意外險是不是都沒有健康告知？健康有異常能直接買嗎？

健康告知是買(mai) 保險的絆腳石，因為(wei) 有了它，得過病住過院都不敢輕易買(mai) 保險。

但意外險是不是都沒有健康告知？無需健康告知能直接買(mai) ？那得了癌症、肢體(ti) 有殘疾的也能買(mai) 嗎？買(mai) 了能賠嗎？

今天，我們(men) 一起來分析一下：健康有異常，能不能直接買(mai) 意外險？

主要內(nei) 容如下：

• 買意外險，對健康狀況有要求嗎？
• 肢體有殘疾，影響買意外險嗎？
• 譜藍君總結

一般來說，意外險對健康狀況的需求非常低，以致於(yu) 許多意外險也沒有健康告知。不過也有特殊情況：

• 一種是含有猝死保障的意外險，一般都有健康告知，比如安全橙護衛：明確表示如已患有某幾類重大疾病（如惡性腫瘤、敗血症、癲癇等），是不能投保該產品的。

• 另一種是對於老年人意外險也會有健康告知，會問到癌症、心血管疾病、腎髒疾病等等，例如護身福中老年意外險、國壽父母綜合意外險。

健康告知是買(mai) 意外險的第一道門檻，假如得過健康告知中提到的疾病，買(mai) 了會(hui) 有爭(zheng) 議，進而影響賠付。

不管是哪種意外險，除了健康告知之外，也會(hui) 對被保人健康有一些基礎要求。譜藍君扒了好幾十款意外險條文，發現條款中會(hui) 要求受益人是“身體(ti) 健康，能正常工作或正常生活的自然人”。

這兒(er) 的“身體(ti) 健康”又該如何定義(yi) ？若是有健康告知沒問到的疾病，還是否算“身體(ti) 健康”？能不能直接買(mai) 意外險？

為(wei) 此，譜藍君也向專(zhuan) 業(ye) 的核保老師證實過：投保之前有過一些疾病，隻要不影響到正常生活和工作，就不涉及這條規定。

因此，我們(men) 在購買(mai) 意外險產(chan) 品時，除了關(guan) 注產(chan) 品的保障內(nei) 容外，也要留意產(chan) 品投保界麵的《特別約定》和《免責條款》，盡量選沒有健康告知的產(chan) 品。

前邊提及，投保時可以選擇無健康告知的產(chan) 品，那對於(yu) 身體(ti) 有殘疾的人群來說，也能投保這種產(chan) 品並正常理賠嗎？我們(men) 來做進一步的分析。

1、肢體(ti) 有殘疾，能買(mai) 意外險嗎？

依照意外險對健康的定義(yi) 來說，針對存有肢體(ti) 殘疾，但能正常工作和生活的傷(shang) 殘人朋友，還是可以在線上買(mai) 無需健康告知的意外險。

不過要注意的是：智力殘疾、精神殘疾這種無民事行為(wei) 能力者是不符合“身體(ti) 健康”要求的。

那存有肢體(ti) 殘疾，要如何判定“能正常工作和生活”呢？

由於(yu) 互聯網意外險產(chan) 品一般沒有人工核保，為(wei) 了進一步了解，譜藍君谘詢了有著5年核保經驗的老師，她提供了一些線下核保的結論供我們(men) 參照：

換句話說，傷(shang) 殘人群線下核保結果是由殘疾種類和水平決(jue) 定的，一般有標體(ti) 、加費、除外責任、限定保額、拒保這幾種種類。

按照這個(ge) 來說，盡管網上很多產(chan) 品沒有健康告知，譜藍君也提議根據自身的殘疾程度來分析判斷要不要買(mai) ，避免產(chan) 生賠付糾紛。

此外，針對不確定能不能買(mai) 的朋友，可以選擇買(mai) 線下產(chan) 品去走一下人工核保。

針對確實無法買(mai) 意外險的朋友，可以谘詢自己所在城市的殘聯，了解一下地區殘聯為(wei) 殘疾人群免費辦理的意外傷(shang) 害險。

2、肢體(ti) 有殘疾，出險怎麽(me) 賠？

肢體(ti) 有殘疾也能買(mai) 到意外險，那出險了之後怎麽(me) 理賠呢？

對比了幾款意外險，譜藍君發現在意外身故和意外醫療層麵沒什麽(me) 限定，出險了都是一樣的賠付。

當然，本次賠償(chang) 隻針對投保後因意外造成的新傷(shang) 殘，而過往已有的殘疾，意外險是不賠的。

和醫療險、重疾險和壽險相比，意外險對健康狀況的需求還是比較低的。

隻要條件允許，還是希望大家都能給自己和家人配置一份意外險；萬(wan) 一哪天出現意外，我們(men) 也有兜底的保障。

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