最近遇到一個(ge) 讓我很自責的事。
大半年前有位客戶找我谘詢重疾險，我給她科普了重疾險的作用，規劃保額、保障期等等，也根據她的情況給她推薦了不同預算需求下的產(chan) 品。
當時這位客戶表示很認可，但就是遲遲下不了決(jue) 心配置，理由是想自己再多對比對比，看看是不是有更好的產(chan) 品。
有這種想法很正常，就好比平時買(mai) 件衣服我們(men) 都要貨比三家，更何況現在是買(mai) 重疾險，每年動輒幾千塊，難免害怕自己買(mai) 錯、買(mai) 虧(kui) 。
當時這件事就這麽(me) 不了了之了。
但是最近這位客戶又找到了我，說她最近在體(ti) 檢中查出了乳腺癌早期，問我之前推薦的產(chan) 品還能不能買(mai) ？
啊這……
她說自己當初是想多對比來著，但市麵上重疾險產(chan) 品太多了，條款又都很複雜，根本不知道怎麽(me) 去判斷一款產(chan) 品好不好。拖著拖著這事就忘了，等到現在身體(ti) 出事了才想起來。
哎，這位客戶還是位單親(qin) 媽媽，家庭責任一肩扛，但保障卻幾乎為(wei) 零。是我的失職，如果當時我能多問一句，或許結局就不一樣了吧。
也是這件事觸發了我今天寫(xie) 這篇文章，希望能幫到跟曾經的這位媽媽一樣有同樣疑問的朋友，從(cong) 而能盡早在理財師的建議下配置起保障，讓遺憾少一點。
好了，接下來我們(men) 進入主題。
市麵上關(guan) 於(yu) 挑選重疾險的攻略有很多，但大多為(wei) 了追求麵麵俱到而長篇大論，非專(zhuan) 業(ye) 的人讀了根本就記不住也抓不住重點。
事實上判斷一款重疾險值不值得買(mai) ，最簡單也最有效的評判維度，其實就2點。
就像大家買(mai) 電腦的時候，最關(guan) 注的無非是電腦性能，比如CPU、運行內(nei) 存等等。對應到重疾險，就是各種保障責任。
重疾險責任繁多，包括重疾保障、輕/中症保障，此外還有身故賠付、重疾多次賠付、附加特定疾病額外賠付等等，看得人眼花繚亂(luan) 。
其中最核心要關(guan) 注的就是基本責任——重疾保障、輕/中症保障。
首先重疾保障。很多朋友有個(ge) 誤解，覺得重疾保障的病種越多越好。
事實上重疾險保多少種疾病不重要，保什麽(me) 疾病才是關(guan) 鍵。
若是保障的疾病都是罕見病，即使保障病種再多，對我們(men) 也沒啥用。因為(wei) 出險概率微乎其微，買(mai) 的重疾險大概率打水漂。
而為(wei) 了規範保險公司亂(luan) 湊病種、瞎保障，對消費者不利。我國保險行業(ye) 協會(hui) 聯合中國醫師行業(ye) 協會(hui) ，統一定義(yi) 了28種重大疾病的病種。
這28種疾病含金量很高，占到了所有重疾理賠概率的95%以上。
也就是說當一個(ge) 人買(mai) 了重疾險並且得了重疾，大概率就是這其中的一種。
現在市麵上在售的重疾險基本都包括這些疾病，極大地杜絕了高發重疾不理賠的情況。
我們(men) 先以平安為(wei) 例，隨便拎出一款重疾險產(chan) 品條款來看看。
平安禦享福——所有保障完整重大疾病清單▼
可以看到平安該款重疾險共保障120種重疾，其中就包含了統一定義(yi) 28種重大疾病（清單中標*部分）。
那其他保司的產(chan) 品如何呢？
我們(men) 再列舉(ju) 一款另外一家保險公司——和泰人壽旗下的一款重疾險產(chan) 品看看。
和泰人壽超級瑪麗(li) 6號——所保障重大疾病節選（取前28種）▼
超級瑪麗(li) 6號共保障110種重疾，其中1-28種就是保協會(hui) 統一定義(yi) 的28種重大疾病。
並且對於(yu) 這28種高發重疾，兩(liang) 款重疾險產(chan) 品從(cong) 疾病名稱到疾病定義(yi) 都是完全一致的。
平安禦享福關(guan) 於(yu) 「惡性腫瘤——重度」定義(yi) ▼
超級瑪麗(li) 6號關(guan) 於(yu) 「惡性腫瘤——重度」定義(yi) ▼
所以說買(mai) 重疾險，不管什麽(me) 保險公司出品的產(chan) 品，在重疾保障這一塊基本都無差別，該保的都保了，大家可以放心買(mai) 。
同時這裏也提醒下大家，現在很多重疾險都保障幾十種、上百種重疾，如果為(wei) 了表麵上的疾病數量，而支付高額的保費，就有些不劃算了。
畢竟高發的大家都有，其他再怎麽(me) 彌補，最多就5%的差距。
再來看中/輕症。中/輕症的病種沒有統一規定，但是我們(men) 根據曆年保險公司理賠數據總結了11種高發輕症：
拿到一款產(chan) 品，大家可以根據輕症疾病列表一款一款進行對照。如果這些疾病存在缺失，你就要好好衡量一下了。
重疾的基本保障大概就是這些內(nei) 容，另外還有其它的一些產(chan) 品特色保障，隻要不用額外付出保費，都可以視為(wei) 加分項。
離開價(jia) 格談保障和服務都是耍流氓，有些朋友會(hui) 比較青睞像平安、友邦這樣的大品牌，覺得保障雖然差不多，但服務可能會(hui) 更好。
服務好不好我們(men) 暫且先不說，但是你要為(wei) 此付出什麽(me) 代價(jia) 呢？
30歲男性投保50萬(wan) 保額的ping安xx福，分30年繳費，保費要1.1萬(wan) 塊一年。
同樣是1.1萬(wan) 塊，投保其他性價(jia) 比更高的重疾險，比如我們(men) 前麵舉(ju) 例的超級瑪麗(li) 6號，可以買(mai) 到100萬(wan) 的保額了。
一旦出險，就少賠付了50萬(wan) ，50萬(wan) 啊，什麽(me) 服務我買(mai) 不到？
我們(men) 曾經對重疾險的價(jia) 格做了統計，以單次賠付保終身的重疾險為(wei) 例——
30歲男性，在不附加其他可選責任的情況下，50萬(wan) 保額分30年繳，每年繳費在5000-6000元之間是比較合理的，超過6000那就偏貴了。
當然如果是要附加其他責任，那價(jia) 格又要往上浮動不少，比如說附加上身故賠付，那貴出個(ge) 50%-60%都是正常的。
如果你還想了解具體(ti) 附加其他責任的費用，也可以谘詢理財師測算。
老實說重疾險產(chan) 品經過最近幾年的快速發展，各家保險公司重疾險產(chan) 品形態差距並不大，無非是各個(ge) 保障數值上有點差別，比如你輕症比我多賠5%，但我中症又比你多賠10%。
總的而言，能保的大家基本都保了，很難說哪款會(hui) 有實質性的領先。
在這種情況下建議大家遇到符合自己需求、價(jia) 格又相對友好的重疾險產(chan) 品，就可以果斷下手了！有時太過糾結細節，反而可能因小失大。
一方麵，保險價(jia) 格最大的敵人是年齡，我們(men) 越往後買(mai) ，價(jia) 格隻會(hui) 越貴。
另一方麵，風險難料，萬(wan) 一在等等等的過程中，我們(men) 的身體(ti) 情況發生變化，可能就不能正常投保，甚至買(mai) 不了保險了。
像一些在我們(men) 眼裏，對日常生活和工作不造成直接影響的體(ti) 檢異常，都可能成為(wei) 保險公司限製你投保的因素。
比如甲狀腺結節、乳腺結節、三高等等都是非常常見的體(ti) 況。
但是在買(mai) 保險時，很可能就會(hui) 麵臨(lin) “除外承保”、“加費承保”等不利的投保結果，稍微嚴(yan) 重點的，甚至還會(hui) 被拒保。
在我們(men) 服務過的客戶裏，這種情況可太多了：
一位32歲的女性客戶，乳腺結節（BI-RADS 3級）、甲狀腺結節。同時投保兩(liang) 家保險公司的重疾險，一家延期承保，一家除外甲狀腺癌、乳腺原位癌、乳腺癌，加費9%承保。
一位30歲的男性客戶，有膽囊息肉、輕度脂肪肝，投保重疾險，核保結果是：膽囊除外、體(ti) 重超重加費。
還有開頭提到的那位媽媽，因為(wei) 患癌基本就跟所有健康類保險絕緣了……
所以說，有時候買(mai) 保險真的是需要那麽(me) 一點“衝(chong) 動”。
我們(men) 往往對生活的惡意太過樂(le) 觀，總覺得還有時間。然而沒經曆過不會(hui) 懂，真的到了懂的時候，往往是太遲了。
所以還沒給自己和家人配置保障的朋友，別再猶豫等待了，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。
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