為啥在國內爺爺不能給孫子買保險？

在中國傳(chuan) 統家庭中，“隔代親(qin) ”現象非常普遍。老子無論對兒(er) 子脾氣多暴躁，見了孫子都會(hui) 笑得見牙不見眼，想給孫子份保險表愛心也十分正常。

然而這時，很多人就會(hui) 發現：自己沒有辦法給孫子/女投保！隻因爺爺屬於(yu) 非直係親(qin) 屬，不能成為(wei) 孩子的投保人。

為(wei) 什麽(me) 國內(nei) 保險公司會(hui) 有這種看似“不人性化”的規定呢？

這裏要先給大家解釋兩(liang) 個(ge) 術語——

第一個(ge) 叫可保利益原則。這是一個(ge) 全世界保險通行的原則，也就是說如果被保險人發生了風險，那麽(me) 投保人和受益人必須是有利益上的損失的。

什麽(me) 意思呢？比如說我是家庭支柱，我作為(wei) 被保險人，我太太作為(wei) 投保人，那麽(me) 如果我出險的話，家庭支柱經濟來源會(hui) 坍塌掉，家庭有損失，這種情況之下滿足了可保利益。

然而，到底什麽(me) 程度才滿足可保利益呢？總要有一個(ge) 清楚的界限吧？

然而，不同國家、不同保險公司對此的界定不是很分明。孩子對於(yu) 父母利益是可保的，孩子跟爺爺這個(ge) 利益是否也可保？這個(ge) 界限劃在哪兒(er) 都有其合理和不合理的因素。

那麽(me) 我們(men) 再往深一步探討：為(wei) 什麽(me) 會(hui) 有可保利益原則呢？這就牽扯到保險中另一個(ge) 重要的原則叫道德風險防範。

何為(wei) 道德風險防範，如果我的投保對象，對我沒有可保利益，那我就在道德上麵臨(lin) 一個(ge) 風險——

如果投保人選擇了用不道德的方式讓被保人出險（比如殺掉、雇凶、製造意外……），投保人不僅(jin) 不會(hui) 有利益損失，反倒會(hui) 得到一筆理賠收益，這時就有可能引發不道德行為(wei) ！這就是道德風險。這才是可保利益背後的深層原則。

防範道德風險有其邊界，其邊界或許不盡合理，但是我們(men) 隻能選擇去遵守，這是我們(men) 麵對保險法規和各個(ge) 保險公司的核保規程，隻能被動選擇遵守的原因。

所以，爺爺能不能給孩子買(mai) 保險？從(cong) 愛的角度出發當然可以啊。別說爺爺了，叔叔伯伯、七大姑八大姨，從(cong) 愛的角度看都可以給孩子買(mai) 保險。但我國保險法規，界定的就是非直係親(qin) 屬之間不能成為(wei) 投保人和被保險人，在別國，可能就不一樣了。

作為(wei) 消費者，可不可以去提出一些政策性的建議？當然是可以的。但在那之前，你必須了解政策所製定背後的原理，“知其然，知其所以然”。

那麽(me) 實際在國內(nei) 買(mai) 保險，能為(wei) 誰投保呢？

一般來說，現在的產(chan) 品大多可以為(wei) “本人、配偶、子女、父母”投保，隻有少數產(chan) 品僅(jin) 限於(yu) 為(wei) 自己投保。

“配偶、子女、父母”都是直係親(qin) 屬，不僅(jin) 可以為(wei) ta們(men) 投保，而且現在很多產(chan) 品已經有了投保人豁免的功能——投保人如果發生了約定的風險，那麽(me) 被保人的這份保單剩餘(yu) 的保費都不用再交了，保單還是繼續有效保障！

比如媽媽給孩子買(mai) 保險，結果保單的錢還沒交完，媽媽就不幸患病/身故了，這時孩子的保單以後都不用再交錢了，還是會(hui) 繼續有效保障孩子的！夫妻互投也同理~

這就很好的體(ti) 現了保險公司對可保利益損失的人性關(guan) 懷~

當然，投保人豁免也是會(hui) 占用一定的風險保額的，不同保險公司、不同產(chan) 品，可能都對投保人和被保人的保額有不同的限製，有的產(chan) 品就沒有相關(guan) 的限製，所以投保順序就顯得很重要了！

很多朋友先給孩子投保，並附加了投保人豁免，占用了一定的風險保額。結果想要再給自己買(mai) 一款同公司的成人赛马会APP下载官网時，發現已經買(mai) 不到自己想要的額度了……如果把投保順序反過來，就可以了。

這也算是投保的一個(ge) 小技巧，大家可以先和自己的理財師一起做好整個(ge) 家庭的保障方案，然後再讓理財師幫你設定投保的最優(you) 順序，這樣就不會(hui) 出現上麵的問題了。

當然，這一切都建立在你已經完成了整個(ge) 家庭的保障方案的基礎上，才能做出最優(you) 的投保順序，否則你先給某個(ge) 家庭成員投完了，再考慮自己的保障時候，發現已經被占用了風險保額，隻能退而求其次買(mai) 其他產(chan) 品了。

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