用人單位責任險和意外險的區別

導讀：
許多公司除了為(wei) 員工繳納五險外，還會(hui) 給員工投保雇主責任險或團體(ti) 意外險。兩(liang) 者有什麽(me) 區別？雇主責任險和團體(ti) 意外險的區別用人單位責任險體(ti) 意外險的區別

無論是雇主還是員工，僅(jin) 僅(jin) 依靠社保，不足以保護雇主的利益。因此，將購買(mai) 雇主責任保險或團體(ti) 意外險。

很多人可能認為(wei) 兩(liang) 者沒有區別，但在實際事故中，員工可以得到的錢會(hui) 更糟。今天，我將告訴你團體(ti) 事故保險和雇主責任保險的區別？

1.雇主責任險和團體意外險是什麽？

雇主責任險：

以公司為(wei) 被保險人，保障員工在相關(guan) 工作期間因事故致殘、死亡或職業(ye) 病造成的醫療費用和經濟賠償(chang) ，由保險人承擔賠償(chang) 責任。

團體(ti) 意外險:

公司以員工為(wei) 被保險人，以團體(ti) 形式投保的人身意外傷(shang) 害保險，其保險責任和支付方式與(yu) 個(ge) 人意外傷(shang) 害保險相同，主要保障員工在日常生活或工作中的意外傷(shang) 害。兩(liang) 者的主要保險責任基本相同，包括意外傷(shang) 殘、死亡、意外醫療、意外住院津貼等。死亡/傷(shang) 殘保額也在10-100萬(wan) 之間。大部分產(chan) 品意外醫療保障免賠0元，報銷100%，但社保範圍會(hui) 受到限製。

然而，雇主責任保險一般包括工作損失、猝死責任等，部分產(chan) 品還可以增加工作途中（或24小時）、自費藥品、法律訴訟賠償(chang) 等保障責任。團體(ti) 事故保險幾乎沒有額外的保障，猝死通常不在賠償(chang) 範圍內(nei) 。

二、雇主責任險和團體意外險的區別

如何最大化公司和員工的利益？許多企業(ye) 會(hui) 選擇將團體(ti) 意外傷(shang) 害保險作為(wei) 員工福利分配給員工，減輕企業(ye) 承擔風險賠償(chang) 的負擔，但團體(ti) 意外傷(shang) 害保險真的會(hui) 更好嗎？以下是兩(liang) 者之間的主要區別：

被保險人不同：

用人單位責任保險的被保險人為(wei) 企業(ye) ，用於(yu) 轉移員工事故和職業(ye) 病的賠償(chang) 風險。集團事故保險的被保險人為(wei) 企業(ye) 員工，屬於(yu) 員工福利，隻能保護死亡、殘疾、事故醫療等，不能轉移企業(ye) 的賠償(chang) 責任。

賠償(chang) 對象不同：

雇主責任保險，合同規定企業(ye) 為(wei) 被保險人，直接向企業(ye) 支付賠償(chang) 金額，然後由企業(ye) 向員工支付賠償(chang) 金額，或者保險公司認可的法院判決(jue) 、仲裁機構裁定和其他受益人。

團體(ti) 意外險，由於(yu) 被保險人是員工本人，賠償(chang) 金額將直接轉入員工賬戶或其法定受益人。

雖然它們(men) 都是由企業(ye) 支付的，但賠償(chang) 的支付對象是不同的。保險公司在團體(ti) 事故保險中向員工支付賠償(chang) 金的，企業(ye) 也應當承擔自己的賠償(chang) 責任。

保障範圍不同：

雇主責任保險，確保殘疾、死亡、意外醫療、職業(ye) 病、猝死、誤工費等。在從(cong) 事相關(guan) 工作期間，有些人可以選擇擴大24小時事故和自費藥品。團體(ti) 意外保險，保證殘疾、死亡、意外醫療、住院津貼等。在合同有效期內(nei) ，不限於(yu) 工作或日常生活。但職業(ye) 病和猝死一般不在賠償(chang) 範圍內(nei) 。

殘疾等級鑒定標準不同：

雇主責任保險涉及的工傷(shang) 部分按照工傷(shang) 標準進行鑒定，團體(ti) 意外保險按照人身保險的殘疾標準進行鑒定。與(yu) 人身保險殘疾相比，工傷(shang) 鑒定標準更寬鬆，但工傷(shang) 賠償(chang) 比例低於(yu) 同級殘疾賠償(chang) 比例。如下圖所示：

大多數雇主責任保險按照工傷(shang) 鑒定標準支付。

賠償(chang) 的法律依據不同：

在約定的賠償(chang) 限額內(nei) ，雇主責任險符合國務院頒布的《工傷(shang) 保險條例》 有關(guan) 規定可以認定為(wei) 工傷(shang) 的，保險公司應當依照中華人民共和國法律承擔經濟賠償(chang) 責任。

團體(ti) 意外傷(shang) 害保險，在約定的賠償(chang) 限額內(nei) ，保險公司按照保險合同支付被保險人因意外傷(shang) 殘、死亡、意外醫療等費用。

· 舉(ju) 個(ge) 例子

在生產(chan) 過程中，小明不小心壓傷(shang) 了胳膊，導致住院5天，在家休息30天，醫療費用2萬(wan) ，醫療保險8000元，社會(hui) 保障以外的自費藥品1200元。公司投保雇主責任險的，投保20萬(wan) 人死亡/傷(shang) 殘保險、2萬(wan) 人意外醫療(社保)、100元/天誤工費、50元/天住院津貼。

2000賠償(chang) 2000-8000-12000+50*5+[30-3(免賠天數)*100=13750元，公司給小明投保團體(ti) 意外險，投保20萬(wan) 保額，2萬(wan) 意外醫療(社保)，住院津貼50元/天。2000賠償(chang) 2000-8000-12000+50*5=從(cong) 這裏可以看出，雇主責任險比團體(ti) 意外險多了誤工費，因此整體(ti) 賠償(chang) 金額較高。

三、團體意外險和雇主責任險的區別

1.被保險人不同

雇主是雇主，團體(ti) 意外險是雇員(員工)。

2.不同的保證範圍

團體(ti) 意外傷(shang) 害保險是員工遭受事故後的保證。無論事故發生時間是否在工作期間，員工都可以得到保證，類似於(yu) 員工自己購買(mai) 的事故保險。一般來說，雇主責任保險的前提是在工作時間或工作地點發生事故，公司將給予一定的經濟補償(chang) ，雇主意外傷(shang) 害保險包括職業(ye) 病、猝死、訴訟費用等責任。

3.不同的賠償(chang) 方式.

如果發生意外，為(wei) 了獲得經濟賠償(chang) ，雇主責任保險是先向雇主支付賠償(chang) 金，並通過雇主向雇員支付賠償(chang) 金。團體(ti) 意外保險是直接向員工支付賠償(chang) 金。

4.不同的法律責任。

雇主責任保險不需要承擔法律責任，隻需要向事故的員工支付經濟賠償(chang) 。團體(ti) 事故保險雇主需要承擔一定的法律責任，員工也可以在獲得賠償(chang) 後向雇主要求一定的經濟賠償(chang) 。

5.作用不同

雇主意外傷(shang) 害保險最大的作用是緩解雇主與(yu) 雇員之間的糾紛，主要保護雇主的利益，更注重嫁接風險。團體(ti) 意外傷(shang) 害保險是為(wei) 了保護員工及其家屬，並注意員工的保護和福利。

四、總結一下

雖然國家要求用人單位為(wei) 員工繳納五險，但公司更需要雇主責任險的保障，才能更好地轉移用工風險。賠償(chang) 不僅(jin) 包括全麵的責任，包括猝死、工作損失、殘疾就業(ye) 補貼等，涉及工傷(shang) ，識別範圍比團體(ti) 意外傷(shang) 害保險更廣，而且可以補充工傷(shang) 保險不足以補償(chang) 全部金額的差距。團體(ti) 意外傷(shang) 害保險可以作為(wei) 員工福利和增加員工歸屬感的手段，但不足以轉移公司風險。當員工有意外風險時，賠償(chang) 金也有限。

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