天氣指數保險的發展存在兩個瓶頸：基差風險和數據缺失

導讀： 今年，中國許多地方遭受暴雨和洪水襲擊，保險公司采取了應急措施，包括增加救援力度，總部向分公司增加人員、財物品等。中國保監會(hui) 發布提示，要積極利用保險工具提高風險保障水平，便於(yu) 災後及時恢複生產(chan) 生活，建議重點關(guan) 注農(nong) 業(ye) 保險等保險。中國保監會(hui) 發布建議，積極使用保險工具，提高風險保障水平，促進災後及時恢複生產(chan) 生活，建議重點關(guan) 注農(nong) 業(ye) 保險等保險類型。在農(nong) 業(ye) 保險中，天氣指數保險是一個(ge) 重要的分支，也是保險業(ye) 新的國家十條力發展的保險類型。然而，該保險的發展仍麵臨(lin) 兩(liang) 個(ge) 瓶頸，一是基差風險，二是數據采集缺失，難以形成係統。

天氣指數保險增多

近日，浙江省慈溪市橫河鎮一家大型楊梅種植戶胡先生獲得了太平洋財產(chan) 保險寧波分公司發布的楊梅采摘期降水指數保單，並在采摘期到來前為(wei) 自己種植的80畝(mu) 楊梅提供了保障。楊梅采摘期降水指數保險是太平洋財產(chan) 保險寧波分公司結合當地氣象條件和市場需求開發的氣象指數農(nong) 業(ye) 赛马会APP下载官网，根據保險合同，當楊梅在采摘期間遇到連續降雨天氣，觀測站測量日降水量達到10mm（含）2天以上時，可觸發索賠，最高保險索賠可達2000元/畝(mu) 。

太平洋財產(chan) 保險相關(guan) 負責人表示，作物天氣指數保險是一種根據氣象數據計算賠償(chang) 金額的新型農(nong) 業(ye) 保險產(chan) 品的基本方法是指一個(ge) 或多個(ge) 氣候條件（如溫度、降水、風速等）對作物的損害程度，使每個(ge) 指數都有相應的作物產(chan) 量損益。保險合同以該指數為(wei) 基礎，當指數達到一定水平並對其產(chan) 生一定影響時，向投保人支付相應的賠償(chang) 標準。

探索天氣指數保險等新興(xing) 產(chan) 品和服務是保險業(ye) 提出積極發展的農(nong) 業(ye) 保險之一。近年來，許多財產(chan) 險公司在這方麵做了很多探索。中國人壽財險公司已開發福建海產(chan) 養(yang) 殖風災指數赛马会APP下载官网和廣東(dong) 香蕉風災氣象指數赛马会APP下载官网。 太平洋保險開發了作物風險指數保險、茶葉低溫指數保險、楊梅降水指數保險、大閘蟹溫度指數保險等產(chan) 品。各地也在大力推進天氣指數保險的發展。例如，浙江象山為(wei) 梭子蟹農(nong) 民提供氣象指數保險，湖北推出水稻高溫天氣指數保險。

弱化道德風險

雖然天氣指數保險的實踐已經在路上，各地的推廣速度也很快，但這一點險種傳(chuan) 統農(nong) 業(ye) 保險的道德風險也得到了很好的避免，但其發展也麵臨(lin) 著基差風險和數據缺失兩(liang) 大瓶頸。

傳(chuan) 統保險的損失賠償(chang) 是由特定氣象條件對特定目標損失的影響引起的，而天氣指數保險是由基於(yu) 客觀標準的天氣指數變化引起的。前者可以更有針對性地彌補被保險人個(ge) 氣象條件變化而造成的經濟損失，後者是對被保險人的統一補償(chang) 。由於(yu) 觸發條件更加客觀，天氣指數保險的賠償(chang) 更加簡單方便，傳(chuan) 統保險的道德風險問題也會(hui) 減弱。太保產(chan) 險相關(guan) 負責人表示。

然而，在道德風險減弱的同時，天氣指數保險也麵臨(lin) 著較大的基本差異風險問題。基本差異風險，即部分地區符合指數要求，但未受災，部分地區指數未達到標準，但遭受災害，但無法獲得保險索賠。一方麵，保險目標損失的因素可能是天氣因素以外的其他因素；另一方麵，不同農(nong) 民獲得相同的賠償(chang) 標準，可能導致損失和賠償(chang) 不一致。

中國人壽財產(chan) 保險相關(guan) 負責人指出，天氣指數保險本身在中國是一件新事物，其開發原則、使用比傳(chuan) 統農(nong) 業(ye) 赛马会APP下载官网更複雜，農(nong) 民理解和接受有限，加上天氣指數保險可能存在基本差異風險，對產(chan) 品的推廣和使用有一定的不利影響。

除了基差風險外，天氣指數保險還麵臨(lin) 著數據缺失和係統難以形成的問題。

業(ye) 內(nei) 人士表示，天氣指數赛马会APP下载官网的設計對數據和天氣監測有嚴(yan) 格的要求。如果缺乏足夠的數據支持，天氣指數與(yu) 當地實際損失的關(guan) 係計算不準確，就會(hui) 帶來很大的錯誤。

天氣數據是天氣指數保險的基本要素。然而，收集氣象和損失數據並不容易。中國人壽保險相關(guan) 負責人表示，指數赛马会APP下载官网的設計需要長周期的曆史數據，氣象數據相對完善，基本確保各縣數據積累，氣象部門也積極配合試點縣安裝設備，但考慮到大規模推廣，氣象設備安裝成本翻了一番，導致具體(ti) 操作困難。據了解，農(nong) 業(ye) 天氣指數保險一般以30年左右的氣象數據為(wei) 基礎，以及在此期間峰值災害與(yu) 氣象相關(guan) 的損失。

此外，除數據采集外，數據處理難度大，綜合指數模型難以建立。正因為(wei) 如此，許多天氣指數保險隻針對降雨、溫度、風等指標，但單一指標往往難以反映各種災害的複雜性。從(cong) 收集數據、分析數據到建立綜合指數模型是一個(ge) 係統工程，很難更準確地反映災害對作物的影響。

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