漲知識！市麵上那麽多保險到底該怎麽買？

保險這麽(me) 多，該先做什麽(me) ？

有些人覺得，哪一個(ge) 劃算先買(mai) 哪一個(ge) ！

也有人認為(wei) ，哪一個(ge) 銷量火就買(mai) 哪一個(ge) ！

還常有人說：你就跟我說選哪個(ge) 就可以了！

那樣，哪一種保險更符合我的需求？

今日這篇文章，就教給大家一套“金字塔式”基礎理論，根據自己最關(guan) 心的風險性排列，選擇適合自己的保險，處理你最糾結的問題。

看了這篇文章，你就會(hui) 知道如何購買(mai) 到更實用，比較容易掏錢的保險~

實際上人一生中的主要風險性，不外乎病症、悲劇死亡，及其這兩(liang) 件事產(chan) 生的經濟損失。

如何使用保險降低風險、分攤損害？

先給大家框個(ge) 方向——

1、病症所導致的醫療費用、誤工

適宜保險險種：小額貸款醫療險、門診險、百萬(wan) 醫療險、重疾險

2、悲劇死亡或殘廢造成的經濟損失

適宜保險險種：意外保險（含半殘）、人壽保險

3、擔憂未來錢不夠用，要提前做好準備

適宜保險險種：儲(chu) 蓄險（增額終身壽、養(yang) 老年金）

你可能會(hui) 想知道了，那麽(me) 多專(zhuan) 有名詞，傻傻分不清。他們(men) 究竟有什麽(me) 不一樣，能幫我解決(jue) 哪些問題？或是從(cong) 我擔憂的風險性考慮——

擔憂頭昏目眩看醫院門診過於(yu) 頻繁（特別是在6歲以下的小孩子），可以選擇「門診險」。

擔憂產(chan) 生住院治療2~7天小問題，希望能夠報銷醫藥費，可以選擇「小額貸款醫療險」，一般信用額度在1萬(wan) 。

擔憂產(chan) 生要住院、耗費強的病，希望能夠報銷醫藥費，可以選擇「百萬(wan) 醫療險」。並沒有疾病限定，住院治療能夠按照規定費用報銷高到百萬(wan) 醫療費用。挑選“0免賠”的還可以遮蓋小額貸款醫療險的用處。

擔憂得重病後，收益終斷，手停口停沒法好好休養(yang) ，可以選擇「重疾險」。隻需診斷承諾病症，保險企業(ye) 一次性給一筆錢，錢想如何使用你自己決(jue) 定。

擔憂因“出現意外”造成的治療方法、死亡、殘廢等，可以選擇「意外保險」。出意外後醫療費用可以報銷，身故、殘廢能賠一筆錢給家裏人。

擔憂人不在了，親(qin) 人沒收入、小孩沒錢上學、老年人每個(ge) 人撫養(yang) 、房子斷供，可以選擇「定壽」，主心骨必不可少。

擔憂家裏現金流量、孩子教育金、自已的養(yang) 老服務保障等融資需求，或身體(ti) 健康狀況欠佳不能買(mai) 健康保險，都能夠考慮到「儲(chu) 蓄險」。

馬斯洛理論需要層次理論，可能很多人都聽說過。

實際上，保險都是一套要求管理體(ti) 係，由下而往，把我們(men) 對保險的需要分成基本需求與(yu) 高級要求，一般來說，可以直接達到基本要求下手，再從(cong) 高級要求。

1、第一層：醫保目錄

醫保是大家最基本的診療保障，可以幫大家費用報銷一定比例的醫療費，降低醫療費增漲所帶來的影響。

並且有醫療保險才可以更大化充分發揮醫療險其價(jia) 值，要不然醫保報銷比例能被折扣。

醫療保險一般分兩(liang) 類，提議優(you) 先選擇交職工醫療保險，由於(yu) 賠償(chang) 限製更高一些（30萬(wan) ）、住院報銷比例更高一些（85%之上）；

假如不能買(mai) 職工醫療保險，就去買(mai) 城鎮居民醫保（城鎮居民醫保、新農(nong) 合醫保），住院報銷比例在75%上下。

2、第二層：意外保險、門診險、小額貸款、百萬(wan) 醫療險

這一層考慮的是最關(guan) 鍵、最及時的醫藥費情況，醫療保險報不了、沒報過的一部分都可以輕鬆解決(jue) 。

意外保險和門診險，經濟實惠常見，基本上賠付一單就可超出保險費用，挑選短期內(nei) 一年一保的就可以。

百萬(wan) 醫療險用裏的幾率非常低，但價(jia) 格低，最大能報銷上百萬(wan) ，性價(jia) 比極高，因此也放到了第一層。

小額貸款醫療險一般是做為(wei) 百萬(wan) 醫療險補充，彼此組合才能達到“住院治療隨意”。這二者實際要怎麽(me) 選擇，簡易記牢這一公式計算，挑選等於(yu) 號兩(liang) 側(ce) 的隨意一頭就可以：

1萬(wan) 免賠的百萬(wan) 醫療險+小額貸款醫療險=0免賠的百萬(wan) 醫療險。

這些都是最基本的要求，小幾百元就可以搞定，都買(mai) 上了也可以確保重病小問題都可以報銷。

3、第三層：定壽

這一層考慮的是一個(ge) 家庭的“極端化風險性”。

定壽不論是病症/出現意外/當然死亡和卒死，都可以獲得賠償(chang) ，對於(yu) 家庭經濟產(chan) 業(ye) 而言也是十分關(guan) 鍵，放第三層主要包括2角度考慮：

死亡對家裏的頂梁柱、下有小、中間是貸款的工薪族父母來說，一旦發生可能導致長期性家庭財務風險，但大多數人都會(hui) 覺得人壽保險在如今用不了，或是覺得“不吉祥”而選擇性忽略它；

定壽的保險費用低、保險金額高，30歲男士交30年保30年可能就一千左右，一部分還可以保護殘和失能老人，從(cong) 而實現“留愛不留債(zhai) ”。

4、第四層：重疾險

裏麵三層是保險配備的路基，第四層就進入升階的需要。

很多人都以為(wei) 重疾險就是用來解決(jue) 重病治療，其實不是，這是對得病期內(nei) 收入損失的賠償(chang) 。

由於(yu) 人一旦悲劇患上重病，很有可能三五年都會(hui) 進行康複訓練，沒法照常上班工作掙錢。但這時家中正常生活開支、房貸和車貸，該出的錢一分都不少，因此需要在確診的情況下取得一筆錢來遮蓋這一部分“看不到”的開支。

一般來說，重疾險額度買(mai) 了過低是難以解決(jue) 是多少問題，至少30萬(wan) 發展，按個(ge) 人年收入的3-5倍向上提。

自然，相比於(yu) 其他基本保障，重疾險的價(jia) 錢也不便宜，在費用預算不夠的情況下，適度放棄保障時間獲得充裕保險金額，比如寧可買(mai) 50萬(wan) 保額保至70歲，也千萬(wan) 不要買(mai) 20萬(wan) 保額保終生。

5、第五層：儲(chu) 蓄險

這一層就是屬於(yu) 金字塔的頂部要求，一般就是在原有保障完成以後追求的目標，可以滿足安全性穩定、有一定盈利解決(jue) 剛性支出（如養(yang) 老保險金、教育金保險）或突發情況（如資產(chan) 防護、財產(chan) 弘揚）的需要。

就類似投資理財，由於(yu) 無論怎樣買(mai) ，錢都是自己，保險企業(ye) 拿不跑，有多少閑錢，就買(mai) 多少，並沒”凡俗實際意義(yi) “上限。

比較常見的儲(chu) 蓄險，主要分養(yang) 老年金和增額終身壽二種，盈利全是寫(xie) 到合同書(shu) ，能鎖住將來幾十年的盈利，不會(hui) 受到銷售市場產(chan) 生的影響。

二者究竟怎麽(me) 選擇，以前也比較簡單提到，如果要用以特定養(yang) 老服務需求，能選養(yang) 老年金，如果要作為(wei) 多種多樣資金規劃，或是兼具好幾個(ge) 要求，就選擇增額壽比較合適。

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