為啥便宜的醫療險都不保證續保？

百萬(wan) 醫療險，是現在的一款“網紅”保險。它保費便宜、保額高，但美中不足的是：不承諾續保。

為(wei) 什麽(me) 有些便宜的百萬(wan) 醫療險，保險公司不能“承諾”長期地，尤其是終身地保證續保呢？

我們(men) 曾經反複地討論過百萬(wan) 醫療險，其中，有一個(ge) 重要的爭(zheng) 議點就是「保證續保」。

首先，什麽(me) 叫「保證續保」？它指的是，身體(ti) 變差、市場環境變差等任何原因，都不會(hui) 讓這張保單在第二年，保險公司不承保。如果它承諾，我隻要願意交錢續保，都承保，這就叫終身保證續保。

而這種百萬(wan) 醫療險在剛剛開發的時候，已被很多公司提出。

我們(men) 的討論僅(jin) 限於(yu) 大陸的百萬(wan) 醫療險，它提出的保證續保，甚至終身保證續保的條件，已被監管機構一票否決(jue) ，而這種否決(jue) 並不武斷。

百萬(wan) 醫療險之所以這麽(me) 便宜，是因為(wei) 介於(yu) 現在的醫療假設的數據，讓我們(men) 的治療手段可以控製住理賠風險。可醫學進步日新月異，每一種病的治療方案越來越多，成本也越來越高。在這個(ge) 情況下，治療的成本（或者說理賠風險），基本是不可控的。

現在，隨著我們(men) 的醫療水平的進步，同樣的病有可能一年花3萬(wan) 塊錢就差不多治好了；而到了十年後，可能會(hui) 因為(wei) 有了新的療法，治療費變成30萬(wan) 。

如果完全保證終身續保的話，可能會(hui) 對保險公司的償(chang) 付能力產(chan) 生影響，所以監管機構就會(hui) 要求保險公司，不允許終身保證續保，或者至少留一個(ge) 口子：如果這個(ge) 產(chan) 品實在運營不下去，可以停售。

你看，如果產(chan) 品可以停售，它怎麽(me) 能承諾保證續保？你買(mai) 了三年，到第四年，產(chan) 品都沒了，你找誰續保呢？

所以，保險公司就不被允許做保證續保的承諾了。

對於(yu) 不保證續保，不少保險公司就提出了另外一個(ge) 概念（這個(ge) 概念有點創新性，至少我在其他國家的赛马会APP下载官网裏沒見過），叫“承諾續保”：隻要產(chan) 品不停售，就不會(hui) 因為(wei) 投保人的身體(ti) 狀況變差，而隨便拒保。

這是一種有效的補充。但是，由於(yu) 沒有太多行業(ye) 慣例，承諾續保的執行會(hui) 到哪個(ge) 層麵，我們(men) 不得而知。

而我們(men) 也見過，今年投保了一個(ge) 產(chan) 品，因為(wei) 你之前某次體(ti) 檢出發病，今年賠了，到第二年續保的時候，保險公司說，因為(wei) 這個(ge) 病，除外承保。

那這算不算可續保（或承諾續保）呢？

從(cong) 嚴(yan) 格意義(yi) 上講，並不算是。

也就是說，創新性的承諾續保的界定標準，目前是不清晰的。

但目前而言，百萬(wan) 醫療性價(jia) 比是極高的，但對身體(ti) 健康要求比較高，大家趁著身體(ti) 健康，欲購從(cong) 速。

譜藍君之前寫(xie) 過關(guan) 於(yu) 百萬(wan) 醫療險產(chan) 品的測評，大家可以回顧：《熱銷百萬(wan) 醫療險測評，你買(mai) 對了嗎？》

我們(men) 剛才所說的這些爭(zheng) 議點，未來可能都會(hui) 慢慢理清。百萬(wan) 醫療有可能會(hui) 向香港的市場靠攏，最終，靠加費來解決(jue) 所有的問題。

未來會(hui) 不會(hui) 有變化？我們(men) 隻能期待醫療行業(ye) 和保險行業(ye) 數據互通，讓大家更好地做風控。

老話重提，我們(men) 還是應該先購置好定額給付的重大疾病險，因為(wei) 這些產(chan) 品它是長期、甚至終身的保障，是定額給付的，也就不存在無法續保的擔憂了。這樣，才能讓我們(men) 的家庭保障更加完善。

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