等待期是什麽？等待期身體有問題，保險會賠嗎？

去年有一個(ge) 保險拒賠案上熱搜，至今還讓譜藍君記憶猶新：

但最終法院裁定保險公司賠償(chang) ，

盡管最終順利解決(jue) 了，但問題來了：

在等待期間出現異常不能補償(chang) 嗎？

那我的保險不是白買(mai) 了嗎？

別急，接下來，譜藍君會(hui) 和大家談談等待期的那些事。

• 什麽是等待期？
• 如果在等待期間出現身體異常，保險會賠償嗎？
• 譜藍君總結

等待期，也稱為(wei) 觀察期或免責期。

官方解釋如下：

一般來說，等待期從(cong) 合同生效之日起計算。

而像保證續保的百萬(wan) 醫療保險，

除第一次投保有等待期外，續保時一般沒有等待期。

每個(ge) 險種的等待期都會(hui) 有所不同，主要看四大險種：

重大疾病保險的等待期一般為(wei) 九十天或一百八十天；

一百萬(wan) 醫療保險的等待期一般為(wei) 30至60天；

定期壽險的等待期一般為(wei) 90至180天；

意外保險沒有等待期，大部分在第三天投保生效，但也隔天生效。

額外說一句，若是買(mai) 了保險後意外造成傷(shang) 害，就沒有等待期。

那為(wei) 什麽(me) 保險公司要設定等待期？

原因很簡單，為(wei) 了防止保險欺詐和不符合健康通知的疾病保險。

其實現在很多人就是等到身體(ti) 異常，才會(hui) 考慮買(mai) 保險，

認為(wei) 生大病可以得到賠償(chang) ，如果沒有等待期，那麽(me) 每個(ge) 人都會(hui) 買(mai) 保險。

如果不能篩選出身體(ti) 健康或者隻有小問題的人群，並且對風險進行準確定價(jia) ，保險公司會(hui) 損失慘重。

另一方麵，設定等待期也有利於(yu) 消費者。

如果沒有等待期，保司會(hui) 損失更多，成本也會(hui) 上升，

所以消費者支付的保費自然也很高。

如果在等待期間出現異常，問題可以大也可以小，可能隻是小問題，也可能是診斷出一種重大疾病。

那保險到底還賠償(chang) 嗎？

不同的保險公司對這種情況有不同的規定。

讓我們(men) 來看看四大保險類型的情況：

1.重疾險

重大疾病保險比較複雜，如果在等待期間生病，重大疾病保險的影響最大。

通常有兩(liang) 種情況：

• 重大疾病在等待期確診

假如在等待期內(nei) 診斷出合同約定的重疾，無論在保險前知不知道，都不能賠償(chang) 。

• 相關症狀出現在等待期

比如結節、息肉等，還沒有達到診斷重大疾病的程度，等待期過後再診斷嚴(yan) 重疾病，這種情況比較複雜。

假如症狀與(yu) 後來確診的疾病有關(guan) ，那如果出險需要理賠率，那就會(hui) 比較麻煩了；

如果沒有關(guan) 聯，那麽(me) 能得到理賠保險金額的概率就比較高。

重大疾病保險的等待期賠付條款，大致有三種類型：

從(cong) 上表可以看出：

二類和三類都要注意“第一次診斷的時間”，

隻要在等待期內(nei) 沒有確診，仍有較大的賠償(chang) 概率；

而一個(ge) 類別是非常嚴(yan) 格的，重視第一次發病的時間，如果在等待期間出現嚴(yan) 重疾病的症狀，就不能得到補償(chang) 。

以上就是針對重症的情況，如果在等待期內(nei) 診斷出中症或輕症，一般有三種治療方法：

總的來說，第三種治療方法對消費者來說是最好的，隻有在等待期間發現的疾病才不賠償(chang) ，然後在診斷合同中約定的其他疾病都賠償(chang) 。

2.醫療險

醫療保險在健康告知方麵一直很嚴(yan) 格。

一些產(chan) 品規定，在醫療保險等待期間，身體(ti) 出現異常或確診疾病，在此期間發生的醫療費用無法報銷。

但是，合同仍然有效。其他疾病在等待期後發生的醫療費用，達到免賠額標準後仍可報銷，如平安e生保(保證續保2020)。

不過也要看清楚條款對其他疾病是否有限製，就像這個(ge) 產(chan) 品，在等待期間診斷出癌症，保險公司不賠償(chang) ，終止合同。

3.定期壽險

定期壽險的責任很簡單，隻以死亡作為(wei) 賠償(chang) 條件。

但是，如果在等待期間因病死亡，那麽(me) 人壽保險就不賠償(chang) ，

通常會(hui) 退還已支付的保費，同時終止合同；

但是，如果是意外導致死亡，則可以獲得理賠；

此外，在等待期間發現異常或診斷出嚴(yan) 重疾病，對人壽保險本身的理賠沒有任何影響。

4.意外險

由於(yu) 意外傷(shang) 害是不可預測的，因此意外傷(shang) 害保險沒有等待期。一般情況下，保險後第二天0:00或幾天後生效。隻要合同生效後發生事故並符合條款要求，就可以獲得賠償(chang) 。

除意外險外，其他險種的等待期較長，如醫療保險最短也要30天。

因此很多人對等待期比較緊張，所以容易陷入兩(liang) 個(ge) 誤區。

• 在等待期間不能去醫院

假如隻做一般的體(ti) 檢，一般建議過了等待期再去，如果檢查出什麽(me) 異常，那就會(hui) 影響理賠。

（但是如果身體(ti) 嚴(yan) 重不適，還是得去的哈~）

• 在等待期間，健康異常應補充健康通知

補充健康告知是保險公司在投保時未如實告知客戶的補救措施。

如果在投保時已經履行“如實告知”原則上，即使在等待期一些疾病，也不需要向保險公司補充。

一般來說，在等待期間身體(ti) 出現異常，不一定要補償(chang) ，要具體(ti) 分析。

事實上，等待期的設定，

無論對保險公司還是我們(men) 消費者來說，是利大於(yu) 弊的。

不僅(jin) 可以防止惡意詐騙保險，帶病投保泛濫，控製理賠成本，保費就會(hui) 更低。

另外，買(mai) 保險一定要盡早，不要等到身體(ti) 出現小問題，才想到買(mai) 保險。

早點配齊保險，才能有所保障，不僅(jin) 是給自己，也是給家裏人多保障。

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