注意！買保險一定不能忽略這個細節！

近期收到一個(ge) 好友的尋求幫助，她說她前一陣子在回家路上，逗野貓被貓抓了。

那時候看見創口都出血了，匆匆忙忙趕去附近的醫院消毒、接種疫苗。

之後，她回想起企業(ye) 給買(mai) 的填補意外保險，這無可挑剔歸屬於(yu) 出現意外，便去申請理賠了。

但萬(wan) 萬(wan) 沒想到的是，保險企業(ye) 拒保了……

她便十分疑惑，在路上走著被貓抓這件事情，怎麽(me) 想的都是屬於(yu) 大家以前科譜完的出現意外（外來、突發性、非本意的、非病症的），為(wei) 什麽(me) 就賠不上呢？

給她翻下這一份保險條文，原先特別約定裏反映了，不認同北京密雲(yun) 醫院，可是她剛好，便是密雲(yun) 人來了密雲(yun) 醫院，因此……

那麽(me) 特別約定到底是什麽(me) 呢？它有多麽(me) 重要呢？

特別約定，簡單的說就是對保險單裏一些尤其特別區域進行填補承諾。

基本而言會(hui) 分為(wei) 兩(liang) 種類別——

一是共通性特別約定，便是隻需買(mai) 這個(ge) 產(chan) 品，都能在保險單中找到；

二是一個(ge) 人的特別約定，一般會(hui) 在購買(mai) 保險結束後，根據個(ge) 人具體(ti) 情況給的承諾。

1、關(guan) 聯性特別約定

一般共通性特別約定，在還沒有取得成功購買(mai) 保險情況下，就可以在購買(mai) 保險網頁頁麵尋找。

有些便以附加條款的方式獨立整理出來，但絕大多數會(hui) 放到購買(mai) 保險注意事項裏。

一般是用於(yu) 承諾“免除責任不賠”或是突發情況保險金額遞減的現象，比如一些意外保險承諾3樓及以上高空墜物、特殊市醫院不賠，溺水事件、交通意外事故保險金額遞減等。

能夠想象一下，這便是保險銷售在一開始就會(hui) 說：“醜(chou) 話說在前頭，這些都是不賠的呀，你千萬(wan) 別裝作不知道追著我要賠啊！”

自然，已完成購買(mai) 保險的小夥(huo) 伴們(men) ，還可以在保險合同的“保險單頁”見到有關(guan) 的承諾。

除此之外，特別約定也會(hui) 有另一個(ge) 存在的意義(yi) ，便是區別同一款產(chan) 品的差異版本號。

有些時候為(wei) 了能節省事，同一類別的商品，保險企業(ye) 會(hui) 使用通用條款，之後在特別約定裏邊，注明不同類型的保障新項目、免賠、賠付比例、以外情況等。

這也是為(wei) 什麽(me) 會(hui) 看見的這些“經典版”、“尊貴版”、“全新升級”，條文名稱還長得一毛一樣。

（雖然我很想放幅圖，但的確沒有找到，如果有很多小夥(huo) 伴有這一類型的特別約定，還記得發我歸檔一下啊~）

2、個(ge) 性化特別約定

這種特別約定，關(guan) 鍵出現在了健康保險保險合同的保險單頁，基本上是我們(men) 具體(ti) 保險投保結論裏的以外和加保。

之前手把手的教各位看保險合同的情況下，也是有講過這一類的特別約定。

產(chan) 生衝(chong) 突時，以哪一個(ge) 為(wei) 標準？

這一確實有些繁雜，用上邊“以外”特別約定來說吧。

倘若小A是上邊壽險保單主人家，被以外了乳房和膽囊疾病及病發症和並發症造成的治療方法。

在保險單實施的某一天，她悲劇查出來了乳癌，趕快去住院。

按條文所講的，此次的病歸屬於(yu) 腫瘤診療保險金的範疇，她理當可以報銷這一係列的醫療費。

但特別約定便說，要以外乳房的治療費。

因此究竟是可報，還是無法報呢？

大家粉絲(si) 很有可能就是知道不報的，但這是什麽(me) 原因呢？

先講結果：

特別約定＞保險條文≈免責聲明

說起搞清楚這個(ge) 事情，毫無疑問先將簡單解釋清晰。

免責聲明歸屬於(yu) 保險條款一部分，便是保險企業(ye) 在享受保障時，留下點空間，假如發生一些突發情況，保險公司不擔負保障義(yi) 務。

為(wei) 減少糾紛案件，就馬上分類整理寫(xie) 到保險合同上，因此保險條文和免責聲明，是一體(ti) 的，自然不會(hui) 產(chan) 生衝(chong) 突。

因此，產(chan) 生衝(chong) 突的、繁雜的地區，在於(yu) 特別約定和保險條文中間。

隻一定要搞清楚這二者誰是老大，自然也就獲得回答。

在這裏小編翻《保險法》，誒，沒找著。

在同事們(men) 的引領下，找到重要根據——《最高人民法院關(guan) 於(yu) 適用〈中華人民共和國保險法〉若幹問題的解釋（二）》第十四條：

重點在於(yu) “非格式條款與(yu) 格式條款不一致的，並以格式條款為(wei) 標準。”

特意翻百度和問完法律專(zhuan) 業(ye) 同事，格式條款又被稱為(wei) 標準條款，就是那樣為(wei) 了能使用便捷很早擬訂好一點的、未經簽訂彼此“往返推拉門”明確相關(guan) 條款。

那保險合同書(shu) ，要是購買(mai) 了同款產(chan) 品的人都能取得保險企業(ye) 一早辦理備案好一點的、具體(ti) 內(nei) 容一毛一樣合同，很分明就是格式條款。

那前邊在討論特別約定究竟是什麽(me) 時，還提到，這是對保險條文【填補】的承諾，要在格式條款以外插進內(nei) 容，是和被保險人通過溝通交流確立的、每一個(ge) 人很有可能有著不同的（比如保險投保結論的承諾），所以也是歸屬於(yu) “非格式條款”。

那樣，結果就不言而喻了~

當產(chan) 生分歧時，特別約定法律效力高過保險條文。

一直以來大家說了這麽(me) 多有關(guan) 條款“坑”，其實不是為(wei) 了能過多3D渲染保險難以、條文比較難懂。

更重要的是讓大家了解，雖然保險專(zhuan) 業(ye) 能力很強，但一點點慢慢學，平常人也可以學得很會(hui) 、能看懂。

終究，這也是白底黑字寫(xie) 具體(ti) 的“好產(chan) 品”，有急事它真的可以抗。

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