增額終身壽真的要沒了嗎？

這幾年備受喜愛的增額終身壽，碰見了管控提名關(guan) 心。

11月18日，銀保監會(hui) 人身險部公布《關(guan) 於(yu) 近期人身赛马会APP下载官网問題的通報》（下稱《通報》），要求各地人身保險企業(ye) 在12月5日時對在售的增額終身壽開展自糾自查，一旦發現商品有什麽(me) 問題務必采取有效措施。

其深層原因一句話概括便是：管控發覺領域殘酷競爭(zheng) 中，一些公司售賣的增額終身壽產(chan) 品都是倒貼錢著賣，為(wei) 了能正確引導更加穩定長期運營，保障消費者的利益，因此下手催促清查。

除開3家企業(ye) 的4款增額壽被直接喊停，《通報》規定但凡涉及到以下三個(ge) 方麵的，都需要“終止市場銷售”：

（1）增額占比超出商品定價(jia) 利率

很容易因為(wei) 定價(jia) 利率和有效保額不一致，造成市場中的銷售誤導。

（2）盈利檢測的投資收益假定超出企業(ye) 近5年均投資回報率水準

必須配對保險企業(ye) 的投資收益與(yu) 產(chan) 品中暗含的盈利保持彼此配對。

（3）定價(jia) 策略的額外成本率假定明顯低於(yu) 具體(ti) 營業(ye) 費用

現階段定價(jia) 策略過度激進派，成本率假定稍低，可能會(hui) 給保險企業(ye) 提供後麵虧(kui) 本。

整體(ti) 以上剖析，管控下手標準市場推廣，防止保險企業(ye) 收不抵支。這最直接的影響就會(hui) 造成在12月5日前後左右，一部分不符合條件的產(chan) 品會(hui) 相繼下線。而未來新審批的商品，回報率很有可能還會(hui) 明顯下降。

實際上近3年，監管措施一直在引導著增額終身壽類產(chan) 品轉變，從(cong) “預定利率”下降到提高銷售門坎，再從(cong) 此次《通報》規定不符合條件的商品停銷。

這一係列的姿勢，實際上都是為(wei) 了能對一些安全隱患及時糾正，保障保險領域更良好長遠的發展，這不僅(jin) 是為(wei) 了防止保險企業(ye) 收不抵支，都是為(wei) 了守護一般消費者的利益。

《通報》最先起到的作用應該是保險企業(ye) 的約束功效，防止了由於(yu) 盈利沒有達到、成本費又沒控製住而造成的資產(chan) 安全隱患。

在今年的的投入局勢，股債(zhai) 雙殺，保險企業(ye) 的投入端廣泛較慘，74家保險中介公司前三季度的總投資收益率均值僅(jin) 有2.7%，長期投資好一點的也僅(jin) 有3%左右。

此刻，盈利就基本無法跟上增額終身壽3.5%的預定利率，保險企業(ye) 容易出現虧(kui) 本。

再加上有些產(chan) 品的定價(jia) 並沒包括全部的高額花費，比如有部分產(chan) 品為(wei) 追求回本周期快，單靠期間費用扛起回報率，那樣就會(hui) 造成保險企業(ye) 事實上成本很高，進一步加劇保險企業(ye) 的虧(kui) 本。

假如繼續維持目前高回報、低市場定價(jia) 保險單，那基本就是賣越多，未來虧(kui) 到越汙，那麽(me) 就必定很容易出現比較大的運營風險。

因此管控為(wei) 了能保險企業(ye) 的持續持續發展，才規定保險企業(ye) 根據自身的往日長期性長期投資作出調整，商品計算務必與(yu) 實際成本支出相符合，增加死亡相對應的保額保險費用。

可是，充分考慮現階段的增額壽有3.5%這一“吊頂天花板”，即使虧(kui) 損都不會(hui) 太過比較嚴(yan) 重，並且將來長期投資不一定一定這般“消極”，所以也並沒有對3.5%喊停。

對於(yu) 針對普通大眾(zhong) ，《通報》是秉持著一直以來的“維護”。

《通報》中明確提出要確保售出壽險保單利益影響不大，那些沒有購買(mai) 保險的小夥(huo) 伴們(men) ，隻需合同生效了，都不受什麽(me) 影響。也就是說，便是當時購買(mai) 保險增額壽將來能升值是多少，都寫(xie) 進了合同書(shu) ，無論如何都要給到你。

可是，也帶來了一個(ge) 相對性“痛惜”消息，依據《通報》的需求，將來增額終身壽會(hui) 按照實際計劃成本和投資回報率對產(chan) 品進行調節，當前市場上一部分貼緊管控3.5%的吊頂設計的增額壽，就很可能要和我們(men) 說再見吧。

通過《通報》的這一波調整，現在這個(ge) 激進“商品”可能退出曆史的舞台，保險企業(ye) 設計未來新品將會(hui) 更加慎重。

這就使得很多小夥(huo) 伴糾結要不要趁這一段時間下手一份，建議各位能夠理智好好想想下麵幾個(ge) 難題才做出決(jue) 定：

• 投進錢是不是自己10年甚至20年都用不到？終究提早退保險也是有虧損的。
• 自身對未來的期許、投入的喜好是怎麽樣的？增額壽可以說是當前市場中最優秀的控製方式嗎？
• 我們一直提倡“先保障後投資理財”，“四大金剛”這種基本保障都做好嗎？

假如以上事情都考慮到清晰了，確定增額壽是適合自己要求得話，那能按照實際資金使用買(mai) 一些做為(wei) 理財規劃。

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