幫家人投保嗎？用對這個技巧，你就賺多一份保障

大家為(wei) 孩子/配偶投保的時候，有沒有發現常常會(hui) 看到一個(ge) “投保人豁免”的選項？

對保險不太了解的朋友，可能還不知道何為(wei) “投保人豁免”。

也有不少朋友，對“投保人豁免”非常重視，如果產(chan) 品沒有提供這項保障的話，可能直接篩掉不考慮了。

到底這個(ge) 投保人豁免，是什麽(me) ？有什麽(me) 作用？什麽(me) 情況下該買(mai) ？該如何買(mai) ？

譜藍君今天一篇就跟大家說清楚！

主要內(nei) 容如下：

• 投保人豁免是什麽？有什麽用？
• 什麽情況能投“投保人豁免”？
• 投保小技巧！
• 譜藍君總結

首先，我們(men) 看看什麽(me) 是“（保費）豁免”：

一旦發生了合同約定的情況，那麽(me) 保單剩餘(yu) 未交的保費，都可以豁免，不用再交了，但保單繼續有效保障！

那麽(me) 根據保障對象的不同，可以分為(wei) ：被保人豁免、投保人豁免。

被保人豁免：一旦被保人發生了合同約定的情況（比如輕症），那麽(me) 在理賠了輕症保險金以後，保單剩餘(yu) 還沒交的保費，都不用再交了，保單仍然繼續有效！

投保人豁免同理。

譜藍君在協助很多朋友為(wei) 孩子投保的時候，都會(hui) 被問道一個(ge) 問題：萬(wan) 一我出事了，孩子的保單怎麽(me) 辦？不就沒人交錢了嗎？

而“投保人豁免”，就很好地解決(jue) 了這個(ge) 問題：

父母作為(wei) 投保人，為(wei) 孩子投保，一旦父母出現了合同中約定的輕症、重疾、身故、全殘等情況，那麽(me) 孩子的保單剩餘(yu) 的年保費，就都豁免了，即不用交了，而保單還是繼續有效保障孩子的！

還蠻有人性關(guan) 懷的，對於(yu) 孩子來說，一份擁有投保人豁免保障的保單，才算是真正的保障——即使投保的人都不在了，孩子也能如約得到保障。

實際上，投保人豁免不僅(jin) 適用於(yu) 父母為(wei) 孩子投保的情況。

現在大部分可為(wei) 他人投保的產(chan) 品，都可以附加“投保人豁免”。也就是說，如果你為(wei) 配偶、父母投保，並附加“投保人豁免”，那麽(me) 同樣可以獲得這個(ge) 保障~

那麽(me) ，一般哪些情況可以豁免保費呢？不同產(chan) 品有不同的豁免條件。

被保人豁免，一般是產(chan) 品有哪些基礎保障內(nei) 容，就以此為(wei) 豁免條件。

比如一款重疾險保輕症、中症、重疾，那麽(me) 被保人就有輕症、中症、重疾豁免（如果重疾隻有單次賠付的話，那麽(me) 就沒有重疾豁免了，因為(wei) 理賠了一次重疾以後，保單就結束了。）

而投保人豁免的範圍更廣，一般會(hui) 比被保人豁免多了個(ge) 身故、全殘等豁免條件。

目前投保人豁免的最優(you) 設置是：投保人輕症、中症、重疾、高殘、疾病終末期、身故豁免保費。也就是說，投保人隻要出現以上任一情況，都可以豁免保費。

我們(men) 假設一下：一位媽媽給孩子投了一份重疾險，每年2000元保費，一共要交30年；

結果第二年，媽媽不幸患了輕症，這時孩子以後的保單都不用交了！

一共薅了保險公司多少羊毛呢？（30-2）*2000=56000元！省了5.6萬(wan) 元保費！

如果是夫妻互投，那麽(me) 隨著年保費越高，豁免的杠杆越大！

“原來還能這樣占保險公司的便宜？一旦發生，保險公司不就虧(kui) 大了？所以我擔心這個(ge) 保障會(hui) 不會(hui) 很貴啊？”

“被保人豁免”一般是產(chan) 品自帶的保障內(nei) 容，不需要我們(men) 額外加費購買(mai) （當然，有極少數產(chan) 品是需要加費購買(mai) 的）；

而“被保人豁免”是附加保障，需要我們(men) 自己決(jue) 定要不要加費購買(mai) 。

譜藍君就拿媽咪保貝這款少兒(er) 重疾險來作示例吧：

價(jia) 格漲幅大概在5%-6%，給孩子投保時加上個(ge) “投保人豁免”，每年多交個(ge) 一百塊左右即可。

當然，根據投保人的性別、年齡不同，“投保人豁免”的價(jia) 格也不同。

總的來說，還是杠杆比較高的保障內(nei) 容，大家給家人投保的時候，可以考慮加上。

這也是為(wei) 什麽(me) 譜藍君一直建議大家投保的時候把繳費期選到最長，因為(wei) 繳費期越長，咱們(men) 獲得保費豁免的幾率就越大呀！

很多朋友了解了“投保人豁免”以後，覺得這項保障很好，想要給孩子投保的時候也選上，可是“為(wei) 啥我投保的時候選不了投保人豁免呢？”

首先，不是所有的產(chan) 品都有投保人豁免；

其次，投保人豁免，也是有門檻的——投保人的健康狀況限製、風險保額限製。

1. 投保人的健康狀況

如果投保時選了投保人豁免，那麽(me) 不僅(jin) 需要過被保人的健康告知，投保人也要過健康告知；

而且被保人如果無法通過健康告知，還有智能核保的機會(hui) ；而投保人一旦觸碰到健康告知，基本是直接拒保，沒有智能核保的機會(hui) 。隻有取消附加投保人豁免才能正常投保。

隻有極少數產(chan) 品可以給投保人提供智能核保，比如譜藍君之前安利的瑞泰人壽的超級瑪麗(li) 全民版；

2. 保額限製

我們(men) 購買(mai) “投保人豁免險”，實際上是買(mai) 了一份附加保險，一旦我們(men) 作為(wei) 投保人發生不幸，那麽(me) 保險公司要保證替我們(men) 支付家人那份保單的保費。

因此，對於(yu) 保險公司來說也是承擔了一定風險的。

這裏就引出了另外一個(ge) 概念——風險保額。

我們(men) 都知道，投保會(hui) 有保額限製。而購買(mai) 投保人豁免，可能會(hui) 占用投保人的風險保額。

舉(ju) 個(ge) 栗子：

35歲的A爸爸作為(wei) 投保人給小孩買(mai) 重疾險，年繳保費1萬(wan) 元，交30年，附加投保人豁免。

豁免險保額=期繳保費*（繳費期限-1年）=1萬(wan) *（30年-1年）=29萬(wan)

那麽(me) 這29萬(wan) ，會(hui) 計入這位爸爸的風險保額中。

如果這家保險公司對18-40周歲投被保人的保額限製是50萬(wan) ，那麽(me) A爸爸想再為(wei) 自己投保此公司的成人重疾險，隻能投保（50萬(wan) -29萬(wan) ）=21萬(wan) 了。

有的產(chan) 品，甚至會(hui) 按照1.5倍數來進行風險保額限製；不同保險公司、不同產(chan) 品，都不一樣。

具體(ti) 的規則，有的產(chan) 品會(hui) 在投保須知中寫(xie) 明，有的則不會(hui) 。大家如果不確定，可以找自己的理財師谘詢，看看那個(ge) 保險公司和產(chan) 品的要求是什麽(me) 。

也有的產(chan) 品，對投保保額並沒有任何限製，這時我們(men) 就可以在投保順序上可以做一下周旋，避免出現上麵A爸爸無法投保的情況：

先投有保額限製的，再投沒有保額限製的。

比如一份成人重疾險有累計風險保額限製，少兒(er) 重疾險沒有累計風險保額限製。

B爸爸先給孩子投了一份少兒(er) 重疾險，並附加投保人豁免，占用了自己20萬(wan) 的風險保額；再去給自己投那份成人重疾險（最高可投50萬(wan) ），發現自己最多隻能投（50-20=）30萬(wan) ，投不了50萬(wan) 保額了。

如果反過來，先給自己投成人重疾險，再去給孩子投少兒(er) 重疾險，就可以順利投保了。

這算是投保順序上的一個(ge) 小技巧了。

投保人豁免，可以在投保人出險符合條款時免交後續保費，保單繼續有效，不會(hui) 影響被保人利益。對於(yu) 投保人和被保人來說都有好處。

不過投保人也有健康和風險保額上的限製，所以投保時可能需要一點小技巧。

這不僅(jin) 要求我們(men) 了解各產(chan) 品的保額限製，更要基於(yu) 整個(ge) 家庭保障的全麵規劃完成，才能最合理地安排投保順序。

所以大家不必將“是否有投保人豁免”視為(wei) 篩選產(chan) 品的首要條件。

我們(men) 應該做的，反而是先基於(yu) 整個(ge) 家庭做好保障規劃方案，再調整出最佳的投保順序，滿足所有人的保額需求。

因此，譜藍君建議大家還是要找自己的理財師規劃好哦，還沒有專(zhuan) 屬理財師的朋友，可以點擊下方圖片，免費報名體(ti) 驗1對1保障規劃服務。理財規劃師會(hui) 為(wei) 你提供最佳投保建議~