稅優健康險遇冷，不叫好，市場疑慮需要解決

導讀： 近日，中國人壽宣布推出稅收優(you) 惠商業(ye) 健康產(chan) 品。隨後，上海還推出了首個(ge) 個(ge) 人所得稅優(you) 惠商業(ye) 健康保險工作服務標準，再次引起社會(hui) 關(guan) 注。

截至目前，已有12家企業(ye) 獲批經營個(ge) 人稅優(you) 商業(ye) 健康保險，但從(cong) 經營狀況來看，實際銷售額並不如預期。

然而，事實上，自今年第一季度以來，全國保費收入為(wei) 了實現大規模增長，健康保險的增長尤為(wei) 明顯，但在這種背景下，為(wei) 什麽(me) 作為(wei) 造福人民的政策冷？在許多業(ye) 內(nei) 人士看來，主要原因是保險公司對產(chan) 品推廣的謹慎態度使該產(chan) 品不能被公眾(zhong) 廣泛接受。

但是，保險公司謹慎的試水也是有原因的。麵對巨大的健康保險市場，稅收優(you) 惠健康保險政策可能需要更加詳細和標準化，以促進市場上產(chan) 品的持續發展。

叫好不叫座

2015年5月12日，財政部、國家稅務總局、中國保監會(hui) 等部門聯合發布了《關(guan) 於(yu) 開展商業(ye) 健康保險個(ge) 人所得稅政策試點工作的通知》，收優(you) 惠商業(ye) 健康保險試點的帷幕。

個(ge) 人稅優(you) 健康保險按規定采用萬(wan) 能險方式，醫療保險的保險金額不得低於(yu) 20 10000元可以帶病投保。簡單的治療保險賠償(chang) 率不得低於(yu) 80%。購買(mai) 個(ge) 人所得稅優(you) 惠健康保險後，投保人可享受每年2400元（每月200元）稅前扣除的福利。這意味著，在購買(mai) 此類產(chan) 品後，您可以少繳稅款，這相當於(yu) 以較低的價(jia) 格購買(mai) 醫療保險。

商業(ye) 健康保險個(ge) 人所得稅優(you) 惠政策的實施，作為(wei) 第一項以稅收為(wei) 杠杆調政策，引起了市場的熱情。

許多業(ye) 內(nei) 人士對稅收健康保險的發展前景持樂(le) 觀態度，認為(wei) 這一政策將有利於(yu) 利用健康保險的巨大市場。

然而，實際情況遠低於(yu) 市場預期。截至目前，共有人保健康、陽光人壽、泰康養(yang) 老、中國人壽、包括中意人壽在內(nei) 的12家保險公司已獲批經營個(ge) 人所得稅優(you) 惠健康保險業(ye) 務。有消息稱，首批人保健康、陽光人壽、泰康養(yang) 老保險的個(ge) 人所得稅優(you) 惠健康保險收入僅(jin) 為(wei) 100多萬(wan) 元，最高不超過200萬(wan) 元。

人保健康相關(guan) 工作人員在接受媒體(ti) 采訪時也承認，稅優(you) 健康保險銷售工作正在有序開展，保費規模不是很大。

然而，縱觀整個(ge) 健康保險市場，確實迎來了廣闊的發展。南開大學風險管理係教授朱明來表示，自今年第一季度以來，健康保險費收入大幅增長，顯示了健康保險市場的巨大發展前景。

數據顯示，今年一季度，健康保險業(ye) 務快速增長，保費收入達到1168.74億(yi) 元，同比增長79.23%。

稅優(you) 健康險以利民光環落地，為(wei) 何陷入叫好不叫座的境地，也引起了業(ye) 內(nei) 不少人的關(guan) 注。

熱情不高

朱明來認為(wei) ，稅收優(you) 惠健康保險暫時冷的主要原因是保險在推廣業(ye) 務時猶豫不決(jue) 。

根據國家政策的優(you) 勢，很多保險公司都開發了稅優(you) 健康赛马会APP下载官网，但公司仍然擔心定價(jia) 規則。例如，允許疾病保險和賠償(chang) 率不低於(yu) 80%的規定。從(cong) 保險公司做生意的角度來看，如果賠償(chang) 率控製不好，很容易虧(kui) 損，這對保險公司來說是一個(ge) 很高的風險，所以在營銷和銷售業(ye) 務時會(hui) 更加謹慎。朱明說。

與(yu) 此同時，記者了解到，目前保險公司銷售的稅收健康赛马会APP下载官网不接受個(ge) 人客戶。

為(wei) 什麽(me) 個(ge) 人所得稅優(you) 惠政策隻能對群體(ti) 開放？上述相關(guan) 人員指出，個(ge) 人投保優(you) 質健康赛马会APP下载官网的，需要每月填寫(xie) 稅務部門要求的稅務抵扣申請文件，退保或轉讓程序相對繁瑣，企業(ye) 可以代表其辦理。同時，在這個(ge) 階段，醫療保險，社保它們(men) 之間的聯係需要一定的時間。如果企業(ye) 支付或加薪，保險率也可以在一定程度上提高。

然而，企業(ye) 這樣做也意味著增加成本，並與(yu) 原來的保證重疊，因此企業(ye) 對處理業(ye) 務的熱情並不高。上述工作人員說。

對於(yu) 個(ge) 人來說，麵對政策也有一些疑問，即將退休的老吳（筆名）說：雖然購買(mai) 個(ge) 人所得稅健康保險後，可以享受2400元稅前扣除福利，但金額不高，特別是在退休工資下降的基礎上，稅收優(you) 惠範圍不能突出優(you) 勢。

中國保監會(hui) 有關(guan) 人士還指出，雖然有12家保險公司有資格經營個(ge) 人所得稅健康保險，但仍存在專(zhuan) 業(ye) 性不足、缺乏基礎數據分析、產(chan) 品吸引力不足等問題，希望市場運營商改變發展理念，真正了解個(ge) 人所得稅健康保險。

規範需要細化

對於(yu) 稅收商業(ye) 保險的未來發展，朱明來認為(wei) 健康保險仍有巨大的發展空間，從(cong) 目前的健康保險市場結構，或投資、儲(chu) 蓄產(chan) 品，這也意味著在短時間內(nei) 扭轉市場消費習(xi) 慣是不現實的，因此，稅收商業(ye) 保險想要改也需要改進。

朱明來指出，首先，明確稅收健康赛马会APP下载官网的價(jia) 格優(you) 勢消費者非常清楚，事實上，健康赛马会APP下载官网價(jia) 格差距明顯，所以稅收健康保險的優(you) 勢應該通過行業(ye) 協會(hui) 和監管機構傳(chuan) 播，宣傳(chuan) 這些產(chan) 品的優(you) 勢。

其次，朱明來說:如果80%的賠償(chang) 率是80%，原則上是需要退款的，但是如何退款是值得考慮的，是現金退款還是下一年保費減免值得詳細研究。

此外，許多保險公司指出，80%的費用是否包括健康管理費用值得考慮，體(ti) 檢、免疫等，作為(wei) 增值服務是否也可以計入成本，這需要不斷完善監管政策，使保險公司更有信心開展業(ye) 務。朱明說。

業(ye) 內(nei) 人士也建議萬(wan) 能賬戶+醫療保險的產(chan) 品模式應用於(yu) 普通醫療保險商業(ye) 醫療保險業(ye) 務。這不僅(jin) 開放了個(ge) 人所得稅優(you) 惠健康保險獨家產(chan) 品的範圍，而且納稅人的所得稅優(you) 惠金額可以全額應用，其餘(yu) 金額也可以進入通用保險賬戶，在儲(chu) 蓄未來方麵發揮作用，從(cong) 而吸引更多的年輕人。

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