增額壽避坑！收益真的有3.5%嗎？

自己買(mai) 的增額壽，盈利很有可能是“假”的。

如今在低風險理財市場裏，真真正正火爆網絡的當屬「增額終身壽」，無可挑剔當紅炸子雞，並且這裏邊絕大多數商品都是會(hui) 說自己有3.5%盈利。

但在我地毯式搜索、用心專(zhuan) 業(ye) 測評過幾十款增額壽後，結果發現真真正正盈利可以做到如此高的，僅(jin) 有那樣幾種。

許多不但壓根無法達到貼近3.5%，就連3%都費勁。

那麽(me) 今天冒著風險，不但會(hui) 來打假維權這種「假冒3.5%利潤的商品」，並且還會(hui) 教你如何3個(ge) 方式去算盈利，大家一定要細心往下看！

最先，大夥(huo) 兒(er) 買(mai) 增額壽的情況下，很有可能會(hui) 有些人和你說：某某某項目有3.5%的複利。

也許他也會(hui) 把合同書(shu) 拿給你看，指向裏邊某一3.5%數字，和你說得斬釘截鐵的，但你要是能信了，很有可能就踩雷。

由於(yu) 這裏所說的3.5%，其實就是保險金額增長，並非是回報率。

當有人拿這個(ge) 來騙你，要不這個(ge) 人就是外行，要麽(me) 是有意和你裝傻充愣。

保險金額是我們(men) 活著取不出來了，離開了後親(qin) 人能夠拿到錢。

而我們(men) 平時想取款出去，能領是多少，看得並不是保險金額，反而是保單價(jia) 值。

也就是說你退保險能取回來錢，上哪兒(er) 看呢，我們(men) 直接翻合同書(shu) 裏就有。

你將保險單翻出後邊，你就會(hui) 看到下邊相近那樣一張表，第幾年有多少錢，都已寫(xie) 上上麵了。

如果你想算更準確的內(nei) 部報酬率，也就是常說的IRR，這看得並不是保險金額。

因為(wei) 他不容易直接將回報率寫(xie) 上合同書(shu) 裏邊，因此你立即翻合同是看不見的，但我們(men) 可以通過各種軟件計算出來。

那麽(me) 接下來最重要的實際操作一部分也來了，在這裏我立即給大家分享三個(ge) 測算IRR的辦法。

第一個(ge) 簡易，第二個(ge) 超好用，第三個(ge) 比較適合懶人。

最先第一個(ge) ，是直接進入微信，搜小程序流程【單利滾利科學計算器】：

你將交費時限、年交保費等重要信息填進來，就可一鍵把盈利計算出來。

但是，它免費頻次比較有限，多算幾次就要收費標準。

你如果想選到真正意義(yi) 上的高回報商品，還要多對比一下各個(ge) 年齡段，每一年交不一樣錢，甚至不同產(chan) 品中間，盈利差多少，才可以找出來，這一任務量可能就沒有辦法蹭完全免費的啦。

那怎麽(me) 辦？非常簡單，咱自身使用電腦也可以算，並且懂得了就是你自己的了！

那麽(me) 這第二個(ge) 方式，是直接用電腦裏的excel算。

就用30歲女士，年交10萬(wan) ，交5年舉(ju) 例：

你隻需要在保險單合同上，把【保單年度、已交保費、保單價(jia) 值】這三個(ge) 關(guan) 鍵信息內(nei) 容尋找，拷貝出去放在這裏：

隨後不管，這兒(er) 唯一你需要注意的就是【保單年度】，記牢是以第0年起填起，而非第1年。

如果遇見保單年度從(cong) 1開始狀況，那就需要在前加一行，在第0個(ge) 保單年度逐漸算。

這就好比剛出生的嬰兒(er) 一定是0歲，而非1歲，但你真正想填寫(xie) 的，其實就是邊上另開的那一列現金流量：

例如每一年是開支10萬(wan) 保險費用，共交5年，那前5年現金流量就填負十萬(wan) ，即「-100000」，以後不見也不取，現金流量就全部填零。

所有填好後，全看大家實際想計算「哪一年的期望收益率」，例如我想看一下第25年：

你就把這一年的保單價(jia) 值複製一下，黏貼到同一年現金流量這一欄，最終在下邊隨便找空格符，再尋找「公式計算」-「常用函數」中的IRR。

然後你將前邊全部現金流量數據框起來，就可以看到真實內(nei) 部報酬率3.46%了。

根據用這種方法計算出來的，才是真正年化利率複利。

如果你真真正正懂得了這一基本原理，不要說買(mai) 增額壽，你買(mai) 一切投資理財產(chan) 品也不會(hui) 被宰。

而最終我想推薦的第三種方式，最高效也是最懶惰，是直接找我用報表！

我花四五天時長全方位找產(chan) 品，你不要輕而易舉(ju) ，就能拿到現階段市麵上全新最受歡迎的十幾款增額壽新產(chan) 品的專(zhuan) 業(ye) 測評比照表。

當然除了盈利外，我都各自詳盡考察了它們(men) 減保製度和“加血速率”等，哪種盈利更高一些、哪種“回血”迅速，我已全都計算了一遍。

你要是怕麻煩，不想自己一個(ge) 個(ge) 算得話，就馬上保存收藏，免費給你參考：

這一月的報表增加了和諧人我行、弘康金玉滿堂2.0 這兩(liang) 個(ge) 盈利搶眼的新產(chan) 品，上一個(ge) 月盈利靠前廣州恒大幾萬(wan) 年禧增額壽、康乾1號•益利多（青春版）早已停銷了。

假如你追求完美高回報，能夠優(you) 先選擇「和諧人我行」和「昆侖(lun) 樂(le) 享年年」。

在當前市場中，尤其是「和諧人我行」盈利讓人眼前一亮，算得上是一馬當先。

以“30歲女士，每一年交5萬(wan) ，交5年”為(wei) 例子：

長期性IRR回報率能貼近3.5%，主要表現非常不錯。

但是後麵申請辦理人減保辦理手續，需要線下推廣櫃台實際操作。

如果你想要挑選比較長的繳費時限，還可以再關(guan) 心「昆侖(lun) 樂(le) 享年年」。

這款產(chan) 品的效益比前麵的「人我行」略低，但最多能選20年繳費。

對於(yu) 一些想漸漸地存錢、挑選10年及以上繳費期限好朋友來講，這一款較為(wei) 占優(you) 勢。

但是要注意，現階段「樂(le) 享年年」的減保實際操作很不方便，必須谘詢客服幫助，不像其他商品可以自己根據官微操作。

除此之外，表格裏麵還有一款「弘康金玉滿堂2.0」，他在15年交的情形下，初期的效益比愉快享受年年高一點，可作為(wei) 候選。

之上三款設備都是有購買(mai) 保險地域規定，在可以買(mai) 的產(chan) 品中，大家首先選擇回報率強的。

如果不能買(mai) ，可以參考一下全國各地都可以買(mai) 了線上產(chan) 品，便是下邊我想重點介紹這一款「萬(wan) 裏長城平型關(guan) 」，相比於(yu) 其他線上產(chan) 品來講，這一款盈利比較高，1000元就可購買(mai) 保險。

以“30歲女士，每一年交5萬(wan) ，交5年”為(wei) 例子：

60歲那年回報率有3.338%，比前幾種商品低一些，但國內(nei) 各地都可以買(mai) 。

那假如你對此類高回報的業(ye) 界良心商品特別感興(xing) 趣，可是擔心不清楚選哪種，更害怕買(mai) 錯踩雷，能夠點擊進入信用卡預定，有專(zhuan) 門策劃師給予產(chan) 品講解：

假如你更喜歡大企業(ye) 愛好，這兒(er) 我就詳盡匯總了【七款大企業(ye) 受歡迎增額壽比照專(zhuan) 業(ye) 測評】，全是平常大夥(huo) 兒(er) 熟知的大牌子，包含平安、國壽、泰康、太平洋等：

如果隻有在企業(ye) 裏選，又追求完美較高回報，「人保壽險·臻鑫一生」是一個(ge) 不錯的選擇，相同的50萬(wan) 保險費用，它第30年保單價(jia) 值要比同類產(chan) 品多10萬(wan) 元左右，回報率有3.23%。

但是說實話從(cong) 總體(ti) 來看，這七款商品回報率都是在3.0%~3.3%中間，並不是很高，綜合競爭(zheng) 力銷售市場第一梯隊商品對比還缺乏，還需注意，表格裏這7款大企業(ye) 產(chan) 品都是不兼容加保，我們(men) 在購買(mai) 保險，就需要明確好要交多少錢，不太靈便。

現在市麵上回報率在3.4%以上商品，絕對是上邊推薦的「和諧人我行」和「昆侖(lun) 樂(le) 享年年」幾款更具優(you) 勢。

在壽險保單安全性方麵，大夥(huo) 兒(er) 也不必擔心，由於(yu) 中國的保險企業(ye) 都是直接受銀監會(hui) 監督，我們(men) 自己的保險單有充足的保障，因此無需擔心“爆雷”難題。

說實話，我前些年非常少詳細介紹投資理財等方麵的保險，說的更多的，通常是保障型保險。

這就是希望，大夥(huo) 兒(er) 可以做到「先保障，後投資理財」，假如我們(men) 連基本的保障（重疾險、醫療險、意外保險、定壽）也沒有，臨(lin) 時別著急想掙錢理財事。

終究買(mai) 保險如同蓋房子，僅(jin) 有路基奠定，高樓大廈才可以一層一層建上來。

而這些年的經濟形勢，大夥(huo) 兒(er) 也看到，銀行存款利息持續下滑，股票型基金隔三差五暴跌，哪怕是素來穩健銀行理財產(chan) 品也有時候跌一下。

那假如你保障都配備了，手裏有筆餘(yu) 錢，但害怕隨意項目投資，或者想給自己存一筆教育金保險，為(wei) 自己攢一筆養(yang) 老保險金，那麽(me) 就可以借著幾款高回報商品還正在銷售，充足了解一下，可以的話盡早下手。

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