買了醫療險還需要買重疾險嗎？

醫療險不但便宜，保額還高，一年幾百塊就能買(mai) 到幾百萬(wan) 的住院醫療險保額，賠付上還不限製病種，為(wei) 什麽(me) 還要買(mai) 重疾險呢？

理由其實很簡單，因為(wei) 重疾險不隻是為(wei) 了讓我們(men) “有錢看病”。

很多朋友初次來谘詢重疾險時，都以為(wei) 重疾險是用來解決(jue) 大病花銷的，這沒毛病，但忽視了重疾險另一個(ge) 很重要的作用，那就是收入補償(chang) 。

今天譜藍君就來和大家聊一聊重疾險不能被醫療險代替的幾個(ge) 原因。

主要內(nei) 容如下：

• 醫療險和重疾險
• 什麽是收入補償？
• 保障期限 & 續保方式
• 譜藍君總結

• 什麽是醫療險？

醫療險是一種針對醫療行為(wei) 產(chan) 生的費用進行實報實銷的險種，根據保障範圍不同，可以分成相當多的類型，比如住院醫療險、意外醫療險、門診醫療險等等。

需要注意的是，醫療險隻能針對其保障範圍內(nei) 的花銷進行報銷，且醫療險普遍都存在免賠額度，需在免賠額度以上的花費才能報銷，不在範圍裏麵的一分錢都不會(hui) 報銷，自己沒有花費的部分，當然也不會(hui) 憑空給我們(men) 報回來。

所以別覺得買(mai) 個(ge) 住院醫療險額度好幾百萬(wan) ，好像都是自己的了，這當然是不可能。

• 什麽是重疾險？

不同於(yu) 報銷型的醫療險，重疾險屬於(yu) 給付型保險——當被保人符合保險合同的疾病定義(yi) ，保險公司就根據約定直接給付保險金。

看到這裏，有朋友可能會(hui) 疑惑：同樣是保疾病，雖說重疾險是直接給付，但現在很多醫療險都有大病墊付，這樣看來，重疾險的優(you) 勢是不是就不存在了呢？

具備墊付功能的醫療險確實可以在出事之後由保險公司先行賠付，到時候我們(men) 再拿著相關(guan) 材料與(yu) 保險公司結算。但這裏麵需要層層審核：

審核主要參考醫療費用的多少、費用是否合理，甚至還要看醫院是否和保險公司合作（整個(ge) 流程下來可能都出院了）……墊不墊付、墊付多少都由保險公司說了算。這裏麵就存在不確定性。

此外，別忘了，醫療險是花多少報多少，可以解決(jue) 住院的醫療花費問題，但後麵的康複費用，我們(men) 失去收入的中斷補償(chang) ，如果沒有重疾險，我們(men) 又不得不盡快回到工作崗位上，可能又會(hui) 對我們(men) 的身體(ti) 造成不好的影響。

因此，醫療險和重疾險有什麽(me) 區別？兩(liang) 者都保疾病，但醫療險側(ce) 重解決(jue) 醫療花費問題，而重疾險更側(ce) 重大病收入補償(chang) 問題。

什麽(me) 是“收入補償(chang) ”？在解釋之前，我們(men) 先來了解一下重疾險的起源。

上世紀八十年代，南非有一位精通心髒手術的醫生，巴納德。這位醫生遇到了兩(liang) 位讓他印象深刻的病人。

一位是得了肺癌的母親(qin) ，曾在他那裏做了手術，原本她可以活得更久一點，但因為(wei) 要養(yang) 家糊口，給孩子生活費，不得不在此期間工作，結果加速了病情惡化，兩(liang) 年後不幸去世。

另一位男士，罹患心髒病，做了心髒移植術後得以存活，但醫生卻接收到他來自經濟上的諸多抱怨：這位男士沒有辦法恢複工作，消費卻在增加，要輪椅，要安裝輔助設施，還要服藥，因此失去了房子，失去了驕傲和自尊。

看到自己的病人治好了疾病以後，反而陷入了財務危機，不得不拖著大病初愈的身體(ti) 回到工作崗位，結果勞累導致了更嚴(yan) 重的疾病發生，所以巴納德和當地的保險公司合作設計了第一款重疾險，希望能彌補患者的經濟損失，好好療養(yang) 。

——這就是重疾險被設計出來的初衷。

因為(wei) 當家庭經濟支柱罹患大病，讓家庭陷入困境的，不僅(jin) 是巨額的醫療費，還有因治病而導致的收入中斷以及維持家庭正常生活的開支。

譜藍君見過一個(ge) 案例，40歲的先生不幸得了肝癌，停工治療1年多，前後花了大概20萬(wan) 元，雖然有醫保和醫療險報銷得七七八八，但他們(men) 還是迫於(yu) 壓力賣掉了家裏唯一一套房，還欠下了不少債(zhai) 。

為(wei) 什麽(me) 會(hui) 這樣？因為(wei) 除了20萬(wan) 的治療費，還有許多看不見的“消費”：

先是作為(wei) 家庭經濟支柱的先生，生病後不能正常工作，收入被迫中斷；

而太太為(wei) 了陪同先生外出治療也停工了一段時間，這段時間家庭收入陷入停滯；

其次家庭原本的開支也沒有因此而減少，家裏老人、小孩的日常吃喝；孩子上學、補習(xi) 班的費用；這些原本從(cong) 夫妻倆(lia) 工資裏支出的費用一下都沒有了著落。

好在治療效果不錯，但後續康複休養(yang) 還要時間，還有定期去醫院複查……可想而知，未來幾年家庭財務壓力都很大。

這也是為(wei) 什麽(me) 說醫療險不能代替重疾險的原因。醫療險可以報銷醫療開支，卻不能彌補收入損失。

這一點也可以印證，為(wei) 什麽(me) 譜藍君一直說，重疾險的保額一定要買(mai) 夠，要涵蓋重疾平均治療費用以及投保人1~3年的收入，正是這個(ge) 道理。

除了“收入補償(chang) ”以外，重疾險還有幾個(ge) 優(you) 勢是目前醫療險無法替代的，比如超長的保障期限和續保方式。

重疾險：

一般為(wei) 長期險（保至70歲、80歲甚至終身）

醫療險：

一般為(wei) 1/6/20年期（續保具有不確定性）

目前能買(mai) 到的醫療險最長保證續保期間不超過20年。因為(wei) 醫療險的理賠金額是不確定的，是根據治療成本報銷來定，而治療成本一般呈上升趨勢，保險公司會(hui) 根據市場情況，每年重新製定費率，因此，被保人未來的保費不是絕對確定的（大概率是每年上漲）。

並且醫療險最大的變數是不能保證續保，隨著年齡的增長和身體(ti) 健康的變化，會(hui) 麵臨(lin) 不能續保和產(chan) 品停售的風險。

而長期重疾險就沒有這個(ge) 擔憂。在我們(men) 購買(mai) 的時候就鎖定了保障期限和每年要交的保費，不會(hui) 因為(wei) 未來個(ge) 人身體(ti) 狀況和醫療通脹而發生變化，隻要按時繳費，合同就一直有效。

兩(liang) 個(ge) 例子可以看出，當風險發生的時候，購買(mai) 醫療險和重疾險的結果可以說是截然不同。醫療險的續保具有不確定性，而長期重疾險隻要買(mai) 了獲得的便是長期穩定的保障。

醫療險可以給我們(men) 報銷疾病治療費用，價(jia) 格低，保額高，對每個(ge) 家庭來說都必不可少。但無法解決(jue) 家庭因大病造成的收入損失，保障期限和續保條件的缺陷也讓醫療險缺乏“穩定性”。

因此，隻有重疾險和醫療險相互補充，才可能構建起相對完善的家庭保障規劃。在家庭預算允許的情況下，譜藍君建議大家兩(liang) 者都要配置好。

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