買到醫療保險到期了，治療還沒結束，還能理賠嗎？

後台有客戶問譜藍君：

之前買(mai) 了百萬(wan) 醫療保險，前段時間出險，現在還在治療，但是保單快到期了，後續費用還能賠償(chang) 嗎？

關(guan) 於(yu) 這個(ge) 問題，譜藍君今天就係統地給大家講講。

• 具有人道關懷的意義“責任延續”
• 理賠跨越兩個保單年度，如何計算免賠額？
• 譜藍君總結

因為(wei) 醫療保險屬於(yu) 先付後報的報銷型保險，

被保險人出院結算後，往往需要持有發票.申請理賠的病曆等材料。

但是有時會(hui) 出現非常尷尬的情況：

在保障期內(nei) 出險，人還在醫院住院，產(chan) 品的保障期就到了。

這個(ge) 時候，大家難免會(hui) 擔心：

• 過了保障期再去申請理賠，會不會給賠償？
• 到期後產生的醫療費用，還能理賠嗎？

對於(yu) 前者，其實完全沒有必要擔心，隻要在保障期內(nei) 脫離危險，即使保證到期也可以繼續申請理賠。

但是，如果涉及意外保險，我們(men) 應該盡快報告，因為(wei) 間隔太長可能會(hui) 影響保險公司檢查事故真相。屆時，我們(men) 可能隻支付部分保險金，甚至拒絕賠償(chang) 。

對於(yu) 後者，保險公司有一個(ge) 非常人性化的公司“責任延續”即產(chan) 品保障期滿後，被保險人的治療尚未完成，可繼續承擔一定時間的醫療費用報銷責任。

例如，百萬(wan) 醫療保險尊享e生2022、醫享無憂(保證續保20年)，最多可承擔30天的治療費用：

此外，小額醫療保險和意外險也有“責任延續”，

比如太平洋暖洋洋兒(er) 童住院保險和小蜜蜂2號超越版意外險。

延續一定時間的保證，這種設計更加人性化，給被保險人一定的緩衝(chong) 時間，

但是，如果累計保險金額和累計住院天數達到約定的上限，保險公司仍不能報銷。

譜藍君研究了很多醫療保險，發現大多數產(chan) 品的條款都有明確規定“責任延續”情況，

但是還有少數產(chan) 品沒有明確說明怎麽(me) 辦？

假如是保證續保的百萬(wan) 醫療保險，我們(men) 隻要記得及時續保，沒有等待期重新獲得保障，這樣也不必擔心理賠問題；

假如是一年期百萬(wan) 醫療保險，此時建議大家在投保前撥打保險公司的客服電話，詢問是否包括責任續保。

雖然有了責任延續，保司都可以繼續賠付，

但是我們(men) 都知道，百萬(wan) 醫療保險一般都有1萬(wan) 元的免賠額，

假如治療時間跨越兩(liang) 個(ge) 保單年度，那麽(me) 保證到期後的理賠情況，也根據是否保證續保而不同。

舉(ju) 個(ge) 例子，

假設x先生在2021年1月1日投保了一年期百萬(wan) 醫療保險，保障期為(wei) 2021年12月31日。

2021年12月28日，x先生突發心梗住院，直到2022年1月15日才出院。

12月28日至31日這4天，經社保報銷後，假設個(ge) 人自付費用為(wei) 3萬(wan) 元；

2022年1月1日至1月這15日內(nei) ，社保報銷後的個(ge) 人自付費用為(wei) 7萬(wan) 元。

12月28日至31日的治療費用保險公司可報銷2萬(wan) 元，因為(wei) 是在保障期內(nei) 產(chan) 生的治療費用，所以扣除1萬(wan) 元免賠額後，

2022年1月1日至1月15日，保險公司還將承擔保障責任，因為(wei) 這是保障期內(nei) 的疾病治療，保障期結束後30天內(nei) 。

但是如果這百萬(wan) 醫療保險是保證續保的產(chan) 品，在2022年1月1日續保後，就會(hui) 有一份新的保單。

此時如何計算免賠額？不同的保險公司，理賠方式不同。

大致可分為(wei) 以下兩(liang) 種：

1.根據兩(liang) 份保單理賠

前4天報銷費用:3萬(wan) -1萬(wan) (免賠額)=2萬(wan)

報銷費用15天後:7萬(wan) -1萬(wan) (免賠額)=6萬(wan)

個(ge) 人自付10萬(wan) 元，總報銷8萬(wan) 元。

2.續保前的保單一起理賠

報銷費用：30000+70000-10000（免賠額）=90000。

由於(yu) 續保後成本較高，這種隻計算一次免賠額的理賠方式會(hui) 報銷更多。

還需要注意的是，假設a產(chan) 品是保證續保的醫療保險，B產(chan) 品是不保證續保的醫療保險，

假如保險事故的發生日期是在保障期結束後，那麽(me) B產(chan) 品就不會(hui) 理賠，

如果是保證續保的A產(chan) 品，因為(wei) 續保一般不需要重新計算等待期，所以如果是在上一個(ge) 保單年度保障期結束後不久，A產(chan) 品仍然可以理賠，此時就體(ti) 現了保證續保醫療保險的優(you) 勢。

當然，如果上一保單年度沒有出險，

大部分不保證續保的產(chan) 品，如果不停止銷售，可以順利續保，無需重新計算等待期；

但是如果出了險，就要注意在保單到期前提前詢問是否可以續保，或者投保新產(chan) 品，以免出現擔保空缺。

保險條款看起來很冷，但也有一些“溫情”的一麵。

在設計產(chan) 品時，保險公司也會(hui) 考慮被保險人的各種情況，給出相應的解決(jue) 方案。

比如上述保障期內(nei) 發生事故，保證到期治療尚未結束的情況，保公司有責任延長期。

同時，這些細節展現了保險的人文關(guan) 懷。

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