買小公司的保險靠譜嗎？萬一公司倒閉了怎麽辦？

關(guan) 於(yu) 買(mai) 保險，譜藍君一直反複強調一句話：咱們(men) 買(mai) 保險，挑的是赛马会APP下载官网，而不是保險公司，不管哪個(ge) 保險公司，保單的安全性都是一樣的。

可好說歹說，很多朋友還是不放心：買(mai) “小公司”的保險會(hui) 不會(hui) 不安全啊？萬(wan) 一倒閉了怎麽(me) 辦？

但其實呀，這些問題銀保監會(hui) 比你更擔心，以至於(yu) 都出台了一係列法律法規來監管了，道聽途說不如直接看法律。

《保險法》就是國家最有力的監管武器之一，建立起了保險十大安全機製，一層一層地給大家鋪起了厚厚的安全墊：

從(cong) 成立，到運營，再到賠付，甚至是破產(chan) 了該如何善後，每一環節都作出了嚴(yan) 格管控，充分維護咱們(men) 消費者的權益。

下麵譜藍君就來和大家詳細介紹一下，保險法下的這十大安全機製是怎麽(me) 一回事，看看它到底是如何保護我們(men) 手裏這份保單的。

注：以下資料截圖均來自中華人民共和國保險法（2015年修正）

每一家保險公司，都必須經國務院保險監督管理機構批準，符合條件才能成立。

股東(dong) 不僅(jin) 要有錢（淨資產(chan) 不得低於(yu) 2億(yi) ），還要背景幹淨，沒有違法違規記錄，對保險還要具有極強的專(zhuan) 業(ye) 性，要有成體(ti) 係的公司管理機製等等。

這條條款款加一起，可見保險公司的設立門檻有多高了。

成立一家保險公司要多少錢？這點保險法也規定了，實繳注冊(ce) 資本要2億(yi) 人民幣起步！不能用任何資產(chan) 來換算，真金白銀的2億(yi) 人民幣，一分不能少！

而在真實情況下，沒有20億(yi) 以上真金白銀是很難辦成這事的。

而且即便是有這錢，也得有足夠的背景，不然就得排隊，據說每年在保監會(hui) 排隊等批牌照的公司都超過了200家。

然後呢？2016年批了12家，2017年批了6家，你們(men) 猜18年批了幾家？

就1家，就是京東(dong) 合資入股的安聯（中國）財險。

你就說嚴(yan) 不嚴(yan) ？你就說難不難？

所以說，嚴(yan) 格意義(yi) 上來講，保險公司隻有相對的大小，不存在所謂的小公司，所有的保險公司都是非常大的公司。

經常有朋友擔心如果保險公司破產(chan) 了，我們(men) 的保單還能不能兌(dui) 付？

而保險法就寫(xie) 明了，經營人壽保險的公司，除非分立、合並或被撤銷，否則不得解散！

即便保險公司真的不行了，那它留下的遺孤小保單也不是沒人管，會(hui) 有其他保險公司來接手它的保單，或者銀保監直接指定公司來接手，這點大家不用擔心。

像前兩(liang) 年的安邦保險就是最好的例子，曾經量級達2萬(wan) 億(yi) ，宣告解散後旗下保單都由銀保監指定公司接管，甚至新成立保司也接手，確保消費者的權益不受損害。

保險法規定保險公司要提取注冊(ce) 資本的20%作為(wei) 保證金，這筆錢隻能存入銀保監指定的銀行，不到萬(wan) 不得已是不能動的，隻有到破產(chan) 邊緣，才會(hui) 拿出來用於(yu) 清償(chang) 債(zhai) 務。

以現在的保險公司注冊(ce) 資本規模來看，保證金都在上億(yi) 人民幣級別的。

《保險法》緊挨著的第98條規定，保險公司每賣出一份保險，都要從(cong) 保費中就要抽一筆錢作為(wei) 責任準備金，用作未來可能的賠償(chang) 。

前麵講的責任準備金是為(wei) 了消費者賠付款準備的，而這個(ge) 公積金則是保險公司為(wei) 公司發展留下的盈餘(yu) 資金。

按照保險法和公司法的規定，保險公司在分配當年稅後利潤時，應當提取利潤的10％列入公司的法定公積金。

當公司發生虧(kui) 損時，可以用來彌補虧(kui) 損，保證公司正常運轉；無虧(kui) 損時，可以增強公司的償(chang) 付能力，提高公司的信譽，確保公司能正常經營。

有這個(ge) 公積金製度的存在，保險公司就又多了一個(ge) 安全緩衝(chong) 區。

保障保險基金也是每家保險公司都必須上繳的，主要用在接管破產(chan) 公司的客戶保單上的。

每當有保險公司真的要經營不下去了，保險保障基金就會(hui) 出手救一把，讓麵臨(lin) 破產(chan) 的保險公司重獲新生。

也正是有保險保障基金的存在，有項記錄，依然在保持：

保險公司每季度、每年，都要提交財務報告給保監會(hui) ，其中，就會(hui) 有償(chang) 付能力指標。

從(cong) 安全角度來說，償(chang) 付率越高越好；從(cong) 經營角度來說，償(chang) 付率達到監管要求就可。

那什麽(me) 是償(chang) 付能力呢？簡單來說，償(chang) 付能力是保險公司償(chang) 還債(zhai) 務的能力。

根據監管規定，所謂的 “償(chang) 付能力達標”，必須同時符合以下 3 個(ge) 指標：

• 綜合償付能力充足率≥100%；
• 核心償付能力充足率≥50%；
• 風險評級≥B類

在銀保監的實時監控下，隻要保險公司的償(chang) 付能力出現不足的趨勢，銀保監就會(hui) 及時介入、出手調整了，比如暫停開設新的分支機構、暫停發行新保單、暫停銷售占用資本金過大的產(chan) 品等等。

反正經過科學、詳盡的數學模型測試，必須確保保險公司有能力在99.5%的概率下，無論發生什麽(me) 都不會(hui) 倒閉。

保險公司是為(wei) 消費者承擔風險的，但它也可能會(hui) 有自身難保的風險呀，因此對於(yu) 存在一定風險的保險公司，保監會(hui) 要求它也要為(wei) 自己買(mai) 保險！
比如保險公司在推產(chan) 品的時候會(hui) 在全球範圍之內(nei) ，找一家或者幾家再保險公司約定好：我把一部分保險費用讓給你們(men) ；如果出險了，你們(men) 也要幫著我一起賠。
然後再保險公司也許還會(hui) 再找幾家公司，再再保險，再再再保險，這樣一層層“套娃”，也就把風險和壓力分散到全世界。一家賠不起，全世界兜底…

為(wei) 了控製風險，保險公司賬上的錢也是不能亂(luan) 用的。

對於(yu) 他們(men) 的投資方向，銀保監作出了嚴(yan) 格規定，資金運用必須穩健，遵循安全性原則。資金運用限於(yu) 下列形式：

（一）銀行存款； 

（二）買(mai) 賣債(zhai) 券、股票、證券投資基金份額等有價(jia) 證券； 

（三）投資不動產(chan) ； 

（四）國務院規定的其他資金運用形式。 

除此之外的非銀行金融機構、房地產(chan) 、創業(ye) 風險投資等等都是明確禁止的。
這是為(wei) 了防止保險公司投資不慎，把咱們(men) 的理賠金都虧(kui) 了。

過了一遍保險公司的十大安全機製，相信大家也搞清楚了為(wei) 什麽(me) 譜藍君老說：“不管哪個(ge) 保險公司，保單的安全性都是一樣的”了吧。

甭管是”小”保險公司還是大保險公司，要倒閉還真不容易，從(cong) 成立到運營到賠付，每一個(ge) 階段都會(hui) 定時審查，稍有不合規定都會(hui) 及時勒令整改，確保長期的健康運行。

哪怕最後真的倒閉了，保單也會(hui) 轉移到其他保險公司，對咱們(men) 消費者根本沒影響。所以說我們(men) 在選擇產(chan) 品時，比起挑選保險公司，更應該關(guan) 注產(chan) 品的保障內(nei) 容。畢竟保險能不能賠，依據的是是否符合理賠條件，而不是公司大小呀。

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