甲狀腺癌被踢出重疾了，是好事？

2019年，保險行業(ye) 發生了一件大事：

中國首套“重疾表”（《中國人身保險業(ye) 重大疾病經驗發生率表》）已經用了5年了，所以重新修訂。

譜藍君之前有跟大家說過，國內(nei) 的重疾險產(chan) 品所保障的重疾病種，前25種是由國家統一規定的，其名稱、定義(yi) 、順序都是不能變的。

而2019年要修訂的，將會(hui) 直接影響今後重疾病種的定義(yi) ，以及重疾險的定價(jia) 。

其中有個(ge) 特別引人注意的焦點，那就是當時保險行業(ye) 綜合理賠率最高的癌症——甲狀腺癌，可能會(hui) 被踢出“重疾”範圍。

現實的今天，輕度甲狀腺癌也確實被踢出了重疾的範圍。

那我們(men) 就一起來看看為(wei) 什麽(me) 甲狀腺癌會(hui) 被踢出“重疾”範圍。

主要內(nei) 容如下：

• 為什麽甲狀腺會被踢出“重疾”？
• 甲狀腺被踢出這是好事？還是壞事？
• 已經買了的重疾險，會受影響嗎？
• 譜藍君總結

不知道看過綜藝節目《奇葩說》的朋友還記不記得，在某一集中，選手邱晨探討生命的意義(yi) 時，自爆患癌的經曆，引得一大片觀眾(zhong) 們(men) 感動落淚。

但播出後，也有網友評論邱晨有些誇大，過度渲染了患癌的嚴(yan) 重性，因為(wei) 她患的是最友好的“甲狀腺癌”。

沒錯，甲狀腺癌因為(wei) 性質溫和、進展緩慢，用幾萬(wan) 塊錢就能治好，而且複發率極低，連醫生都稱它為(wei) “一種很懶的癌”。

可是到目前為(wei) 止，甲狀腺癌仍然是作為(wei) 惡性腫瘤的其中之一，位列重疾保障病種之首。保險公司因為(wei) 合同在身，該賠多少保額還是賠多少保額。

譜藍君身邊就有幾位同事，因為(wei) 曾經罹患甲狀腺癌，而獲得了100萬(wan) 重疾險的賠付，但實際治療隻花費了3萬(wan) 元。

如果說隻有一次兩(liang) 次就算了，問題在於(yu) ，甲狀腺癌的發病率越來越高了。

在保險公司2018年的理賠報告中，發病率最高的三類重疾基本是惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病。

而惡性腫瘤中，甲狀腺癌就是不少保險公司占比最高的病種。比如泰康人壽發布的2018年度理賠報告顯示，甲狀腺癌在癌症理賠中，占比24%。

甲狀腺癌不僅(jin) 出現率高，而且投保生效三年內(nei) 的新單，甲狀腺癌占到了理賠的40%！這就出現了一個(ge) “長險短賠”的現象。

也就是說，我們(men) 一般買(mai) 的重疾險，起碼都是保30年或者保至六七十歲的，保險公司也是基於(yu) 這樣一段長時間去精算出險概率和產(chan) 品費率的，但我們(men) 剛買(mai) 兩(liang) 年就出險了，這對於(yu) 保險公司來說，成本會(hui) 更高。

如此一來，保險公司就有點不堪重負了。

其實，甲狀腺癌到底算不算重疾，行業(ye) 裏已經爭(zheng) 論很久了。

重疾應該是那些具有“治療費用高、康複時間久、致死概率大”特點的疾病，而治療費用低、治愈時間短、複發概率低的甲狀腺癌，明顯不符合這個(ge) 定義(yi) 。

事實上，在香港、台灣、新加坡等地，甲狀腺癌已經被踢出重疾，按照輕症標準賠付了。

乍一看，消費者受到保障的病種少了，好像是有所損失了！

那這到底是好事，還是壞事呢？

譜藍君認為(wei) ，利大於(yu) 弊，是好事。

首先我們(men) 要知道，我們(men) 交給保險公司的保費，會(hui) 被分為(wei) 風險保費、儲(chu) 蓄保費、渠道成本、運營成本、預留利潤這幾塊，其中的風險保費，就是用來支付理賠費的。

如果甲狀腺癌被踢出“重疾”，去掉了高發病種，那麽(me) 賠付的幾率大大下降，整體(ti) 的成本也會(hui) 跟著下降，我們(men) 需要支付的保費，也會(hui) 相應減少。

以後買(mai) 重疾險，可能更便宜了，這當然是好事。

這裏要引申一下，當我們(men) 了解了保險公司的定價(jia) 結構以後，其實很多疑問就迎刃而解了——

為(wei) 什麽(me) 重疾險的重疾不保原位癌？

為(wei) 什麽(me) 百萬(wan) 醫療險要有1萬(wan) 元的免賠額？

保108種重疾的產(chan) 品一定比保100種的更好嗎？

……

沒有一款產(chan) 品是可以十全十美，將我們(men) 所有的風險都規避出去的。一些對我們(men) 財務影響不會(hui) 太嚴(yan) 重，我們(men) 自己完全可以承擔的風險，就不要苛責保險去承擔了，因為(wei) 那樣的話，赛马会APP下载官网的各項成本上漲，最終負擔還是落在我們(men) 自己肩上。

再說回來為(wei) 什麽(me) 譜藍君覺得這是件好事。

正因為(wei) 甲狀腺癌的檢出率高，因此很多保險公司在健康告知中會(hui) 把購買(mai) 門檻設高一點，針對“甲狀腺疾病”設置投保限製。

比如最常見的“甲狀腺結節”，其實隻是一個(ge) 小問題，但會(hui) 被很多保險公司“除外責任”（甲狀腺相關(guan) 的疾病不保，其他的照常保障）。

嚴(yan) 格一點的保險公司和產(chan) 品，會(hui) 直接拒保。比如康惠保的老版和旗艦版。

譜藍君剛寫(xie) 的消費型重疾險測評中，就有說過這兩(liang) 個(ge) 產(chan) 品是之前下重疾險中的“性價(jia) 比之王”，因此核保相對嚴(yan) 格也是正常的。

老版沒有智能核保，但從(cong) 之前用戶的反饋來看，甲狀腺結節拒保的概率比較高。

旗艦版有智能核保，列了一些甲狀腺超聲的異常描述，比如直徑大於(yu) 10毫米、邊緣不規則、頸部淋巴結腫大等7項條件。

如果符合1條，就要除外；符合3條以上，便是拒保了。

另外還有一些像達爾文1號、康樂(le) e生C款、哆啦A保等在同時期的性價(jia) 比很不錯的產(chan) 品，都是大概率給出“除外責任”的核保結果的。

如果甲狀腺癌被踢出重疾，那麽(me) 健康告知應該也會(hui) 相應地降低對甲狀腺疾病患者的限製，一些朋友以前因為(wei) 甲狀腺疾病而無法投保高性價(jia) 比產(chan) 品，以後可能可以購買(mai) 了！這當然是好事~

有的朋友很擔心：我已經買(mai) 了重疾險了，如果以後甲狀腺癌真的被踢出了重疾，那我的保單會(hui) 受影響嗎？還有沒有保障？

這個(ge) 就需要你去仔細看看自己的保險合同了。

有的產(chan) 品會(hui) 采用“動態標準”，也就是“重大疾病定義(yi) ”一欄，寫(xie) 明了如果今後領導們(men) 要調整“重疾”定義(yi) ，公司也會(hui) 跟著調整。

一旦甲狀腺癌被踢出“重疾”，這些產(chan) 品也就沒法全賠了。

比如下圖，老版的康惠保重疾險的合同條款，就是這樣：

另外一些產(chan) 品，合同裏就沒有這類描述，那就完全不受影響。

比如同樣出自百年人壽的康惠保旗艦版，譜藍君翻遍合同也沒找到這句話。將來萬(wan) 一得了甲狀腺癌，仍是按照合同原本的重疾保額去理賠。

不過就在3月21日，百年人壽就將老版康惠保的合同撤了，更新了一版，裏麵把上麵那句話也去掉了。

所以大家可以去看看自己的保險合同，重點關(guan) 注“重大疾病定義(yi) ”此欄。

新定義(yi) 的重疾新規把輕度甲狀腺癌踢出重疾，重度的依然可以賠付。

現在的輕症，賠付比例規定不能高於(yu) 30%，如果我們(men) 買(mai) 個(ge) 50萬(wan) 保額的重疾險，那輕症也可以賠15萬(wan) 了，治療甲狀腺癌綽綽有餘(yu) 。

如此一來，我們(men) 消費者既可以得到充足的保障，保險公司也不會(hui) 負擔太重的成本，可以很好地運營下去，才是一個(ge) 良性的狀態。

如果還沒落實重疾險的朋友，可以趁早落實。

更重要的，是我們(men) 應該學會(hui) 理性地思考，而不是從(cong) 表麵去思考一個(ge) 政策的變化。

國內(nei) 保險還有許多不完善的地方，以後也必將快速變化、發展，我們(men) 隻有先樹立對保險正確的認識，以後才能在各種各樣層出不窮的波動中，巋然不動，堅定立場，不至於(yu) 聽風就是雨，掉進一個(ge) 個(ge) 無底的大坑中。想要投保，或想了解更多的朋友，可以點擊下方圖片，免費報名1對1家庭保障規劃服務，即可預約專(zhuan) 業(ye) 的理財師為(wei) 您耐心講解，根據您的身體(ti) 實際情況協助核保、投保並提供後續理賠服務。