) 壽險應該買(mai) 的額度。

如果夫妻雙方都有工作，承擔家庭經濟責任，那麽(me) 就按大家的收入比例，去分攤這個(ge) 壽險的額度。

壽險的保障期限選擇定期的就好了，一般是選擇保二三十年，或者保至六七十歲，等到孩子長大經濟獨立了，房貸也還完了，也就可以不配壽險了。

2、重疾險

每個(ge) 人都會(hui) 麵臨(lin) 生病的風險，家裏任何一個(ge) 人生了大病，都會(hui) 對家庭財務造成重大影響，所以都要配置重疾險。

配置重疾險時，最重要的，是保額一定要足夠。否則生病時保險隻解決(jue) 了一部分費用，剩下的還得我們(men) 自己砸鍋賣鐵、東(dong) 拚西湊，家庭財務還是受到影響了，保險的作用就沒起到了。

保額買(mai) 多少？很簡單：

如果你的工作是重體(ti) 力/重腦力，需要較長的恢複時間才能重新投入工作，那麽(me) “收入損失”這裏就預留3年左右的工資；輕體(ti) 力/輕腦力工作者則預留1-2年收入即可。

如此一來，我們(men) 生大病時，不僅(jin) 有錢治病，而且還有一部分錢用來補貼家用，家庭正常生活得以維持，才能真正安心養(yang) 病。

至於(yu) 保障期該選多久，該選單次還是多次，看預算行事——

預算有限的：選定期的（保至六七十歲），消費型的單次賠付重疾險；

預算寬鬆些：把保障期延長，選擇保障終身的重疾險；

預算充裕的：選保障終身，且多次賠付的重疾險。

3、醫療險

配置醫療險時要注意幾點：

• 保額：現在的百萬醫療險，基本每年有100萬以上的報銷額度，絕對是夠用的，不需要追求每年300萬甚至600萬等過高的保額；

• 報銷範圍：一定要不限社保用藥，否則起不到補充醫保的作用了；

• 報銷比例：越高越好，最好是不限社保100%報銷；

• 免賠額：大多產品都是1萬元免賠額，在同等價錢上，免賠額當然越低越好；

• 續保條件：盡量選可以保證續保的產品，保證續保期越長越好。

4、意外險

意外險是唯一可以保障殘疾的險種，如果家庭支柱發生殘疾，不僅(jin) 可能中斷了收入，可能還要耗費家裏的資源，對家庭財務的影響也很嚴(yan) 重。

所以建議平時經常需要出差、外出的朋友，可以配一份意外險，注意身故、殘疾保額要盡量高，尤其注意交通意外方麵的保障。

以上就是家庭支柱配置保障時涉及到的四大險種和各注意要點，按照上麵的思路進行配置，基本不會(hui) 有大問題。

每個(ge) 人的情況都不相同，譜藍君無法在此一一作出相應的方案，這裏選擇了30歲男性，年收入15萬(wan) 作為(wei) 例子，給大家示範看看不同預算下應該如何搭建自己的保障體(ti) 係。

方案一：預算有限，保障當下

壽險、醫療險、意外險可調整的空間不大，保費也不會(hui) 太貴，因此無論何種預算範圍，隻要能滿足自己的需求，都遵循一樣的配置就可以了。

預算有限時，重疾險就先選擇定期的，保障當下，等以後預算充足了以後，再進行加保。

方案中拿了瑞泰瑞盈來舉(ju) 例，它的特點之一是可以選擇交至70歲，保至70歲，因此每年的保費壓力會(hui) 降到最低。

如果還是覺得保費壓力大的話，可以不附加輕症保障，純粹保重疾，這樣年保費降到2740元，整體(ti) 方案年保費降至4796元。

另外性價(jia) 比高的消費型重疾險還有芯愛、康惠保旗艦版、康樂(le) 一生C款等，都很適合預算有限的時候作定期保障。

方案二：預算適中，延長保障期

預算稍微寬鬆些的話，可以把重疾險的保障期延長至保終身，滿足時間維度上的充足保障。

方案選了芯愛重疾險，不僅(jin) 性價(jia) 比高，而且冠狀動脈介入術可以賠2次，很適合生活習(xi) 慣不太規律、健康，甚至有高血壓、家族心髒病史的朋友。

方案三：預算充裕，全麵保障

在預算充裕的情況下，我們(men) 不僅(jin) 可以滿足到保障終身的需求，還可以追求更高維度的充足保障——多次賠付，預留充足的安全餘(yu) 量。

方案中拿了備哆分1號來舉(ju) 例，它是分組多次賠付重疾險，分組合理，價(jia) 格不錯，輕中症保障也全麵，身故賠保額，綜合來看性價(jia) 比不錯。

其實多次賠付的選擇有很多種，除了不分組多次賠付、分組多次賠付的產(chan) 品以外，現在有些單次賠付的產(chan) 品可以附加部分重疾2次賠付，也不失為(wei) 一種不錯的選擇，大家不必拘泥於(yu) 某一種。

當然，譜藍君隻是告訴大家一些配置的方法而已，根據以上的思路去配置，大方向不會(hui) 錯。

但想要定製出最適合自己、性價(jia) 比高的方案，還要根據每個(ge) 人的實際情況去調整。

尤其是壽險、重疾額度的量化，要涉及到各項費用的通脹、複利滾存的投資效率、貼現率……

而要把整個(ge) 家庭的保費支出控製在可承受的合理範圍內(nei) 的話，還要看家庭的財務數據。

要做到科學、準確的量化出每個(ge) 人的保障需求，要經過以上專(zhuan) 業(ye) 的計算，實際操作的時候，大家完全可以交給專(zhuan) 業(ye) 的理財師去做，譜藍君隻是告訴大家原理。自己清楚是怎麽(me) 配置的，起碼不會(hui) 被坑騙。

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