當地沒有分支機構的赛马会APP下载官网，能買嗎？

買(mai) 保險的時候，不少朋友會(hui) 提及這樣一個(ge) 訴求：

我想投保的這家保險公司，在當地是否有分支機構方便我辦理保險業(ye) 務？

大家總覺得能親(qin) 眼看到保險公司或者分支公司的線下門店才感覺“心裏踏實”，畢竟“跑得了和尚跑不了廟”，需要理賠的時候可以找上門去。

那麽(me) ，「當地有沒有分支機構」真的很重要嗎？投保時我們(men) 真的需要非常看中這個(ge) 問題嗎？

換句話說，當地沒有該保險公司分支機構的產(chan) 品是不是就不值得買(mai) 了呢？

今天我們(men) 就來扒一扒保險公司的分支機構。

• 為什麽過去保險公司要設那麽多分支機構？
• 保險公司分支機構的功能性逐漸減弱
• 譜藍君總結

• 什麽是保險公司分支機構？

很多朋友可能以為(wei) ，保險公司的分支機構就是分公司，其實不然。

根據《中國銀保監會(hui) 關(guan) 於(yu) 印發保險公司分支機構市場準入管理辦法的通知》（銀保監發〔2021〕37號）第二條規定：
本辦法所稱保險公司分支機構，是指保險公司依法設立的分公司、中心支公司、支公司、營業(ye) 部、營銷服務部。

這裏麵，支公司、營業(ye) 部、營銷服務部又統稱為(wei) 保險公司的四級機構（分公司為(wei) 二級機構、中心支公司為(wei) 三級機構），屬於(yu) 最小的分支機構單位，也是我們(men) 最常見到的保險公司的服務點。

雖然它們(men) 的叫法不同、等級不同，但對我們(men) 來說，功能並沒有什麽(me) 差別，都可以給客戶提供投保、保全、協助理賠等服務。

根據銀保監會(hui) 官網數據顯示，截止2022年3月8日，保險公司支公司共有32009家，營銷服務部40191家，營業(ye) 部2089家，四級機構一共有74289家，占了保險公司全部機構（含總公司在內(nei) 共88635家）的83.80%，占了絕大多數。

• 為什麽保險公司過去要設立這麽多分支機構？

過去保險公司為(wei) 什麽(me) 會(hui) 設立這麽(me) 多分支機構，這裏麵原因很多，有行業(ye) 發展的因素，有經營戰略的因素，但更重要的還是受監管的要求的原因。

以前傳(chuan) 統的保險公司通常是一家一家分公司地開，一省一省、一市一市地開拓業(ye) 務渠道，因為(wei) 從(cong) 銷售、投保、到理賠各個(ge) 環節，都是高度依賴線下，全程在線下進行。

所以監管就規定了：保險公司不能在沒有分支機構的地區銷售保險！否則有些消費者不明就裏，在異地被代理人慫恿著投保了，等到續保、理賠的時候卻要翻山越嶺去有實體(ti) 分支的地方，勞心勞力……

這樣一來保險公司如果想拓展其他區域業(ye) 務，就必須增設立分支機構。

在之前，“機構開到哪裏，業(ye) 務就做到哪裏”就是保險行業(ye) 的真實寫(xie) 照。

• 保險公司設立分支機構的條件

當然了，分支機構也不是保險公司想設就設的。

設立分支機構的條件非常嚴(yan) 格，需要滿足開業(ye) 年限、資本金、人員、經營等諸多要求，以及保監會(hui) 要求具備的其他條件。

單拿資本金來說，保險公司每申請增加一家分公司或者省級以上分支機構，都要增加資本金至少人民幣5000萬(wan) 元。

當然如果全國性保險公司實收貨幣資本金達到人民幣15萬(wan) 億(yi) 元或者區域性保險公司實收貨幣資本金達到人民幣5億(yi) 元，並且償(chang) 付能力充足，增設分支機構也可以不增加資本金。

什麽(me) 意思呢？翻譯成人話就是，保險公司想要增設一家分支機構，至少需要5000萬(wan) 的注冊(ce) 資本。這還沒有算上辦公場所租金、水電費、人力成本，廣告費等等運營成本。

這麽(me) 高昂的成本，誰來出呢？相信咱們(men) 不會(hui) 單純的以為(wei) 保險公司來承擔吧～

羊毛出在羊身上，這些成本往往會(hui) 體(ti) 現在保費上，也是譜藍君常常和大家說的，大品牌保險公司產(chan) 品溢價(jia) 嚴(yan) 重的最主要原因之一。

當然，有人會(hui) 說：“雖然我是多花錢了，但我買(mai) 到更好的保險售後服務啊。”

確實，在以前來說，假如消費者購買(mai) 的保險在當地有分支機構，那便意味著能夠獲得更加便捷、順暢的保險售後服務，比如投保信息變更、赛马会老品牌网站領取、理賠等等。

但為(wei) 什麽(me) 譜藍君說是“在以前”？那是因為(wei) 隨著互聯網的高速發展，保險公司分支機構的功能性其實是在逐漸減弱的。

先給大家看一組數據：

《北京商報》2021年12月統計，年內(nei) 45家保險公司獲批撤銷分支機構超1737家。
其中，人身險公司撤銷分支機構達1146家，財產(chan) 險公司撤銷分支機構為(wei) 591家。在撤銷分支機構的保險公司中，主要以四級機構支公司和營銷服務部為(wei) 主，占比達98%，也有少部分中支公司。

而導致近幾年保險公司大量減少分支機構背後的原因也不難猜。

一方麵，國內(nei) 實體(ti) 經濟受疫情影響，保險行業(ye) 也不例外，保險公司關(guan) 停部分業(ye) 務量小的分支機構能夠降低運營成本；

另一方麵，在互聯網高速發展的今天，線下保險機構的功能性其實是在逐漸減弱的。

以前開機構，因為(wei) 有人要上門麵對麵溝通，保單要打印，理賠要遞資料，沒個(ge) 辦公場所不好搞。

但如今保險業(ye) 務電子化，我們(men) 可以不需要親(qin) 自去網點辦理就能夠解決(jue) 問題：溝通有微信、電話，保單有電子的，信息的變更直接在公眾(zhong) 號就能夠自主修改。

甚至我們(men) 最關(guan) 心的理賠也能夠直接在線上申請，提交資料。可能上午提交資料，下午就能收到理賠款，比去櫃台快多了。

根據平安人壽2020年年報顯示，2019年平安服務了2.2億(yi) 客戶，其中在線上辦理保全和其他服務谘詢的客戶占比接近99%。

別說所在地有網點，即便網點就在家門口，譜藍君相信不少人都會(hui) 選擇躺在家裏的沙發上，舒舒服服的通過線上操作來解決(jue) 問題吧，省時又省力，效率還更高——

在最新披露的各大保險公司半年報中，我們(men) 也可以看到線上理賠的數據：

可以看到，在太平洋壽險2022年上半年理賠年報中，91%的客戶選擇通過線上自主理賠；泰康在線選擇線上辦理業(ye) 務的客戶更多，高達99%的健康險客戶首選線上報案；

而線上理賠的時效都快到令人咂舌。太平洋壽險件均處理時效僅(jin) 3.3秒，人保壽險最快的3秒就賠了，泰康在線同樣是秒級到賬。

過去銀保監會(hui) 因為(wei) 擔心保險公司不能好好給消費者提供售後服務的銷售範圍限製，也隨著互聯網發展、保險公司線上服務健全逐漸放寬：

2015年以前，保監會(hui) 規定保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業(ye) 務。——《保險公司管理規定》第四十一條

2015年，保監會(hui) 鬆口，保險公司可以通過互聯網跨地區經營承保業(ye) 務，但僅(jin) 限意外險、定壽、普通型終身壽險（重疾險和醫療險不在內(nei) ）。——保險公司管理規定（2015 年修訂）

2020年底，保監會(hui) 正式宣布經營人身保險業(ye) 務的保險公司可在全國範圍內(nei) 銷售相關(guan) 人身赛马会APP下载官网，包括意外險、健康險（除護理險）、定期壽險，十年期及以上普通人壽保險和十年期及以上普通型年金險，允許全國銷售。——《互聯網保險業(ye) 務監督辦法2020》

時代在不停變化，我們(men) 的生活方式也在發生著改變。那些所謂【線上理賠流程會(hui) 不會(hui) 更慢】、【沒有分支機構售後會(hui) 不會(hui) 很麻煩】等問題，在今天其實都已經得到了解決(jue) ，不再是問題。

至於(yu) 【沒有線下機構的互聯網保險公司靠不靠譜】、【理賠會(hui) 不會(hui) 有影響】的問題更是無稽之談，保險公司理賠從(cong) 來不是看分支機構的多寡。

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最後，譜藍君再和大家強調一下，買(mai) 的保險，當地沒有保險公司分支機構，對保單售後服務影響並不大，更不會(hui) 影響後續的理賠，放寬心吧~

如果是擔心沒有工作人員在一旁協助，自己操作出錯，比如提交資料不合規、描述不正確等問題，譜藍有專(zhuan) 業(ye) 的理賠專(zhuan) 家，一對一全程協助咱們(men) 的客戶理賠，完全不用操心~

至於(yu) 最終能否順利理賠，還得看出險事故是不是符合保單合同約定，和保險公司在當地有沒有分支機構沒有直接的因果關(guan) 係！

所以啊，咱們(men) 選產(chan) 品的時候還是要以保障責任為(wei) 首要考慮條件~

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