互聯網保險融資熱融資熱，互聯網保險滲透率仍然不高

導讀： 自互聯網金融興(xing) 起以來，全麵發展了互聯網支付、網上貸款、股權眾(zhong) 籌、互聯網保險、互聯網金融管理和互聯網消費金融六種模式。其中，由於(yu) 傳(chuan) 統保險業(ye) 服務鏈的明顯痛點和中國保險深度和保險密度的預期上升，互聯網保險備受資本市場關(guan) 注。其中，由於(yu) 傳(chuan) 統保險業(ye) 服務鏈的明顯痛點和中國保險深度和保險密度的預期上升，互聯網保險備受資本市場關(guan) 注。

近年來，通過收集公開數據，可以發現，互聯網保險創業(ye) 公司100多家，互聯網保險公司融資總額超過70億(yi) 元，經常聽說近1億(yi) 元的融資。隨著全民的發展，保險隨著互聯網保險領域意識的增強和投資的持續上升，互聯網在2012年至2015年實現了爆炸性增長，保費規模上升了69倍。

在這個(ge) 過程中，企業(ye) 家根據自己對行業(ye) 的觀察和理解，切入這個(ge) 需要改變的領域，形成不同的互聯網保險商業(ye) 模式。壽險在該領域，有保險超市和低價(jia) 壽險平台、壽險比價(jia) 平台、代理展業(ye) 平台等模式。

保險超市是中國互聯網保險的起點。用戶可以在同一平台上實現赛马会APP下载官网選擇跳過了保險銷售的中間環節，在一定程度上降低了信息不對稱性。與(yu) 此同時，這種保險平台正逐漸從(cong) 單一渠道功能轉向提供整個(ge) 保險流程的服務。這也是保險業(ye) 生產(chan) 和銷售分離的有益嚐試。

近兩(liang) 年來，低價(jia) 壽險模式在資本市場上很受歡迎。大型特殊保險和小型雨傘(san) 都是其中的領導者，並獲得了大量的資本注入。但考慮到這些產(chan) 品通常是短期的小型壽險，未來的續期率值得調查。而小型產(chan) 品的利潤空間有限，如何在獲得客戶後轉型是對團隊運營能力的一個(ge) 很大的考驗。

人壽保險比較平台是解決(jue) 人壽赛马会APP下载官网難以比較的有益嚐試。通過定量指標（保證成分或保險公司利潤）獲得不同人壽赛马会APP下载官网的成本性能，幫助客戶做出購買(mai) 決(jue) 策。但如何定義(yi) 定量指標的比例是對團隊精算師技能的一個(ge) 巨大考驗。

代理模式包括傳(chuan) 統的代理展覽工具和代理人眾(zhong) 包模式。前者有保險師、聚米等平台，後者有人人保險。然而，如何控製代理人的道德風險尚未看到完美合適的解決(jue) 方案。目前，這些平台大多來自A輪融資。

不同於(yu) 壽險難以理解和獨立選擇的特點，車險互聯網保險企業(ye) 家一直青睞標準產(chan) 品，市場份額6000億(yi) 元。在過去的階段，我們(men) 發現互聯網車險創業(ye) 平台從(cong) 簡單的價(jia) 格比較網站逐漸多樣化，如結合汽車售後市場的其他領域，期待上下遊的協同作用；UBI推出汽車保險，希望實現準確定價(jia) ；大數據與(yu) 汽車保險的結合等。

除上述兩(liang) 部分外，互助保險和企業(ye) 團體(ti) 保險也受到了更多的關(guan) 注。各種平台如雨後春筍般湧現，各有不同的商業(ye) 邏輯。

此外，我們(men) 還應該著眼長遠，多考察國外互聯網保險的創新動態。法國安盛投資區塊鏈技術開發公司等大型保險公司開始投資相關(guan) 初創公司Blockstream;鳳凰保險投資於(yu) 電子商務反欺詐技術開發平台Riskifield;法國安盛和美國萬(wan) 通投資壽險政策條款比較平台PolicyGenius平台。這些平台認為(wei) ，未來保險公司的風險控製領域將會(hui) 出現更多。全球創業(ye) 互聯網保險模式創新更多圍繞企業(ye) 集團保險，P2P社會(hui) 保險等模式值得國內(nei) 互聯網保險平台借鑒。

此外，在驚人的資本注入背後，我們(men) 還需要冷靜思考。

首先，互聯網保險的軌道已經關(guan) 閉了嗎？數億(yi) 元的頻繁融資是否意味著互聯網保險已經進入了寡頭時代？答案是否定的。經過過過去兩(liang) 年的發展，互聯網保險的滲透率仍然不高，痛點也沒有改變。互聯網保險業(ye) 仍然有很大的機會(hui) ，但對模式的思考仍然需要更加腳踏實地。

第二，如何獲得用戶是核心。整個(ge) 互聯網行業(ye) 的流量紅利已經耗盡，保險本身並不是一個(ge) 高頻項目，所以如何獲得用戶應該成為(wei) 每個(ge) 互聯網保險公司創始人關(guan) 注的焦點。從(cong) 最近接觸到的創業(ye) 項目來看，越來越多的互聯網保險公司選擇B2B2C該模式進入該行業(ye) ，降低了尋找終端用戶的成本。另一方麵，這也導致了一些保險銷售leads平台開始興(xing) 起。

第三，新技術的發展能否更多地應用於(yu) 保險的前、中、後端業(ye) 務。大數據、雲(yun) 計算等技術手段能否快速應用，將成為(wei) 互聯網保險跨越式發展的關(guan) 鍵。

互聯網保險領域的創新正在蓬勃發展，未來是可預測的。資本注入隻是項目發展的推動力，關(guan) 鍵在於(yu) 經濟學中模式的可行性。我們(men) 期待著創業(ye) 團隊在技術和產(chan) 品方麵取得突破。

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