合眾財險施輝:形勢迫使中小型財險公司深入細分市場

導讀： 如果中小財險公司不創新，毫無疑問會(hui) 死；如果創新，可能會(hui) 成功或失敗，沒有完美的解決(jue) 方案。合眾(zhong) 財產(chan) 保險有限公司總經理施輝作為(wei) 新興(xing) 財產(chan) 保險公司的負責人，非常清楚公司麵臨(lin) 的市場環境。合眾(zhong) 財產(chan) 保險有限公司總經理施輝作為(wei) 新興(xing) 財產(chan) 保險公司的負責人，非常清楚公司麵臨(lin) 的市場環境。

在他看來，在中小學財險公司麵前有兩(liang) 條路，一條是原來粗放經營的小而全的老路。如果你繼續沿著這條路走，你將不可避免地死去；一條是創新之路，但創新也存在不確定性。因此，保險公司需要不斷探索，更有可能在不確定性中把握成功。

形勢迫使保險企業(ye) 創新和細分

近年來，我國財產(chan) 保險市場保持快速發展，保費規模和企業(ye) 數量都在持續增長。然而，從(cong) 企業(ye) 的經營狀況來看，形勢相對嚴(yan) 峻，特別是中小型財產(chan) 保險公司麵臨(lin) 著巨大的經營壓力。截至今年7月底，市場上財產(chan) 保險主體(ti) 79家，前8家約占市場份額的83%，利潤約占行業(ye) 利潤的90%。許多經營5~10年的中小型財產(chan) 保險公司仍在虧(kui) 損中掙紮。

同時，統計數據顯示，今年上半年車險在規模保費排名前60的財產(chan) 保險公司中，有43家保險公司車險承保損失，隻有17家汽車保險承保利潤。

今年，中小型財產(chan) 保險公司麵臨(lin) 的三個(ge) 增壓因素包括：正式實施第二代償(chang) 還標準、全麵實施汽車保險費和投資資產(chan) 短缺。長期以來，我國財產(chan) 保險公司主要經營汽車保險業(ye) 務。雖然其他業(ye) 務的覆蓋範圍也大而全，但氣候尚未形成。在汽車保險領域，許多中小型財產(chan) 保險公司的業(ye) 務主要采用成本驅動模式。在良好的投資環境下，保險公司仍然可以通過投資收入來彌補承保損失，但在資產(chan) 短缺時期，這種模式隻會(hui) 給保險公司帶來更大的壓力。

我們(men) 不能繼續采用廣泛的商業(ye) 模式來影響承保端的市場規模。保險企業(ye) 必須注意承保端和業(ye) 務端的平衡發展，不能偏離。石輝認為(wei) ，投資產(chan) 短缺的情況將繼續，保險企業(ye) 在債(zhai) 務端的專(zhuan) 業(ye) 能力變得更加重要，這也迫使保險企業(ye) 經營市場細分和創新的外部環境；同時，經過多年的發展，中國已成為(wei) 世界第三大保險在市場上，行業(ye) 的發展也必然產(chan) 生創新管理和市場細分的內(nei) 在需求。因此，在未來，中國保險市場將出現一些獨特的市場細分保險公司，其市場規模不一定很大，但經營效率一定不差。

事實上，在成熟的保險市場上，有很多保險公司專(zhuan) 注於(yu) 細分市場，在自己的深度領域形成權威品牌。有些公司經營了幾十年或幾百年，但他們(men) 專(zhuan) 注於(yu) 一個(ge) 細分領域，成為(wei) 一家小而美麗(li) 的公司。目前，雖然中國也有一些焦點農(nong) 業(ye) 保險、專(zhuan) 業(ye) 保險公司在責任保險等領域，但大多數公司的產(chan) 品仍然大而完整，在細分領域沒有知名品牌。

石輝認為(wei) ，財產(chan) 保險公司聚集在汽車保險、產(chan) 品、目標市場、價(jia) 格，主要原因是在十五和十一五期間，中國成為(wei) 世界上最大的汽車生產(chan) 市場，為(wei) 汽車保險帶來了更大的業(ye) 務規模空間，保險公司缺乏深入細分市場和創新的動力。過去，保險公司隻需經營汽車保險業(ye) 務，就能獲得市場規模和經營效益，缺乏經營細分市場、錯位競爭(zheng) 的外部動力。施輝說。近兩(liang) 年來，汽車市場增長放緩，保險企業(ye) 主體(ti) 持續增加，市場競爭(zheng) 趨於(yu) 激烈，中小型保險公司服務網點等自然劣勢放大。一些保險公司采用高成本驅動業(ye) 務的模式，給業(ye) 務端帶來壓力。這也是他們(men) 尋求變革和創新發展的時候了。

合眾(zhong) 財險三年計劃

合眾(zhong) 財產(chan) 保險於(yu) 2015年2月開業(ye) ，今年是其發展的第二年；作為(wei) 合眾(zhong) 財產(chan) 保險的第一任總經理，施輝剛剛履行了3個(ge) 月的新業(ye) 績，在此之前，他已經沉浸在保險業(ye) 近30年。作為(wei) 保險業(ye) 的老司機，施輝計劃帶領合眾(zhong) 財產(chan) 保險業(ye) 的新秀走向何方？

自1987年進入保險行業(ye) 以來，施輝在PICC財產(chan) 保險和華泰財產(chan) 保險工作了10多年。他曾擔任過國際業(ye) 務、個(ge) 人保險業(ye) 務、電子商務業(ye) 務等領域的負責人。近年來，他在互聯網保險該領域的探索也相當有效。施輝清楚地看到了合眾(zhong) 財產(chan) 保險的優(you) 缺點：優(you) 點是沒有負擔，沒有需要轉型的東(dong) 西；缺點是沒有基礎，在誕生之初就麵臨(lin) 著嚴(yan) 峻的市場環境。正是這樣一家企業(ye) ，非常符合他在互聯網保險領域的創新思想。

在現有的市場環境下，如果中小型財產(chan) 保險公司不創新，他們(men) 隻能死；如果創新，它也麵臨(lin) 不確定性，但至少有成功的可能性。他說，合眾(zhong) 財產(chan) 保險必須走創新之路，而不是盲目追求發展規模和速度。由於(yu) 創新也麵臨(lin) 風險，我們(men) 應該先做決(jue) 定，然後采取行動，清楚地思考我們(men) 想做什麽(me) ，正確的方向，以避免走彎路。

經過一年多的發展，合眾(zhong) 財險進一步明確了自己的定位，即實施互聯網+戰略，聚焦中高端人群，打造私人家庭赛马会APP下载官网線。根據這一定位，合眾(zhong) 財產(chan) 保險明確了2016年至2018年的關(guan) 鍵任務：2016年，探索現有定位下的商業(ye) 模式原型；2017年，加強商業(ye) 模式和產(chan) 品線的改進；2018年，市場明確，進一步細化，專(zhuan) 業(ye) 、專(zhuan) 注，形成成熟、獨特的商業(ye) 模式。專(zhuan) 業(ye) ，赛马会APP下载官网要真正滿足客戶的需求；出險後服務要及時方便。專(zhuan) 注，要有明確的市場定位，不做大而全的公司，深耕優(you) 勢領域，打造專(zhuan) 業(ye) 品牌。施輝進一步解釋道。

在他看來，發展互聯網保險的兩(liang) 個(ge) 核心要素是思維和技術。石輝表示，互聯網思維最重要的是用戶至上，包括公司結構、產(chan) 品開發、索賠服務流程等方麵，以滿足用戶需求為(wei) 核心。在此思維的指導下，通過互聯網技術實現方便、快捷、客戶滿意的目標。

此外，據施輝介紹，在互聯網思維下，合眾(zhong) 財產(chan) 保險和合眾(zhong) 人壽將深入整合內(nei) 部資源，促進交叉銷售，這也是公司推動實施的重要戰略。

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