財險公司涉農越熱，前景無利可圖的問題需要解決

導讀： 隨著保險業(ye) 十三五規劃的出台和中央一號文件以完善農(nong) 業(ye) 保險製度為(wei) 單獨重點，農(nong) 業(ye) 保險的發展迎來了黃金時期。受國家政策和市場需求的刺激，金融保險公司涉農(nong) 越來越熱。受國家政策和市場需求的刺激，金融保險公司涉農(nong) 越來越熱。

據不完全統計，目前市場正在發展農(nong) 業(ye) 保險有25個(ge) 業(ye) 務主體(ti) ，不僅(jin) 有專(zhuan) 業(ye) 農(nong) 業(ye) 保險還有一些機構財險機構也在切入農(nong) 業(ye) 保險，包括國壽、安邦財產(chan) 保險等大型機構。隨著3月國務院簡政放權政策的實施，保險機構不再需要通過中國保監會(hui) 的批準程序經營農(nong) 業(ye) 保險業(ye) 務，這實際上增加了財產(chan) 保險進入農(nong) 業(ye) 保險領域的機會(hui) 。

在這方麵，業(ye) 內(nei) 人士表示，在政策支持和市場需求的推動下，農(nong) 業(ye) 保險正迎來其發展的黃金機遇期。然而，由於(yu) 農(nong) 業(ye) 保險本身的性質，其經營和利潤仍然是一個(ge) 大問題，保險公司仍需要謹慎進入這一領域。

政策好，農(nong) 業(ye) 保險需求旺盛

近年來，不斷出台促進農(nong) 業(ye) 保險發展的優(you) 惠政策。自2014年以來，國務院辦公廳、農(nong) 業(ye) 部、財政部發布了《關(guan) 於(yu) 加快農(nong) 業(ye) 發展模式轉變的意見》、《關(guan) 於(yu) 調整和完善農(nong) 業(ye) 補貼的指導意見》、《關(guan) 於(yu) 加強糧食作物農(nong) 業(ye) 保險製度的通知》，明確提出了加快農(nong) 業(ye) 保險發展的意見，以農(nong) 業(ye) 保險發展為(wei) 輔助農(nong) 業(ye) 發展的方式。

同時，《國務院關(guan) 於(yu) 印發普惠金融發展規劃(2016~2020年)的通知》提出努力將農(nong) 業(ye) 保險農(nong) 民覆蓋率提高到95%以上和支持保險公司探索縣市場，適度放寬條件，優(you) 先審批在中西部設立省級分支機構和各分支機構。此外，中央財政正在協調實施15+X保費補貼模式，即除國家補貼品種15種外，各地還可選擇一種或多種特色農(nong) 產(chan) 品和支柱農(nong) 產(chan) 品，享受中央財政保費補貼或獎勵補貼政策。

在這些政策的刺激下，保險公司對農(nong) 業(ye) 保險業(ye) 表現出了極大的熱情。除了專(zhuan) 業(ye) 的農(nong) 業(ye) 保險機構外，金融保險公司也在積極進入這一領域。據不完全統計，目前約有25個(ge) 農(nong) 業(ye) 保險主體(ti) ，其中不乏中國人壽、安邦財產(chan) 保險等機構。2008年，隻有7家保險機構經營農(nong) 業(ye) 保險，在不到十年的時間裏增長了三倍多。

不僅(jin) 業(ye) 務實體(ti) 增多，創新模式層出不窮。指數保險，保險+目前保險公司正在嚐試期貨等模式。另外，互聯網+一些保險公司也將農(nong) 業(ye) 保險的形式應用於(yu) 農(nong) 業(ye) 保險。例如，在太平財產(chan) 保險最近推出的千縣千品計劃中，太平財產(chan) 保險參與(yu) 了農(nong) 產(chan) 品生產(chan) 過程，監控了產(chan) 品檢測、包裝盒標識等關(guan) 鍵環節的全過程信息係統，建立了食品質量安全可追溯體(ti) 係。太平財產(chan) 保險承保的每一種農(nong) 產(chan) 品都可以通過記錄的二維碼追溯到生產(chan) 過程中的各種質量指標和政策信息。

根據中國保監會(hui) 2015年保險統計，農(nong) 業(ye) 保險原保險保費收入374.90億(yi) 元，同比增長15.08%。近年來，政策非常好，對農(nong) 業(ye) 保險的需求也很強勁。一家農(nong) 業(ye) 保險公司的相關(guan) 負責人表示，特別是提出積極開發保險品種，以滿足新農(nong) 業(ye) 經營者的需求，為(wei) 探索和開展各種農(nong) 業(ye) 保險創新奠定了基礎。

承保利潤仍然是主要難題

雖然農(nong) 業(ye) 保險發展前景可預見，保險機構也在積極進入這一領域，但農(nong) 業(ye) 保險專(zhuan) 業(ye) 性相對較高，中間環節複雜，經營受年度影響較大，如果2012年或今年台風、冰雹災害，缺乏經驗和準備，可能造成巨大損失。

農(nong) 業(ye) 保險公司相關(guan) 負責人表示，農(nong) 業(ye) 經營本身鏈長，地形天氣複雜多變，在一定程度上給保險承保和定價(jia) 帶來了困難。同時，農(nong) 業(ye) 保險品種的製定和開發也涉及多種利益，需要共同協調，這也給保險企業(ye) 的承保帶來了困難。

以安華農(nong) 業(ye) 推出的玉米產(chan) 量保險為(wei) 例，該產(chan) 品從(cong) 早期開發到現在的試點推廣共用了三年時間。本產(chan) 品安華農(nong) 業(ye) 已經研究了很長時間。三年前，該產(chan) 品基本形成，但直到最近才正式推出。安華農(nong) 業(ye) 相關(guan) 負責人表示，新產(chan) 品的開發需要考慮很多方麵，尤其是涉農(nong) 產(chan) 品。據悉，該產(chan) 品是在中糧信托、合作社等配套下共同完成的，但由於(yu) 剛剛推出，目前僅(jin) 在吉林省公主嶺市部分地區推出。

除了產(chan) 品本身開發的問題外，保險利潤也是其中之一。沒有利潤，沒有前景幾乎是該行業(ye) 對農(nong) 業(ye) 保險的共同看法。一位業(ye) 內(nei) 人士表示，農(nong) 業(ye) 保險主要是由於(yu) 保險成本高，如果當年沒有遇到自然災害，也可以實現利潤，一旦發生災害，都會(hui) 損失，農(nong) 業(ye) 保險的經營基本上取決(jue) 於(yu) 感情。

根據國泰君安發布的數據，中國農(nong) 業(ye) 保險的綜合成本接近90%，承保利潤並不樂(le) 觀。在這種情況下，如何在商業(ye) 化和政策性方麵平衡一直受到政策指導的農(nong) 業(ye) 保險，是目前各保險機構的普遍困境。

從(cong) 農(nong) 業(ye) 保險專(zhuan) 業(ye) 公司的業(ye) 務數據也可以看出，利潤確實是一個(ge) 大問題，不少農(nong) 業(ye) 保險公司處於(yu) 虧(kui) 損狀態。例如，去年5月開業(ye) 的中原農(nong) 業(ye) 保險去年實現了7540萬(wan) 元的保險業(ye) 務收入，淨利潤為(wei) -5041萬(wan) 元。農(nong) 業(ye) 保險真的很難做到，而且很難盈利，特別是商業(ye) 保險中國保險協會(hui) 顧問、北京保險研究院農(nong) 村保險研究中心執行副主任、江泰農(nong) 林部首席專(zhuan) 家郭永利表示：這家保險公司仍然需要謹慎。

然而，農(nong) 業(ye) 保險的前景確實值得期待。相關(guan) 人士表示，近年來，中國農(nong) 業(ye) 保險發展迅速，已成為(wei) 世界第二大農(nong) 業(ye) 保險市場。然而，與(yu) 美國最大的農(nong) 業(ye) 保險國家相比，雖然中國的農(nong) 業(ye) 保險增長強勁，但仍處於(yu) 發展的早期階段，保險比例仍然不高，發展空間仍然很大。

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