收益接近3.5%的增額終身壽險，以後會消失？

自去年年底互聯網保險新規出台以來，大量優(you) 質增額壽險相繼下架，

到今年，監管繼續收緊，增額壽市場也經曆了多次調整，

新產(chan) 品，加減保的靈活性越來越受到限製。

例如，減保規則的標準配置如下：

最近，

增額壽天花板金滿意臻享版(即金玉滿堂)下架後，

長期收益最高3.498%的增多多3號，將從(cong) 11月1日起降低3/5年的年交收益率(👉戳此了解詳情)；

益利多自11月11日起投保(實際需要在11月8日前投保)，保單將推遲到2023年1月1日(👉戳此了解詳情)。

…

很多業(ye) 內(nei) 人士甚至分析，3.5%的增額人壽保險後麵可能會(hui) 消失。

這種擔心，也許不是空穴來風。

• 增額壽經曆了什麽？
• 停止銷售或保險公司破產會影響我的收入嗎？
• 譜藍君總結

其實很多人都有這種擔心，主要是因為(wei) ：

1.增額壽收益高而穩定

眾(zhong) 所周知，增額終身人壽保險有一個(ge) 顯著的優(you) 勢，

那就是安全.穩定且終身鎖定利率。

可以拿到多少，合同裏所見即所得。

而且，它的收益率也不低。

長期持有一些優(you) 秀產(chan) 品，甚至可以實現3.49%以上的複利。

高收益穩定，不是好事嗎？怎麽(me) 還會(hui) 有消失的風險？

要知道，近幾年來，利率一直在下降。

特別是今年以來，連續降息的信號十分明顯：

銀行一年期存款利率已降至一字頭，

甚至國債(zhai) 也很受歡迎國債(zhai) 、大額存單等，很多都跌到了2字頭。

銀行理財踩雷也層出不窮。

出現了“1萬(wan) 元銀行理財15個(ge) 月隻賺9元”這樣的奇葩事件。

3.5%的收益的增額終身壽險，想不火就不行。

而一款網紅爆款產(chan) 品，從(cong) 去年7月上線到今年9月中旬，新保單售出26億(yi) 元。

熱賣產(chan) 品是好事，但監管部門會(hui) 擔心未來利差損失的風險。

2.什麽(me) 是利差風險？

保險公司的盈利方式來源於(yu) 三差：

死差.費差和利差。

保司拿著客戶的錢去投資，

如果收益超過預定利率就會(hui) 盈利。

在利率持續下降的環境下，各大保險公司未來將支付3.5%的增額壽險，可能會(hui) 產(chan) 生較大的利差損失。

相關(guan) 數據統計：

今年上半年，

六十一家非上市壽險公司的總投資收益率為(wei) 2.09%，

總投資收益率高於(yu) 3%的公司隻有4家。

是不是有點熟悉？

沒錯，上世紀90年代，一年期儲(chu) 蓄險等存款利率非常高，一度突破10%或以上，

為(wei) 了保持產(chan) 品的競爭(zheng) 力，保司推出了許多預定利率在8.8%左右的產(chan) 品。

不久，存款利率就直線地下降。

央行在九六年降息八次！

因此，赛马会APP下载官网迎來了一波搶購潮。

對於(yu) 用戶來說，購買(mai) 就是賺取，

但是對於(yu) 保司來說，賣得越多，損失就越大。

當年很多知名保險公司賣出了大量高利率保單，比如*安.*壽等，

需要兌(dui) 換8.8%的用戶收益，但現實是保司的綜合投資收益率隻有5.3%左右。

一度利差損失高達800億(yi) ，直到現在還在填補利差損失的窟窿。

3.監督、增額壽險調整是早晚

為(wei) 了盡可能降低利差風險，銀監會(hui) 一直在幹預。

例如，1999年，中國保監會(hui) 發布了：

幾乎所有的高利率保單都是一腳踩停，規定赛马会APP下载官网預定利率上限為(wei) 2.5%，即日執行。

由於(yu) 金融機構貸款利率下限於(yu) 2013年放開，

壽險費率市場化改革也正式啟動，

赛马会APP下载官网預定利率監管有所放寬。

同年8月，發布了《關(guan) 於(yu) 普通人身保險費率政策改革的通知》：

將增額壽險的預定利率調整為(wei) 3.5%。

直到最近幾年，增額壽險再次成為(wei) 目標。

• 增額壽險比例設計不合理；
• 存在變相突破定價利率的風險。

加減保險政策變相收緊。

而且，相信很多用戶朋友也發現了，

今年的新產(chan) 品，回報速度.整體(ti) 產(chan) 品收益率不如以前。

特別是後疫情時代，中國經濟進入轉型期，存款利率持續下降，

在資產(chan) 端收益壓力的情況下，保險公司負債(zhai) 端(保費)成本降低(定價(jia) 利率)迫在眉睫。

銀監會(hui) 再大的幹預，隻是遲早的事。

3.5%增額人壽保險，可能留給我們(men) 的時間，真的不多。

有些小夥(huo) 伴，可能會(hui) 有疑問：

監管出手，增額壽險隨時下架或調整，

前幾年的產(chan) 品甚至出現利差損失，保險公司會(hui) 破產(chan) 嗎？

我現在買(mai) 還有保證嗎？會(hui) 不會(hui) 影響我的實際盈收？

這幾個(ge) 問題，我們(men) 可以放心。

首先，因為(wei) 收益是寫(xie) 在合同裏的。

正如我們(men) 前麵提到的，增額壽險的收益將白紙黑字寫(xie) 入合同，

受合同法保護。

不管外部利率如何變化.如何調整產(chan) 品，

收益從(cong) 你購買(mai) 之日起就確定了。

其次，保險公司很難破產(chan) 。

對於(yu) 保險公司的管理，監前設計了事前、事中、事後多重安全機製，

保險公司破產(chan) 也不是那麽(me) 容易。

前麵提到的800億(yi) 利差損失，人家現在這些大牌公司依然活得風生水起。

畢竟一個(ge) 產(chan) 品造成的損失，保險公司可以從(cong) 其他業(ye) 務中獲得利潤。

隻要整體(ti) 綜合償(chang) 付能力達標，就不會(hui) 影響保單的履行。

退一萬(wan) 步來說，即使真的破產(chan) 了，也不會(hui) 影響保單利益的增額，

屬於(yu) 人壽保險，因為(wei) 增額壽險。

而人壽保險，是最安全的險種！

因此，保險公司擔心保險公司的損失，

不會(hui) 影響我們(men) 廣大投保人的利益。

如果真的有做中長期資金規劃的計劃，

或有養(yang) 老.教育需求，現在買(mai) 是最好的時機。

曆史的發展，總是驚人的相似。

現在的3.5%收益，

增額壽險可能很快迎來新的變化。

我羨慕別人當年買(mai) 了8.8%的預定利率、4.025%的產(chan) 品，

現在3.5%，做大家未來羨慕的對象。

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