買保險之前，到底要不要先體檢？

“投保時要做健康告知，但裏麵問到的情況我不確定，我先去做個(ge) 體(ti) 檢吧？”

“我之前在代理人那裏買(mai) 保險要體(ti) 檢呢，怎麽(me) 在你們(men) 這裏不用體(ti) 檢就可以投保？靠譜嗎？”

……

關(guan) 於(yu) 投保前要不要體(ti) 檢的問題，也有不少朋友問過譜藍君。

體(ti) 檢吧，又怕檢查出什麽(me) 問題，導致不能投保了；不體(ti) 檢吧，又怕到時理賠有什麽(me) 問題。

投保前，到底應不應該體(ti) 檢？譜藍君今天就跟大家說說這個(ge) 問題。

主要內(nei) 容如下：

• 為什麽投保前一般不要體檢？
• 不體檢，會影響理賠嗎？
• 什麽情況下需要體檢呢？
• 譜藍君總結

這要從(cong) 健康告知講起。

一般我們(men) 投保時，都要先做一個(ge) 健康告知，比如——

保險公司會(hui) 問你一些關(guan) 於(yu) 健康方麵的問題，你根據自身情況去選擇答案，通過了這個(ge) 健康告知，你才能投保。

這時，有的朋友傻乎乎地：“健康告知中問到的情況我不確定嘛，所以就去體(ti) 檢了一下。”

不體(ti) 檢倒好，檢查完傻眼了——有甲狀腺結節。本來能標準體(ti) 承保的，這下和甲狀腺相關(guan) 的疾病都被“除外責任”了，保險公司不保了。

譜藍君身邊真遇到過這樣一位朋友，實在讓人哭笑不得。

一旦進行了體(ti) 檢，都是會(hui) 留下檢查記錄的。

如果檢查結果是沒有異常的話還好，萬(wan) 一檢查出什麽(me) 大小毛病來，輕則被保險公司加費、除外責任，重則直接不能投保了，得不償(chang) 失！

因此，一般如果沒有特殊情況，我們(men) 建議投保前不要進行體(ti) 檢。

很多朋友會(hui) 擔心：“如果本來身體(ti) 就有問題了，不體(ti) 檢就投保，到時理賠不會(hui) 有問題嗎？”

譜藍君在這裏給大家科普一下：

健康告知有兩(liang) 種方式：

一種是有限告知，遵循最大誠信原則，即保險公司問你什麽(me) ，你回答什麽(me) ，沒有問到的，你不需要告知。目前國內(nei) 大陸保險采用的都是這種；

而另外一種，是無限告知，隻要是對保險公司不利的核保因素，無論保險公司有沒有提出，你都要告訴保險公司，不得保留。比如香港保險，采用的就是這種健告方式。

譜藍君在上周的文章中就跟大家說過，保險公司如果想要以我們(men) 沒有如實告知為(wei) 由而拒賠，那麽(me) 也要拿出證據，證明我們(men) 帶病投保，不能空口一句懷疑我們(men) 原本就有病所以拒賠。

隻要你沒有在醫院、社區、體(ti) 檢中心等留下過患病的記錄，那麽(me) 保險公司就沒法證明你投保前已知自己患病還帶病投保，也不能拒賠你的理賠了。

可見，國內(nei) 大陸的如實告知≠全部告知。

因此，即使此時身體(ti) 可能已經有隱患了，隻要我們(men) 沒有留下過任何檢查報告顯示我們(men) 有健康告知中的問題，那麽(me) 就不需要特地再去體(ti) 檢一次了。

那什麽(me) 情況下，投保前會(hui) 需要進行體(ti) 檢呢？

一般有以下幾種情況：

1、投保額度高/年齡大

一般投保都會(hui) 有個(ge) 免體(ti) 檢額度，比如說以前在香港，40歲以下，保額300萬(wan) 以下一般不需體(ti) 檢。

除非你買(mai) 的保額特別高，這時保險公司會(hui) 比較警惕，就要求你先做個(ge) 體(ti) 檢報告，確認沒事了才可以投保。

現在國內(nei) 大陸有很多可以線上投保的赛马会APP下载官网，都有50/60萬(wan) 的免體(ti) 檢額度（當然不同城市、年齡段會(hui) 有不同的保額限製），隻要沒有觸碰到健康告知，就可以直接投保了。

“我不想體(ti) 檢，但是又想買(mai) 高一點的額度，怎麽(me) 辦？”

在免體(ti) 檢額度內(nei) ，買(mai) 多幾款產(chan) 品，把保額堆高唄，反正出險的時候可以同時賠的（醫療險除外）。

2、保險公司有明確體(ti) 檢要求

比如之前比較流行的超優(you) 體(ti) 保險，即針對身體(ti) 健康狀況特別好的人，會(hui) 給出更優(you) 惠的費率，這時就需要你去體(ti) 檢，進行專(zhuan) 項檢查，確定了健康狀況才可以超優(you) 體(ti) 承保。

不過這個(ge) 情況比較少見啦。

3、核保需要

更多的情況是出於(yu) 核保的需要。

很多產(chan) 品核保的時候需要提供近期一段時間內(nei) 的身體(ti) 檢查報告，才能給出核保結果。

例如甲狀腺結節，很多產(chan) 品在核保時會(hui) 問到近半年內(nei) 的檢查情況，裏麵會(hui) 涉及到分級、結節大小、邊界、血流、周圍組織等情況。

這時，就需要我們(men) 有投保前半年的檢查報告。

如果是智能核保，直接根據檢查報告上的如實回答核保問題就好了；如果是人工核保，則需要把檢查報告給保險公司看。

反正都是要用到體(ti) 檢報告。

4、身體(ti) 實在不適

當然，如果你實在身體(ti) 不適，那麽(me) 還是趕緊檢查、就醫吧。

咱買(mai) 保險是為(wei) 了防範風險，可不能因為(wei) 買(mai) 保險，而耽誤了治療啊。

一句話總結，我們(men) 不提倡投保前體(ti) 檢，因為(wei) 一旦檢查出什麽(me) 問題，很可能會(hui) 影響我們(men) 的正常投保。

那麽(me) 之前的檢查記錄已經顯示有健康問題，並且觸碰到了健康告知，怎麽(me) 辦呢？

沒關(guan) 係，現在很多產(chan) 品都有各種方式可以核保了，盡量選擇核保結論最優(you) 的去投保吧。

這也給身體(ti) 尚健康的朋友提個(ge) 醒：盡快落實自己和家人的保障，然後每年定期進行一次體(ti) 檢，早發現早治療，才是最靠譜的。